重疾险有必要买吗医生告诉你该不该买 重疾险有必要买吗医生告诉你该不该买保险

你认为医疗保险有交的必要吗

你好，我是老岳，对这个话题有必要谈谈个人看法，其实对社会医疗保险大家也都比较关心。医疗保险在生病住院的时候可以按比例报销，能够在一定的程度上解决经济压力，是一个不可多得的好福利。然而医疗保险费用却年年上涨，2019年又再次上涨30元，那么既然用不到，有交的必要吗？

对于这样的问题，仁者见仁智者见智。但是理性考虑的话，个人不建议不缴。大家知道的是，不管是养老保险还是社会医疗保险，只要缴纳到足够的年限，就可以无忧养老，领取养老金，生病住院也有国家给你报销。因此，在这样的前提下，你还会想不交吗？

现在人的生活压力大，节奏快，难免会出现小意外，如果不交医疗保险，仅仅是因为每年涨价就不缴，一旦生病住院不能报销。生活没有保障，身体素质更赶不上年轻人，出点事都不是小事，如果是大病，动辄几万、几十万的医疗费，医院这个黑窟窿不讲情面，并不是很多家庭能够轻松应对的。

因此，综合考虑之下，不交社会医疗保险绝对不是一个明智的选择。实际上，有这样想法的人，主要还是集中在灵活就业的人员身上，因为有固定工作的人员，一般公司或者单位都会给你交齐五险，你并不用考虑交与不交的问题。毕竟自己交一小部分，单位交一大部分，为什么不交呢？

对于那些没有固定工作就业的百姓来说，缴纳社会医疗保险反而成为了更为重要的选择。正是因为没有稳定的工作，生活压力更大，风险自然也更大，如果生病住院，免不了要花钱。有了医疗保险为你保驾护航，至少在经济上能给你减轻很多压力。

不要认为每年涨了几十元，就开始考虑交不交的问题，因为每一次住院甚至是要动手术，报销的费用都不低，最低也有50%的报销比例，这和上涨的那几十元相比，简直不能相提并论。

但是，交不交还是由你自己说了算，国家并不会强制你缴纳，国家只是对公司或者单位规定了必须要为员工缴纳五险，初衷也是为了保障广大劳动人民的利益。当然，咱们从来都不希望生病，身体健康才是最大的财富。

不管是什么样的保险，都是买一份保障，一切都是为了防患于未然而已。如果你执意不交，就需要综合考量，如果大病来临之际，自己是否有足够的资金来抵抗风险。如果没有，老岳还是建议缴为上策，及时缴纳为自己生活留一份保障，也为自己的日后健康提前买单。

以上话题个人看法不代表大伙，最后还是把话题交给广大网友共同评论，大家说一说您认为有沒有交的必要？谢谢阅读！2019.10.29.

重疾险可以买吗要注意什么

答案很简单，人人都需要重疾险

因为人这一辈子，患重疾的概率非常之高。据世界卫生组织统计：人的一生患重大疾病的概率是72.18%，平均3个人，就有2个人会患重疾，而42岁这个年龄阶段患重大疾病的概率最多的。

试想一下，如果一个人在40岁患了重大疾病，正处于工作事业的上升期，此时，不但不能工作赚钱，而且需要支付一笔高昂的医疗费用，这对家庭的大家无疑是致命的。所以有人说：一个中产家庭和一个无产家庭的差距，仅仅只是一场重疾而已。

重疾险要买多少保额合适？

这个因人而异，没有标准答案。在计算保额之前，大家先想象一下，一个正常人，如果患了重大疾病，生活上会有哪些改变：

首先，需要一笔巨额的医疗开支。医学观察统计，重疾住院平均需要2年时间，这期间需要一笔巨额的医疗开支。

其次，无法工作创造收入。因为要住院治疗，工作是没法继续的，不但自己无法工作，可能因为治病期间需要照顾还得连累家人。所以，个人和家人的收入损失费用，也得考虑进去。

第三，漫长的康复期：治愈出院了，还需要一段漫长的康复期，这期间的康复费用也是一笔巨大开销。

所以，重疾险保额的计算方式就三部分：

医疗开支+收入补偿+康复费用

通俗来讲，50万是基础线，100万是标准线，200万以上才够用。如果这样还无法清楚计算保额，那就给你个简单的公式，重疾保额=你的年收入x5，也就是重疾险的保额，一定要设置到你年收入的5倍以上。

