银行信用卡遭互联网业务挑战

随着上市银行半年报陆续出齐，银行在支付领域的市场争夺阶段性战果揭晓。从工、农、中、建、交五大国有银行，以及招商、中信、平安、光大、民生、兴业、浦发等股份制商业银行信用卡业务数据来看，银行信用卡新增发卡量增速在放缓。这透露出何种信息?是支付市场的饱和，还是无序发卡竞争的终结，或是互联网金融带来的类信用卡产品的冲击?

信用卡发卡增速慢了

统计显示，截至今年上半年末，这些上市银行信用卡累计发卡量达5.11亿张，新增发卡量4158.11万张，相较去年末，发卡量增长8.86%。而去年同期，几家上市银行信用卡新增发卡量增长率为9.73%。五大行累计发卡量占到64.46%。几家股份制商业银行中，招商银行累计发卡量6443万张，新增发卡量306万张，上半年信用卡发卡量增长率达到46.41%，远超其他银行。不过，与去年上半年相比，除了平安、招商及民生银行新增发卡量增长率同比正增长，其余银行均略有下降。

信用卡分析师孟丽伟认为，信用卡新增发卡量增长率同比下降的原因是多重的。一方面，在一二线城市，信用卡市场已趋于饱和，而信用卡业务在三四线城市及乡镇地区尚未铺设成熟。另一方面，由于国内经济增长缓中趋稳，各银行加大了发卡业务的风险控制，从严发卡。

信用卡交易额仍增长

信用卡发卡增速放缓，并不意味着信用卡交易使用减少。信用卡交易额仍在增长。

除光大银行外，其他上市银行信用卡累计交易额总计63847.24亿元，与去年同期相比，增长30.33%。信用卡累计交易额前三名分别是工行、建行、招行，这与累计发卡量前三名保持一致。信用卡累计交易额同比增长率前三名分别为浦发银行、招商银行及中信银行，信用卡累计交易额同比增长率分别是55%、44.37%、44.12%。

分析人士指出，信用卡卡均交易额、卡均贷款余额是衡量信用卡刷卡活跃度的两大指标。在卡均交易额方面，民生银行以20203.16元位居第一，平安银行、浦发银行紧随其后。同时，这三家银行信用卡卡均贷款余额也较高，说明其信用卡“活卡率”较高。

遭遇互联网业务挑战

值得注意的是，一些互联网小额分期信贷产品、个人消费类P2P等快速发展，正在“分食”信用卡的部分市场。

例如阿里巴巴旗下类信用卡产品“花呗”，消费者在阿里电商乃至其他的消费场景中均可使用这种信用消费方式，收货后再还款。不难发现，“花呗”在阿里相关的小环境生态体系中使用比一般的信用卡更便利，因为它与天猫、淘宝的平台、支付宝、余额宝、芝麻征信等阿里体系内工具联系紧密，交叉使用、捆绑营销机会多，如果得到推广普及，那么将真的对信用卡带来冲击。类似的，由京东金融提供的类信用卡服务京东白条，使用范围也正逐步从京东商城推广开去。

银行信用卡面临的真正挑战，不在于市场饱和、“活卡率”低，而在于仅靠发卡量抢占市场地盘的竞争套路，势必招架不住互联网来势汹汹的颠覆性创新。互联网类信用卡业务与平台其它业务天然深度融合、交叉程度，显然远超银联与众银行之间松散的利益联合，这是互联网企业向金融延伸对传统银行带来的最大挑战。