征信里的代偿债务是什么意思,征信代偿是什么意思

　　 　　

　　

　　蒋旭峰（资深金融人士） 　　

　　

　　互联网给人们的业务操作带来了便利，与传统银行的差异化业务很好地服务了长尾客户。 　　

　　

　　相对于传统银行提供的信用卡业务和信用贷款业务，互联网信贷一般会加入担保公司或保险公司，作为业务架构中的重要一环。但正是由于担保公司和保险公司的存在，当借款人出现a贷款逾期时，人民银行的征信报告中可能会出现逾期标志代码“D”。这个D不是一个好的信用符号。 　　

　　

　　一、什么是“D” 　　

　　

　　征信逾期记录中的d是代偿的标志。如果查询个人版，会有如下薪酬记录显示。 　　

　　

　　 　　

　　

　　补偿，顾名思义，就是偿还。当你在银行的贷款逾期达到一定天数，银行在业务流程中加入的担保公司和保险公司会代你偿还你在银行的欠款。 　　

　　

　　你可能会疑惑，我不是刚从银行贷了款吗？从什么时候开始有担保公司或者保险公司了，为什么他那么好，帮我还欠款？ 　　

　　

　　天下没有免费的午餐，担保公司不会无缘无故做你的亲戚，替你还债。借款人在办理网络信贷时，不要什么都不看就急着点击下一步。你会发现平台一般会让你签两份合同：一份是和银行的借款合同，一份是和担保公司(或保险公司)的保证合同(或信用保证保险合同)。有一个协议，当你欠钱的时候，担保公司或者保险公司会偿还你的债务。一般描述为： 　　

　　

　　“根据 《借款协议》 ，借款人逾期还款或因借款人原因导致借款提前到期且借款人未按时还款的，担保人收到出借人代偿通知后，将在XX日内进行逾期偿付。” 　　

　　

　　借款人每期支付的利息一部分是贷款利息，另一部分是担保费。借款人为自己购买了一项服务。一旦借款人逾期不还钱，债务由保险或担保公司偿还，债权人由网贷机构转给后者。相关补偿信息会在借款人的征信报告中显示。 　　

　　

　　 　　

　　

　　二、代偿对征信报告的影响 　　

　　

　　一般逾期贷款在征信报告中只显示逾期字样，但是一旦按照上面的约定在XX天后启动代偿机制，借款人征信报告中的逾期记录就会变成代偿记录，即使你最终归还了逾期贷款，代偿记录也会保留在征信报告中。这个记录一存就是5年。 　　

　　

　　信用报告是衡量借款人信用的主要工具，特别是对于传统的银行信贷审批。担保公司赔偿并不是一个新鲜事物，早就有了。在传统的信贷业务中，赔偿确实是指借款人没有还款能力，担保公司需要按照之前的承诺对银行进行赔偿。所以，代偿在传统银行眼里是非常严重的情况。当赔偿标记出现在你的信用报告，基本上说你在传统银行的一般信贷业务都将对你关上了门. 　　

　　

　　三、代偿了是否就不用还款了 　　

　　

　　你想太多了。银行把债权转让给担保公司，不代表你不用还债。担保公司仍然会行使向你追偿的权利。不还清债务，信用报告永远更新不了，你就成了黑户。在日益成熟的信用社会体系下，将严重影响借款人未来的社会行为。 　　

　　

　　 　　

　　

　　四、为什么要有担保公司代偿 　　

　　

　　银行引入担保公司，并不是互联网信贷特有的交易结构，早就存在了。在传统的银行信贷业务中，特别是在企业贷款业务中，担保公司被广泛使用。引入担保公司，进一步评估借款人的信用，确保信贷资产的安全。如果不认识银行借款人，不敢贷款，担保公司会给借款人给银行做担保，借款人不还我就还。在信息不对称的环境下，银行有担保公司的承诺，进一步加深了对借款人的信任。 　　

　　

　　在互联网贷款中，担保公司也起到降低信用风险的作用，但更多的是解决银行处理不良贷款的诉求。对监管银行有不良率考核。如果逾期贷款一直存在银行，银行的经营数据会很难看。互联网贷款小额分散、高风险高回报的特点，决定了担保公司不能像传统业务一样，起到了解借款人，然后为借款人投保的主要目的。经营这类业务的银行不能像传统零售业务那样，对每一笔交易都进行追责和核销，也不能保证这类业务在高收益的情况下仍然有较低的不良率。我有收益，但我无法弥补风险，所以担保公司在化解不良中的作用更大。一旦担保公司赔偿，银行会将债权完全转让。从银行的账面来看，这笔贷款还清了，不再逾期，不良率就下来了。 　　

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五、几点建议

　　

代偿机制的存在，推动了互联网信贷业务的发展。给网贷借款人几点建议：

　　

1.贷款申请时候一定不要翻动太快，对交易结构中引入的担保条款一定要看清楚。了解清楚多少天会进行代偿。代偿天数如果太短（有些机构会设置4日甚至更短日期就启动代偿。为啥设置那么短，很多原因可细品）会对借款人信用记录产生很大影响。毕竟有时候借款人也不是真的逾期不还，而是真的忘记还了。

　　

2.珍惜自己的信用记录，一定要按时还款。有借有还再借不难，信用社会需要你珍惜自己的信誉。

　　

3.真的发生代偿了也不用慌。首先及时还款，其次向银行索要贷款结清证明。这样日后在别的机构发生贷款因代偿记录被拒的时候，可以出具相关资料证明自己的信用，做一定的补充解释。

　　

4.非特殊情况或正当理由，征信报告中的代偿记录是无法抹灭掉的。能改你征信记录的只有你发生业务的借款银行，所以不要轻信外部中介机构打着修改征信记录的幌子乱收费骗钱。千万不要中圈套通过造假等行为恶意投诉、欺骗银行来达到所谓的修改目的，这是目前被严打的犯罪行为！（本文为作者观点，不代表本头条号立场）