如何挑选重大疾病保险？

重疾险产品虽然很多，但是有几个关键原则，把这几个原则搞清了，买重疾险基本不会掉坑。

原则一：先看是否涵盖高发轻症。

很奇怪，重疾险为什么不是先看是否涵盖高发重疾？

因为重疾险的前25种重大疾病，是中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的，统一标准，统一条款，统一疾病定义，各家保险公司都一样。而这25种重大疾病，占据了目前理赔市场的95%以上。而这25种以外的重大疾病，理赔率不到5%。所以无论保险公司宣扬他的重疾种类有80种也好，有100种也好，200种也好，都属于锦上添花，没有太多实际意义。

但是轻症就不一样了，轻症由于协会没有做统一规划，那各家保险公司就五花八门，甚至有些公司会去掉一些高发轻疾，这个时候就特别需要注意一下啦。根据目前保险市场的理赔率，高发的轻疾包含以下几个病种：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；

6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

所以，在挑选重疾险的过程中，一定要注意查看，是否涵盖这几种高发轻疾，尤其是前四种轻疾，一定要注意看条款，选择理赔条款宽松的重疾险。

第二：看有没有轻症豁免条款，尤其是要看是否有投保人轻症豁免

豁免责任指的是当投被保人在缴费期内，罹患重疾险种中规定的重疾或轻疾，可以免交后续保费，但保单依然生效。这个条款对于投/被保人是非常人性化的。

目前市场上的重疾险豁免条款，分轻疾豁免、重疾豁免和身故全残豁免。最好的当然是轻疾豁免，只要罹患轻疾，就可以豁免全部保费。目前大部分重疾产品都自带被保人轻疾豁免功能，只有少部分寡头保险公司没有。

相比于被保人轻疾豁免是保险公司附赠，投保人轻疾豁免则需要自行附加。投保人豁免条款主要用在投被保人不是同一人发情况下，比如父母给孩子投保，夫妻双方互为投保人。这个时候就要考虑两点：第一，是否可以附加投保人轻疾豁免，第二，附加豁免条款保费的高低。

第三：看重疾理赔次数，单次理赔还是多次理赔，是分组多次赔，还是不分组多次赔。

重疾险不看重疾疾病种类，但要看重疾理赔次数。目前，好的重疾险产品按顺序划分依次是：

1、不分组多次赔（这个最没有套路，但费用也贵，有条件就上）

2、分组多次赔（这个套路有点深，需要根据保险公司分组情况而定，最好是癌症单独分组，其他高发重疾如急性心肌梗塞，脑中风后遗症，心脏搭桥手术，重大器官移植和终末期肾病单独分组，保障二次赔付的概率更高）

3、不分组单次赔付（除非经济实在有压力，否则不建议投保，因为随着重疾越来越呈年轻化的趋势，很多人在罹患一次重疾后，就永远失去再次投保的机会，所以建议有条件一定要投保多次重疾赔付的产品）

第四：看轻疾的理赔次数和理赔比例

由于重疾险种的轻疾，发病率远远高于重疾，而且重疾险的治愈率也非常高，所以在投保重疾险是，应当考虑轻疾多次赔，至少要有2次以上的轻疾赔付是比较好的，而且最好是轻疾不分组多次赔的重疾产品。分组多次赔的产品也可以考虑，但是在保障方面，肯定没有不分组多次赔好。

轻疾还有一个重要的参考指标是：轻疾的赔付比例，目前市面上大部分重疾险种，轻疾的赔付比例是为保额的20%，但是有些保险公司，推出了高达30%，40%，甚至最高可赔保额45%的重疾险。同样一个轻疾，可能有的保险公司赔付比例是其他公司赔付的2倍。消费者可要看清楚了，尽量选择理赔保额高的重疾产品。

原则五：早投保。

这可能是在投保重疾险中最重要的一个原则，也是最容易被人忽视的一个原则。早投保不仅意味着更低的保费，而且可以更早享有一份保障。要知道，年轻和健康才是购买重疾险最大的资本。尤其是现在，很多城市白领，因为工作压力大，应酬多，身体处于亚健康状态，一旦身体异常，很有可能无法正常投保重疾险，甚至有可能永远的失去投保重疾险的资格。

