“互联网＋征信”重构社会信用体系

　　现代市场经济也是信用经济。信用也是互联网经济发展中不可或缺的基石和安全保障。来自互联网的数据将更全面、准确地反映行为模式、个人动机、同级评价、是否值得信赖等，比单纯的过往信贷数据更具有经济价值和社会价值，正在成为人们建立社会信用的新标准。在此背景下发展“互联网＋征信”将是全面建成社会信用体系的重要组成部分。

　　近年来，电子商务、移动支付、社交网络以及云计算和大数据等互联网技术和商业模式正在改变人类的生产生活方式。各个行业都试图通过互联网思维，重新审视业务、组织、战略等整个业务链条的价值和发展空间。同时，现代市场经济也是信用经济。信用也是互联网经济发展中不可或缺的基石和安全保障。来自互联网的数据将更全面、准确地反映行为模式、个人动机、同级评价、是否值得信赖等，比单纯的过往信贷数据更具有经济价值和社会价值，正在成为人们建立社会信用的新标准。在此背景下发展“互联网＋征信”将是全面建成社会信用体系的重要组成部分。

　　传统征信行业的发展困境

　　征信，是指某一机构对企业、事业单位等或者自然人的信用状况和有关信息进行系统采集、整理和加工，并提供给信息使用者的活动。传统征信模式，即由人民银行主导设立的社会征信系统和金融征信系统，是国内目前最全面的数据库。它的特点是数据权威性高、数据安全性强，并采用会员制进行数据查询。

　　截至2013年底，央行征信系统收录的自然人数量已经超过8亿，但拥有信贷记录的仅有3.2亿人，不足全国总人口数的四分之一；企业数量也只有不足2000家，而这些企业中大部分是大型国有企业，并未覆盖广大中小型民营企业。因此，国家的金融信贷业务无法满足大多数公民和一般民营企业的信贷需求，陷入了发展困境：一是企业征信的经营范围过于局限，缺少具有全国调查网络、实力雄厚的大公司，绝大多数征信机构只能开展委托调查。同时，企业征信产品种类过少、技术含量低。二是个人征信市场化程度低，存在民间资本未介入、市场无竞争、征信产品种类少、合法客户群定义太窄、不能用征信数据库进行资本运作等问题。三是信用评级非常无序，中资评级机构与国际大评级机构的水平和市场形象差距很大。

　　“互联网＋征信”

　　“互联网＋”的本质是传统产业的在线化、数据化。它具有平等、开放、共享的特点。通过“互联网＋征信”不仅可以帮助传统征信行业走出发展困境，同时也有助于促进征信行业的进一步发展。

　　“互联网＋征信”，是建立在传统征信体系基础上的一种快速有效的征信手段。互联网企业尝试依托自己的优势，构建互联网征信体系，为互联网征信业务未来的发展提供了无限希望和可能。与传统征信模式不同，″“互联网＋征信”模式具有数据量庞大、数据来源多样性和广泛性以及数据使用便利性等多种优势。

　　1.发展现状

　　“互联网＋征信”模式以互联网企业为核心，融合多种资源和数据展开征信业务。根据互联网企业的核心业务，目前“互联网＋征信”的发展模式比较多样化，主要可以细分为电子商务平台征信、支付业务征信、社交平台征信以及网络信贷征信等类别。

　　电子商务平台征信。电子商务平台征信充分展现互联网“开放、平等、合作、共享”的精神，可将自身业务的营销与互联网征信相结合，开放免费的互联网征信产品，以实现电子商务平台业务的用户黏性和使用率，并提供定制化的征信产品和服务，如偿债能力预测、收入预测等风险评估等。同时，可将个人征信与企业征信结合，用于企业招聘或评价企业风险、考量求职者或者高管的个人风险等。阿里巴巴旗下蚂蚁金服的芝麻信用是电子商务平台征信的代表，芝麻信用依托阿里巴巴集团具有包括用户网购、还款、转账和个人信息等方方面面的数据，在数据挖掘上依托阿里巴巴旗下的多个领域和产品拓展。阿里巴巴集团的电子商务平台在构建信用体系方面所处的行业领先地位，为阿里巴巴集团开展互联网征信业务提供了基础。

　　第三方支付平台征信。第三方支付公司不同于电子商务企业，它的数据种类较为稳定和单一，而且这些数据与电子商务平台的大数据相比，更具逻辑性和结构化。自2010年以来，我国第三方支付行业发展迅猛，市场规模和交易量持续增加，可见第三方支付平台在市场规模和数据积累方面具有较强实力和优势。而在2015年初公布的8家获得个人征信牌照企业中，也有好几家公司与第三方支付公司密切相关，如拉卡拉旗下的拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信。拉卡拉信用就是由拉卡拉集团旗下公司出资设立的。尽管拉卡拉信用尚未发布旗下产品，但相信第三方支付征信形式将在未来绽放巨大光芒。

