优惠贷款基准利率下公积金与商贷要怎么选择

　　“人生第一次贷款，什么都不懂怎么办?”“我可以贷多少款?究竟该做公积金还是商业贷款?首付给多点还是月供给多点?贷款时间长短多少合适?”调查发现，很多购房者都有类似的疑问。

　　建议：商业贷款看银行审批，公积金可计算。

　　“最终能贷多少款，要根据你的个人情况来看，最终结果由银行审批。”最初得知此情况时，打算买房的小刘有些纳闷，万一贷不到足够的房款，如何是好？

　　分析：一般来说，如果是商业贷款，现在首套房规定首付是3成，贷款7成是上限。最终审批取决于信用记录、收入、银行流水、家庭情况、工作单位等，这些因素最终决定银行是否相信你具备还贷能力。

　　另外，根据银监会2004年出台的《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条规定，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。

　　如果您打算用公积金贷款，则要看公积金缴存额度。公积金贷款额度的审批，跟每个月的公积金缴存额度、年龄、房龄以及缴存比例等有关。

　　算账：

　　商业贷款的额度：对首次购房的置业者来说首付款比例不低于20%（非限购城市）。对购买第二套住房的家庭来说首付比例最低30%，贷款利率大多按同期同档次基准利率的1.1倍执行。

　　公积金贷款额度：在不超过各地区域限额标准的前提下，按公积金缴交基数计算的可贷额度和按房价款的规定比例计算的可贷额度计算的较小值，以1万元为起点，按5000元的整倍数确定。

　　建议：公积金贷款更划算

　　分析：公积金贷款已经成为房贷的首选方式，特别是对于那些从来没有用过公积金贷款，但是用过商业贷款的购房者来说。公积金贷款分为首次贷款和首次贷款还清满五年后二次贷款两种模式，这两种模式的贷款利率都比商业贷款基准利率要低。

　　目前，5年以上的为3.25%，第二次贷款利率为首次贷款的1.1倍。一般来说，商业贷款额度没有最高额的限制，主要根据贷款人的情况决定最终的审批结果。