健康险有必要买吗什么情况下会被拒保

健康险有必要买吗？这个问题，不如我们换一种问法。

第一个问题，人会生病吗？如果会，下一个问题。

第二个问题，生病要治吗？如果会，下一个问题。

第三个问题，治病要花钱吗？如果会，下一个问题。

第四个问题，我们真的很轻松拿出那么多钱吗？如果几十万，甚至上百万的医疗费拿不出来，那么，解决方法，无非两种，社保，商业保险。

先说说社保。社会医疗保险，是国家给我们老百姓巨大的福利！但是，有了医保，有了农村合作医疗，就万事大吉了吗？并不是的！

医保是较低水平的保，而不是包。用衣服举例。只要穿了牛仔裤和T恤，就不能算裸替，夏天大家都差不多，问题不大。问题在于，一旦冬天来了，穿牛仔裤和T恤的人，就知道什么叫寒风刺骨了！这个时候，上万的牛仔裤和T恤，再怎么时尚，也敌不过200一件的军大衣！

接下来，列举一条目前医保不能完全解决的问题。

1、异地医疗，医保报销比例会打折。

2、医保有起付线，也有封顶线。不到起付线不报销，超过封顶线也不报销，取消了二次报销。

3、很多进口药，特效药，医保不能报销。不要小看这些药，除了种类特别多，就是价格特别贵！一瓶药上万的例子多的很！

4、生病期间，出院疗养期间，收入损失无法补偿。

5、目前大部分地区，医保要先垫付，再报销，如果没钱垫付，也没法报销。

而商业保险，就是针对社保没有覆盖的问题研发的。

买保险的几个问题，弄懂了就可以做购买决定了。

1、保险条款到底是什么！保险公司理赔按照合同，而我们购买保险，基本都是代理人说什么，我们就相信什么。购买保险之后，合同再也没翻开过，或者看也看不懂。选择一个专业的代理人很重要！

2、我买了保险，卖给我那个人不做了，我怎么办？每家保险公司，都有服务电话，拨打服务电话，会有专人指导我们理赔。而那个代理人，只起到辅助作用，跑跑腿而已。

3、几十年后，保险公司倒闭怎么办？法律规定，经营有人寿业务的保险公司，除分立合并外，不得解散！所以，从法律上讲，保险公司是不能倒闭的。如果有杠精非跟我杠，说国家没了怎么办，我也没办法！我只能说，国家都没了，您还有心情担心保险会不会给你理赔？

4、保险公司真的会赔吗？只要符合合同条款，一定会赔的！那些不理陪的，要么病种不在合同范围内，要么达不到理赔标准，要么，就是有既往病史，没有如实告知保险公司。

综上，健康险有必要买吗？有必要！但是，一定要找到一个真正专业的保险代理人！

大病险和人寿险到底该不该买

谢邀，题主问这个问题，感觉虽然在犹豫，怀疑，但是心底已经萌生买大病保险和寿险了，犹豫怀疑不外乎以下几个原因:

第一，对保险不信任，不知道买了真出事会不会赔，其实这点大可不必再怀疑了，每年年初各家保险公司都会出理赔年报，多的赔付几百亿，少的几亿几十亿，这些数据都会在银保监会备案的，做不得假，保险受保险法，合同法等保护，保险责任白字黑字写进合同，有法律效果的

第二,听朋友说同事说亲戚说不懂保险的人说，保险是骗人的，买的时候说的天花乱坠，真理赔的时候难上加难，这不赔那不赔，其实真实情况真的是这样吗？作为一个成年人要有独立的思想，判断能力和主见，那些说保险骗人的，其实大多数也是道听途说人云亦云，真要他拿出证据，数据，事件经历情况，基本说不出个所以然来，劝人家不要买保险，看不得别人有保障，真的有这种阴暗的人的，真出事的时候去找这些朋友同事，不说借多的，你看借几千几万还不用还，估计人影都看不到，何况几十万上百万，天方夜谭，别人只是说说而已，没人会为你负责，只有自己提前规划有忧患意识，才能为现在，将来的自己负责

