提起贷款很多人都知道关注利率的高低,但现在市面上的贷款产品不仅有按利率收取利息的形式,还有费率的形式。千万不要看到费率比较低就想当然地觉得这种方式省钱,其实有可能恰恰相反,一字之差却大不相同!

“费率”和“利率”的区别

定义不同

费率:

指的是缴纳费用的比率。即用户需要付出的资金成本,是按照期初的分期总金额乘以费率系数来计算的。

利率:

指一定期限内利息与本金的比率,一般采取等额本金、等额本息两种计息方式。常分为[年利率]、[月利率]、[日利率]3种。

适用范围不同

费率:

多用于信用卡分期付款的手续费计算中。

利率:

多用于贷款中。

收取方式不同

费率:

始终按最初本金计费,所欠本金减少,利息不变,即每期产生费用相同。

利率:

按剩余本金计算利息,利息随所欠本金减少而下降,即每期偿还利息不同。

提前还款结算不同

费率:

一般多为手续费,若借款人提前还款,后续的费用也需要结清。也就是说费率是按照不变的本金来算的,不管还了多少本金,费率都是按同一标准(不变本金)收取。

利率:

分期缴纳,若提前还款,利息会结算到提前还款的当天。即利率的计算方式是按照本金来算的,如果你还了一部分本金,支付的利息就会减少。

小明贷款10000元,分12期,每月等额偿还,分别计算贷款一年所需支付的费用。

☑按照费率0.6%/月计算

月还款额=每期应还本金+每期应还手续费=10000/12+60≈893.33元。

每期应还手续费=10000*0.6%=60元/期,应还手续费总额=60*12=720元。

☑按照利率0.6%/月计算

通过PMT计算公式,月还款额=本金*月利率*(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1] ,可以算出月还款额约866.19元。

该笔贷款所需的利息为:866.19*12-10000=394.28元。

☑两种方式对比

可以看出:“费率0.6%/月”比“利率0.6%/月”,需多还款720-394.28=325.72元。

因此,在同等条件下,采用费率计算出的资金成本,比利率计算出的资金成本要高出许多!

所以,以后遇到听起来很便宜的贷款

先别开心太早,冷静下来

看清楚是“费率”还是“利率”

计算一下再做决定

那么,费率如何换算成利率呢?

费率换算成年化利率需要

通过IRR(内部收益率)公式换算

把这些数据输入到excel中

使用IRR函数来计算

计算方法

在excel单元格顶部输入本金10000元,往下依次输入每个月的还款金额(注意要用负数),输入IRR公式,选择本金和还款额,就可以算出月利率为1.086%,对应的年利率=1.086%*12=13.03%。

如果没带电脑怎么办?

教你简单换算~

粗略估算法

如果你是办理12期分期

所以

当大伙儿遇到需要分期的情况时

一定要看清楚是使用“费率”还是“利率”计算

如果是使用“费率”

不防先换算成利率看看,究竟划算与否?