中产家庭给子女做投资规划 先买健康险再考虑教育金

　　中产家庭应该秉承什么理念给孩子做理财规划？

　　殷虎平安全稳健，长期收益，跑赢通货膨胀。其中，安全是第一位。父母给子女做投资规划，核心是两个保障一是子女一生的生命安全保障，二是教育保障。在中国，法律上是子女18岁以前，道德上是在子女完成高等教育之前，父母对子女有这两个责任。

　　中国家长目前的误区是把钱存进银行。自有货币以来的几千年，90%时间是通胀，通货紧缩极少，近30年来，通胀速度是年均5%左右，定存就是贬值。

　　如何实现这两个保障呢？

　　殷虎平分四个方面。一是为子女买够健康险和生命险，主要是健康险。记住，一定是健康险而不是分红险、教育险、意外险，小孩的生命健康是最应该保障的，防范和应对疾病最重要。有经济实力可为小孩买终生健康险，否则可买20年期健康险，重病和伤残能有保障；

　　二是压岁钱定投指数基金。中产家庭小孩，假设每年春节拿5000元押岁钱，以5岁为例，到18岁还有13年，按基金年均收益12%计算，到他上大学时，就是140146元；如果每年押岁钱为10000元，就是280291元。上大学的钱就够了；

　　三是从零岁开始，每月定投500元指数基金。按年12%计算，17年后就是330654元，到时人民币兑美元无疑问将达到1∶5，这笔钱兑换美元就是66131美元。小孩大学期间花完上述14万元后，这笔定投余额可用于大学毕业后的留学；

　　四是，父母给自己买意外险。小孩依赖父母生存，父母给自己买一份意外险，其实是给子女一个保障。

　　为什么说不给小孩买分红险、教育险、意外险？

　　殷虎平分红险、教育险在财务上不划算，必须重视时间概念，20年后的20万，可能只值今年的5万。而且，买这些保险的初始成本、佣金、手续费都比较高，而收益率不一定理想。教育险的收益率事实上不如定投基金。