第三，国内保险公司发展的晚，为了打开市场，实行激进的人海战术，大进大出，培训几天自己还没弄明白保险到底是个啥就拼命跟亲戚朋友推，碍于面子就产生了大量的人情单，不管适合不适合，大多理财险，重疾保额低的可怜，人均五万都不到，然后出事了赔不了，赔的少就说保险骗人，保险产品没有一款能解决所有问题，组合产品才能发挥最大的作用，大部分人不懂该怎么买保险，遇到不专业的代理人更加悲催，今天给大家普及一下买保险的原则，按照这个模式大的方向不会错，分别是社保,意外险，定寿，重疾，百万医疗险，大的方向不会错，按个人家庭实际情况调整，只要投保时如实健康告知，亲笔签名，合规投保，理赔的时候符合保单理赔条件不用担心拒赔的问题，就算有理赔问题，理赔纠纷告到法院，国内大部分判决，法院会偏向有利于客户这边

刚谈了怀疑犹豫的问题，接下来谈谈萌生买保险的心思，我想现在人都或多或少接触或者听说身边亲友，朋友的朋友，基本都有得癌症啊，重大疾病等住院花费巨额治疗费，导致家庭经济一落千丈甚至返贫，心里有所触动，更加不谈微信朋友圈时不时的就轻松筹水滴筹各种捐助求助，难免会联想到万一有一天自己或者家人得大病意外住院了需要大笔治疗费该怎么办？自己辛辛苦苦赚的钱，家里的积蓄，一下子都送进医院，不疼么？还有相当一部分人说到那天就不治了，放弃，等死，甚至自杀，但是家人会放弃吗？良心不会痛吗？小瞧了人的求生欲望，真到那天，我看基本上都是不会放弃治疗，来句，医生我还有救，砸锅卖铁都可以，但是铁锅不值钱啊

所以大病保险，寿险不是该不该买的问题，而是买多少保额能真的起到作用，如果有为喷而喷的，本人不做回复，有理有据的分析，欢迎评论探讨，希望看到此篇文章的人们早日拥有保障，让生活更加安心，从容，有尊严，保险的意义，简单一句话就是，不拖累生你养你的人，不拖累你生的人，仅此而已，共勉之

