融资成本成“糊涂账”？ 湖南要求小贷公司明示贷款年化利率

　　很多消费者在办理贷款时，面临的第一道计算题是，如何把月利率、日利率、日还款额，换算成年化利率。

　　近日，湖南省地方金融监管局发布《关于做好小额贷款公司明示年化利率工作的通知》（以下简称《通知》），要求小额贷款公司通过官网、微信公众号、对外宣传广告等渠道以明显方式展示贷款年化利率并及时更新，不得仅展示月利率、日利率、日还款额等。

　　《通知》还要求，小额贷款公司应在贷款协议中以显著方式提示贷款年化利率和结息方式，确保贷款人充分知悉并确认接受。属地监管部门督促辖内小额贷款公司按要求完成小额贷款公司明示年化利率整改，并于2021年2月底前将情况汇总上报。

　　《通知》根据到期还本付息、等额本息、等额本金等贷款形式，分别明示了贷款年化利率的计算规则及展示模板。

　　以到期还本付息为例，某银行贷款产品，期限为2年，本金为120000元，2年后一次性还本付息，共支付137280元，则年利率为7.2%。(137280-120000)/(2*120000)=7.20%。

　　等额本息和等额本金则是很多市民在办理房贷时面临的计算选择题，《通知》也分别通过举例进行了说明。

　　记者了解到，明示年化利率是根据中国人民银行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》相关规定做出的调整，通过严格落实明示贷款年化利率的要求，帮助消费者了解真实借款成本。

　　之所以如此规定，是因为部分机构用月分期手续费、日利率来代替实际年利率，容易造成利率错觉。以信用卡的分期手续费率为例，消费者容易误以为分期费率×12就是年利率。实际上，计算真实贷款利率需要用到IRR内部收益率公式。

　　湖南出台《通知》，让这项政策从银行信用卡扩展至小贷机构，可以让更多人受益。通过要求贷款机构明示贷款年化利率，让更多消费者在贷款时量力而行并“货比三家”。

　　《通知》还指出，小贷公司在计算出年化利率后，必须以醒目方式（包括但不限于使用加粗字体、放大字号、加着重号、加边框等方式）突出显示，不得仅在角落，或以脚注、小字体等方式刻意弱化年化利率显示。此外，在客户申请贷款或分期等业务实际生效前，必须明确看到年化利率的具体数值，而不是仅展示公式。

　　温馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。