　　社交平台征信。社交平台征信的典型代表是依托腾讯社交软件发展的腾讯征信。腾讯集团拥有海量互联网数据：8亿QQ账户、超过5亿的微信账户和超过3亿的支付用户，其庞大的用户和数据处理能力为其发展征信业务提供了无限可能。腾讯征信业务服务的对象主要包括两部分：一是金融机构，通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险；二是普通用户，用便捷的方式帮助他们建立信用记录，这些信用记录能反过来帮助他们获得更多的金融服务。与央行征信体系有别，腾讯征信主要利用其庞大的用户群体及大数据优势，运用社交网络上的海量信息，如在线消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。许多个人用户在央行个人信用数据库中无记录或者记录很少，但在腾讯体系留下了大量有价值的信息，因此腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。

　　网络信贷平台征信。在央行批准、准备设立的个人征信机构中，前海征信是网络信贷平台征信的代表。网络信贷平台征信，重要的一点就是信贷数据的共享。前海征信背后的平安集团旗下的陆金所就曾进行过尝试。2012年底，陆金所、拍拍贷等多家P2P公司联合成立了“网络信贷服务业企业联盟”，实现了信贷数据的公开共享，建立了黑名单共享机制，将其借款人信息公开。因此，前海征信在P2P网络信贷行业征信方面，已经具有资源优势和经验，但是网络信贷征信在征信产品的设计上未来也需要更多元化和更具说服力。

　　2.存在的问题

　　“互联网＋征信”模式虽然为征信行业未来的发展提供了新的道路和方向，但是也存在一些问题。一是互联网企业不能采集个人敏感信息，且数据积累往往深度不够，其征信结果可能缺乏说服力。同时互联网征信只能对信息使用者进行技术监控，无法在资格审查、查询授权、事后管理等方面进行全面监控，因此很可能出现信息滥用和泄露的情况，有一定安全隐患。二是互联网征信模型的可靠性有待检验。在很多情况下，征信模型是企业核心竞争力的体现，因此企业不会主动向外界公布其使用的模型。但如果不向外界公布，外界难以信任其征信结果。如何让征信模型既不损害企业利益又让外界信服是一个待解决的问题。

　　三是征信主体之间的恶性竞争可能削弱征信质量。作为“互联网＋征信”的两大标杆企业，芝麻信用和腾讯征信背后的实际控制人阿里巴巴集团和腾讯集团之间存在明显的竞争关系，这种竞争关系使数据间的共享遭遇壁垒，可能会削弱互联网公司评级结果的公信力。如何让这两者进行有效合作面临较大困难。

　　四是金融机构使用互联网征信还存在障碍。目前金融机构对外部征信结果还存在较强的排斥态度，“互联网＋征信”结果能否被金融机构采纳存疑。“互联网＋征信”结果要最终被金融机构采纳还需要一个漫长的过程。

　　3.发展对策

　　不难看出“互联网＋征信”有着广阔的前景，但同时也必须处理好遇到的问题，才能使“互联网＋征信”实现良性发展。

　　一是依法完善监管制度。“互联网＋征信”行业因其运用互联网技术和大数据技术的特点，在监管上存在一定难度，需从法律层面严格管理，明确“互联网＋征信”业务的准入标准和监管主体与职责，为“互联网＋征信”制度建设创造条件。因此要细化《征信业管理条例》中有关管理法规条款。同时，监管部门要对“互联网＋征信”机构以及信息使用者等进行管理和监测，规范“互联网＋征信”市场，防范信息滥用、泄露和倒卖等问题。

　　二是提高数据质量。提升互联网征信的数据质量，一要实行征信各参与主体的实名制管理，通过技术认证确定参与人身份；二要实现持续更新的信息记录，通过信息使用双方的多次博弈形成稳定均衡的关系，缓解信息失真问题；三要建立信息质量控制机制，通过线上信息甄别、线下信息核查等手段，逐步提升信息的真实性；四是加快政务信息公开与共享，形成广泛的守信激励、失信惩戒机制，促进信息主体信用意识的提高。

　　三是推动商业银行与互联网企业的战略合作。随着互联网企业越来越多地进入金融领域，互联网企业与商业银行的竞争越来越激烈，但界限也越来越模糊，互联网企业的创新精神和技术应用领先于传统金融机构。因此，商业银行可与互联网企业巨头加强在个人征信、消费信贷支持等方面的合作，共同开拓互联网金融蓝海，应对蓬勃发展的“互联网＋征信”浪潮。

　　四是加大征信产品开发力度，提升其服务于网络借贷平台的能力。借鉴国外网络借贷的信用风险管理经验，及早开发推广符合中国国情的信用评分产品，提升网络借贷机构在线评估借款人信用风险的准确性。

　　“互联网＋征信”的发展趋势

　　互联网拥有海量庞杂信息，同时伴随信息获取和加工技术的不断进步，从事“互联网＋征信”业务的企业类型和数量都将不断增加，采集信息范围也从传统的结构化数据逐步扩大到非结构化数据。同时，国内个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，存在很大的市场成长空间。未来个人征信将在生活中很多方面发挥重要作用，“信用代码”很可能成为居民的“第二身份证”。