成年人有购买重疾保险的必要吗重疾险有什么用处呢

当然有必要！

在实际生活中，重疾险的赔付确实比较难。

就拿赔付占比80%左右的癌症来说，癌症的确诊是病例诊断，一般要做完手术才能出结果。

但不可否认重疾险对病人及家属对意义是重大的，现实中也有许多重疾险理赔的事例。

比如，之前我协助过一位粉丝进行理赔：

案例中涉及的甲状腺癌又称喜癌。

我国甲状腺癌发病率近9年增长了225.2%，发病率虽高，但导致的死亡率很低，术后5年生存率接近90%。并不会对以后的生活造成太大的困扰。

虽说是“喜癌”，但毕竟也是癌症，依旧需要修养观察，治疗期间不能过度操劳。

而且这期间内如果没了工作，意味着就没有了收入。

所以在生病期间，重疾险赔的钱不仅可以用来治疗疾病、康复护理，

还可以用来弥补治疗期间的收入损失，甚至还房贷、车贷，都是可以的。

因此说重疾险只是延长了病人的弥留时间，不能改变什么必然是不正确的，

这个观点严重曲解了重疾险的作用，

还有不少人对重疾险还有着很深的误解。

车贷房贷，育儿养老，看病医疗，治病丧葬，

进可临终追梦燃一把，退可床前吊命烧一阵。

重疾险在某些人嘴里，除了走大街上被哥斯拉叼走，仿佛什么都能赔。

给我们老百姓听得一愣一愣的。

但其实，90%的人，无论是卖的还是买的，都对重疾险的功能有着严重的误解。

很多人误以为重疾险是用来看病的，但其实重疾险并不全然如此。

重疾险怎么赔钱的？

是满足标准之后，一次性把一笔钱赔给你。

买了50W的保额，就一次赔50W。

可能是真实花费5W的病，一次赔50W，

可能是真实花费30W的病，一次赔50W，

也可能是真实花费100W的病，一次赔50W。

所以它的功能一定不是看病。

而它真实的功能，其实是收入补偿。

张三收入20W，每年还房贷10W，健健康康每年倒没什么，但不幸的是，张三患了癌症，治疗和康复周期很长，一家老小围着转，房贷只能吃老本。

而且张三也不知道，回去工作，还会不会有人要。

而重疾险的功能，其实正是提供这个周期的花销，以及提供未来的收入补偿。

有人问，那医疗费呢？医疗费主要靠的是社保+医疗险的组合，而不是重疾险。

所以言必称重疾险一定是错误的。

重疾险的紧要程度以及购买次序，一定是在社保和医疗险之后。

而且如果家庭有足够的储蓄，大可以不去买几十万保额的重疾险（而是要买几百万保额的（狗头）。

如果不在意因为得病，家庭几年里的收入断流，那么也大可不必去买重疾险。

所以，重疾险从不是家庭必需品。

不过生活中很多人不是这么认为的，绝大多数的人还是想要配上一份重疾险。

但是，重疾险条款复杂，往往让人一个头两个大。

公子看过上千份保单，可以说90%以上的人都花了冤枉钱，不是买贵了就是买坑了。

为什么会这样呢？公子来给大家捋一捋。

重疾险真的很难买。

它存在严重的销售误导，

其中大家听到最多的，可能是下面三个谎言：

谎言一：重疾险确诊即赔业务员经常说：“重疾险牛bi~，重疾险确诊即赔”，那个热情劲，感觉客户打个喷嚏他们就会直接把人火化了，办得妥妥的。但其实并非如此。根据2021年更新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来看，

真正“确诊即赔”的病只有3种，而且即便这3种的“确诊”也未必那么容易。就拿占到全部理赔80%左右的癌症来说，癌症的确诊是病例诊断，一般要做完手术才能出结果，并不像销售说的容易。而最多的一类“达到疾病某种状态”后理赔，就更难了。拿某款产品来说，里面关于“严重原发性心肌病”的定义是这样：

里面提到的心功能4级，具体是：体力活动严重受限，休息时也气急、心悸，有重度脏器淤血体征。用人话说，就是病人基本只能躺在床上了，别说下床，在床上躺着都胸闷气急。这也符合重疾险“收入补偿”的定位：要病到“影响收入”，基本等同于丧失劳动能力，其严重程度可想而知。谎言二：返还型保险——有病治病，没病返还很多业务员爱推荐“返还型”保险：“如果没出险，到时候就能把交的钱全还给你，还能小赚一点。”“有病治病，没病返钱”四舍五入等于没花钱，白捡一保险。把它包装成免费的好东西，让客户觉得划算。但实际上，保险公司绝对是稳赚不亏。有一个算一个，他们全都是：价格贵2倍；保障缺斤少两；返还周期很长，收益率却很低。大家用聪明的小脑瓜想想看出险了：2倍价钱白花，拿不到返还，还享受了个缺斤少两的烂保障；没出险：当年能付首付的钱，几十年后买煎饼果子还得分期，收益不如贬值得多，还不如存银行都能吊打。怎么算怎么亏。谎言三：买保险就要买品牌很多人让你买大保险公司，其实让你买贵的。买东西，有人讲究牌子，有人讲究里子。就看你愿意把钱花在哪个上面。保险公司的牌子、名气，那都是拿钱砸出来的。央视做广告、老戏骨小鲜肉代言、铺天盖地地宣传，大把的钱砸下去了，自然就家喻户晓了。

名气大，一提保险第一个就想到它，买它的人自然也就多，适当的卖贵一点大家也能接受，这就叫“品牌溢价”。

但你买辆好车，开出去有面子；买块好表，戴手上有品位，你买个保单，是能天天贴脑门上跟人炫耀，还是花理赔金的时候，别人一闻，发现是这家保险公司赔的，能跟你挑个大拇哥？

又或者，火化之后，有人敲锣打鼓上街替你显摆？

所以，买保险，好产品、好服务，钱值得花钱，牌子不值得。

（1）有哪些主要责任

新规重疾险的挑选原则和旧版区别并不大。

重疾险各种责任繁多，

于是乎，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

保额是得了重疾后会赔的钱，

可以说，买重疾险就是买保额。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如，60岁前多赔50%，

这类责任会是不错的亮点，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

保障期限通常建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。

保终身可能是目前最优选择。

保费即每年要交得钱，

同等责任，当让越便宜

从第一波新产品测评来看，比老版重疾险贵了20%以上。

以只赔一次重疾的保费为例，

如康惠保旗舰版2.0，30岁男，50万保额，保终身。不附加任何责任，30年交，保费是5489元。

但基于目前样本不多，保费参差不齐，建议先尽可能挑便宜的买。

现阶段，只能等保费先稳定下来。

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：

前3种疾病为中报协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。

目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。

通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。

粗略计算可以参考这篇：

重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品

所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。

预算充足的，就加上。

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。

所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。

6、身故责任

身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。

身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。

一般来说身故赔现金价值就够了。

身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，

人固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。

但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。

这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

以定海柱2号为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1068元。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

