个人小微贷款该如何生存？

　　一、背景

　　自2012年开始，国内各主要商业银行均大力发展个贷业务，个人经营贷款规模增长快速。但从2015年开始，随着经济环境下行，不良压力显现，规模持续下降。由于不良管控的压力，业务经办部门对发展个人小微类贷款普遍存在畏难情绪，但从实际清收情况来看，不良管控压力虽然较大，但不良主要集中在房产抵押业务，只要处置得当，预计损失较小。

　　为了落实中央“保增长、调结构、促改革、惠民生”的宏观经济政策，鼓励金融机构将资源向普惠金融倾斜，服务实体经济，国家从监管政策、货币政策（如定向降低准备金率）、财税政策（如100万以下个体工商户贷款免征增值税）等方面均给予支持，为商业银行发展个人经营贷款业务提供了良好的政策机遇。目前，全国小微企业数（含个体工商户）超过7600万，创造超过30%的GDP。而根据央行公布数据，2016年全国小微企业贷款规模超过20万亿，并且仍有大量小微客户并未从银行渠道获得贷款。大力发展小微业务，对于商业银行而言，将是非常重要的市场热点。因此，本文将对个人小微类贷款业务的基本定义、审查要点、发展建议等问题进行介绍。

　　二、个人小微类贷款定义

　　个人小微类贷款指的是，为小微企业主、实际控制人提供用于生产经营过程中所需要的资金，授信对象为：年满22周岁、到期年龄不超过65周岁，具有完全民事行为能力的中国籍自然人。单户授信金额一般不超过人民币1000万元，额度授信最长3年，单笔授信最长20年（一般商用房最长10年），房龄不超过25年，贷款期限不超过抵押物土地剩余年限。