就叫投保人豁免。

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是投保人豁免是要另加钱的，而且投保人也要符合健康告知。

如果自己给自己买，就牵扯不到这件事情，因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了上百种，都没啥实际意义。

有一定影响，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

(2）重疾险有哪些主要类型

市面上的重疾险形态各异，有的保障多，就有的保障少。

根据形态，我把重疾险分成了5个版本。

依次往下，保障越来越全的同时，相应保费也越来越贵。

基础1.0版：

1.0版的产品形态最简单，只保重疾，也叫裸重疾险。

得了重疾，赔，

得了轻症/中症，不赔。

像康惠保旗舰版2.0就是裸重疾险。

它的保费是最便宜的。

标准2.0版：

2.0版本是目前的主流形态产品，重疾+轻症+中症

得了重疾赔，得了轻症/中症也赔。

目前大部分优秀的老版重疾险，都是2.0版，比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽4号、康乐一生2021都是。

2.0版是目前最适合大部分家庭投保的版本，

保障全面，目前的保费也还可以接受。

30岁男，30年，50万保额，保终身，达尔文5号荣耀版的保费是5740块。

升级3.0版：

在2.0版产品的基础上，3.0版附加特定疾病多次赔。

主要有两类，癌症多次赔和特定心脑血管多次赔。在重疾实际理赔中，不仅占比最高，同时也是最高发的两类疾病。

初次重疾不管是否为“特定疾病”，第二次得“特定疾病”，就能再赔。

很多好的产品，第二次赔付比例高达120%，

买50万保额，可赔60万。

比如某重疾险：

考虑到癌症的复发、持续或转移，癌症多次赔实用性很高，在预算允许的情况下，建议将癌症多次赔作为必选项附加。

至于特定心脑血管多次赔，

更适合高发男性以及有相关遗传病史的群体，看个人情况附加吧，不强制要求。

豪华4.0版：

在3.0版的基础上，4.0版附加了重疾多次赔。

一次重疾理赔后，再得其他的重疾，还能赔。

比如老王先得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。

但是呢，

加上重疾多次赔（包括重疾多次赔付产品），通常要贵10%-30%的价格。

对多数普通家庭来说，通常不建议附加。

而且，考虑到癌症的高发性，二选一的话，癌症多次赔相对会实用很多。

顶配5.0版：

5.0版就是在4.0的基础上，产品加上身故保障。

如果没得重疾就死了，也能赔，

但得了重疾赔完后，身故是不赔的。

相当于半份寿险。

但产品加上身故，保费也相对较贵。

以超级玛丽4号为例，

30岁男，30万保额，保到80岁，30年缴费，

不含身故是4407元，含身故是5928元。

身故责任的保费是1520元。

同样条件下，单买一份寿险能便宜千把块。

如果不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。

总结下：

1、对多数家庭来说，2.0版是足够用了

2、从实用性出发，特定重疾多次赔（3.0）＞（不同）重疾多次赔（4.0）

3、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0）

如果我们有一定预算，再考虑多次赔付的重疾险。

当然如果不差钱的话，预算充足，想要保障更全，

上述原则请无视掉，有钱人的世界不是我这种纯粹理性派能懂的。

接下来，公子会根据挑选规则，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

搜索全网，测评了进百款新版重疾险，整理了下面这一张表格：

严筛严选，下面推荐其中六款产品，单次重疾险四款、多次重疾险两款。

其中几款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：

新规虽然剔除了原位癌保障，但这四款产品重新将原位癌重新作为一种新轻症保障，没有什么坑。

必选责任：

110种重疾，赔1次，赔付100%保额；

25种中症，赔2次，每次都是60%保额；

50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。

除了3项基本责任外，超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任。

60岁前（不含）第一次确诊重疾，理赔了，60岁（含）后再次确诊重疾，可以是与第一次同种重疾或其它重疾，就可以额外赔60%保额。

但两次疾病至少间隔1年。

考虑到60岁后发生率更高，该责任一般，我建议把它当作赠送责任就好，不要白不要。

而且可选责任灵活，只说两个比较重要的。

第一，疾病关爱津贴赔付比例高。

60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。

确诊重疾，能多赔80%的保额，50万保额赔90万，是目前额外赔付比例最高的水准。

确诊中症，多赔15%保额；

确诊轻症，多赔10%保额。

第二，癌症津贴给付最优。

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。

超级玛丽5号的最大优势是，很便宜。

以30岁为例，30万保额保终身，30年缴费：

在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右，女性便宜了2%。

要注意的是它的等待期条款不是很友好。

它对重疾、轻症/中症都有限制。

以重疾为例，等待期内发生疾病且一直延续到等待期后，被确诊为了重疾，保险公司不赔。

比如小王在等待期内被查出甲状腺结节5级，已经无限接近甲状腺癌了，等待期后又确诊了甲状腺癌，那么保险公司是不赔的。

买这款产品的时候，大家尽量不要在等待期内去体检，万一查出点什么，影响后面的理赔就不好了，等待期结束，你想怎么体检都行。

总得来说，整个产品给我的感觉还是相当惊喜的，定价极低，保障全面，也不缺足够的灵活性。

绝对是当下最接近理想的重疾险。

有为1号，目前市场上唯一可单独投保“纯重疾”的产品。

110种重疾，赔付100%保额。

除了重疾责任必选外，其他责任都是可选责任，非常适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。

下面，我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任：

它把轻/中疾保障都被放到了可选责任里。

中症赔2次，每次50%保额；

轻症3次，每次30%保额。

另外还包括癌症额外赔付，如果在保单前20年内确诊癌症，能额外赔付50%保额。

这三种可选责任是捆绑在一起的，要选的话就得都选上。

其次是癌症二次赔付，

如果首次重疾为癌症，间隔3年再次确诊，赔付100%基本保额；

若首次重疾非癌症，间隔180天后确诊癌症，赔付100%基本保额。

但该责任保费太贵，不是很建议附加。

可选责任里，有预算，轻症/中症一定建议加上。

轻中症比较高发，很实用。

癌症二次赔定价偏高，大多数情况下不建议附加，在意在这个责任的，可以买高保额，对冲风险。

因为它只保1次重疾，所以保费也挺便宜。

假设30岁，买30万保额，保终身，缴费30年，

男每年是2868元，女是2616元。

如果预算有限，保到70岁，男每年才1893块，女每年1674块。

价格有非常大的优势。

有为1号的优势很明显，一个是灵活性高，一个保费便宜，很适合预算不高的家庭。

1.必选责任（赠送癌症药品津贴）

三项最基本责任依然是：重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额。

其中轻症里包括原位癌保障。

除了赔付基本保额外，还赠送了一项比较独特的保障。

叫癌症特定药品津贴。

癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。

但拿到这笔钱还是有难度的，

一是把时间卡死了，只能是投保前15年。

二是把花费卡死了，必须自费达到10万。

而且，如果在医保目录内的药品，但没有通过医保结算的，这种情况就只能按医疗费的30%计入自费，自费达到了10万，才赔50%的保额。

2.可选责任

可选责任包括疾病额外赔付、癌症津贴、心脑血管二次赔和身故保障。

这款产品，可选50岁或60岁前疾病额外赔保障。

重疾额外赔60%保额、轻症额外赔15%保额、中症额外赔30%保额

加上疾病额外保障也不贵，比如60岁前额外赔责任，

30岁时买30万保额，保终身，按30年交费，

男是4125块，女是3756块。

重点要关注的是它的癌症津贴，

第一年得了癌症，赔付了，第二年继续治疗，再给40%保额，第三年还在治疗，再给40%保额，一共可以领3年。

对癌症病人来说，可能会持续个3-5年治疗。

所以这种领取方式，拿到钱的概率更大，更实用。

缺点就是费率太贵了，加上癌症津贴责任，30岁，50万保额，保终身，按30年交费。

男性是7795块，提高了36%；

女性是，每年7500块，贵了46%。

所以预算不够，不建议附加。

第二个是心脑血管多次赔，这里有个问题，第二次赔付不能是第一次疾病的持续，必须是复发。

第一次疾病确诊后，理赔了，经过治疗，病情必须有了一定的好转，后病情又加重了，才会再赔第二次。

这要求有点夸张，不是特别建议附加。

整体来说，达尔文5号荣耀版最大的优点就是价格便宜，

比同类优秀的产品会便宜个几百块钱。

信泰先后出了完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号焕新版，三款产品几乎是一个模板复制的。

除了创新责任上的差异，都一模一样。

所以我只拿了超级玛丽4号重点来说。

（1）额外赔付比例高

重疾赔1次，赔100%基本保额。

如果60岁前确诊，能多赔80%保额，买50万保额，可以一次就能拿到90万。

轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；

中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。

超级玛丽4号虽然最高保额只能买45万，但如果加上额外赔付，也够了。

（2）创新癌症关爱金

除三项基础责任外，超级玛丽4号的创新责任是癌症关爱金（必选）。

所谓癌症关爱金，

首次确诊癌症一年后，如果还在治疗，额外给15%保额，最多给2次。

比如说张三60岁前，确诊肝癌了，

保险公司先赔了180%保额，第二年张三继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。

张三买了30万保额，到手63万。

考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的，可以考虑加上。

（3）可附加癌症二次和心脑疾病二次

首先是癌症二次赔，

初次重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；

其次是心脑血管二次赔，

首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。

最后说一下大家最关心的价格，

在不附加的情况下，保终身，30年交，30万保额，

30岁，男4407元，女4248元。

价格比完美人生守护2021贵几百块钱，主要是癌症关爱金成本较高，实用度更高。

可以参考下信泰这三款产品的的价格方案：

唯一要注意的一点是，

信泰这三款产品都有一个缺点，年龄和所在地区都会影响最高能买到多少保额，保司出于风控考虑，没什么可说的。

整体上是超级玛丽4号偏贵一点，原因就在它的癌症关爱金，获赔概率更高，也更实用。

前面测评的是四款单次赔付重疾险，再介绍两款同保司的多次赔付产品：

新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是老版守卫者3号的“升级版”。

健康保普惠多倍版亮点非常多：

（1）基础保障全面

重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。不过两次重疾之间要间隔1年。

举个例子，

假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。

轻/中症责任也没什么坑，

中症赔付2次，每次赔60%保额；

轻症赔付3次，每次赔30%保额（有原位癌）。

而且针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。

也适合给孩子买。

（2）癌症津贴很有特色

癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。

癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。

如果领3年，最终也能拿到120%保额。

和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。

（3）价格相对便宜

责任全面，健康保普惠多倍版还很便宜。

30岁，50万保额保终身，30年交，

不附加其它责任，男6610元，女5740元。

它比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，甚至更多。

对于多次赔付产品来说，不管是责任还是性价比，健康保普惠多倍版都是目前难得优秀的一个重疾险。

阿波罗1号属于健康保普惠多倍版的升级版，它在原来的基础上将责任做了进一步升级。

第一个升级点是重疾赔付次数，

重疾不分组赔3次，第1次赔100%保额，第2次赔120%保额，第3次赔赔130%保额。

第二个升级是疾病额外赔付，

它不止重疾有额外赔，连轻症/中症都有，而且额外赔付的时间区域更长，赔得也更多。

60岁前得了重疾，多赔60%保额。

60岁前得了中症，多赔30%保额。

60岁前得了轻症，多赔15%保额。

其它责任就和健康保普惠多倍版几乎一模一样，我不多说。

责任升级更好了，所以阿波罗1号的保费也会比健康保普惠多倍版贵一点，大概贵了10%-20%。

30岁，30万保额，保终身，分30年交，不附加

男4579元，女3981元。

这个保费是完全可以接受的，它比大部分多次产品依然便宜很多。

如果有多次赔付需求，建议优先考虑这两款。

配置建议：

目前新产品里，达尔文们、超级玛丽们、康惠保们、康乐一生们都出来了，甚至已经出现了能和老产品媲美的产品。

短期内，后边的产品不会再有太大的差异。

考虑到风险，如果有保障需求，建议还是早点下手。

或者先买一部分保障，后边再做补充。

最近就有好几款不错的产品上线。

如果还有产品细节上的问题，私信或下方评论留言。

以上。