先息后本贷款计算器解析(实际还款利息差别究竟有多大)

申请过贷款的人,一定对“还款”这个词汇不陌生。按时还款是债务履约的最好表现。但一般人可能不清楚,同样是还款,由于采取的还款方式不同,最后实际付出的成本可谓千差成别。

还款到底有哪些方式呢?

常见的贷款方式主要有以下三种:

等额本金:每月等额偿还贷款本金的一种还款方式,贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。

等额本金的优点是总体利息支出较低,在随后的时间里每月还款额将会递减,缺点是前期还款负担较重,特别是第一期还款时压力会很大。

等额本息:贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息的一种方式,即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加,平均分摊到还款期限的每个月中,目前选择这种还款方式的人较多。

等额本息还款方式的特点是,每个月的还款额都是一定的,便于记忆,也可分摊还款压力因而方便借款人安排收支,但它总体利息支出较多。

先息后本:每月支付利息,到期还本的一种还款方式。在等额本金、等额本息、先息后本这三种还款方式中,先息后本所需支取的总利息最高。这种还款方式更适合现金流压力较大,而一定时间后才会有一笔钱进账的个人或企业使用。

实际还款利息差别究竟有多大?

举个例子,假如一个人去金融机构贷款,贷款本金是100万,贷款期限是20年,假设贷款年利率都为4.9%,那么,在不产生任何额外费用的前提之下,这几种方式所产生的总利息分别为(贷款公式过于复杂,建议大家直接用贷款计算器):

等额本金:492041

等额本息:570665

先息后本:979999

总结来看,在条件相同的情况下,先息后本>等额本息>等额本金。如果想要支付的利息最少,那么建议选择等额本金的还款方式。

(附图:贷款本金100万,贷款期限20年,年利率4.9%,计算出来的利息)

为什么金融机构会首推等额本息的还款方式?

首先,先息后本的还款方式并不常见,一般出现在部分消费贷款和一些经营贷款的场景之中,等额本金和等额本息为两种常见的还款方式。

站在金融机构的立场,如果想利息更大化,那么当然等额本息比等额本金更合适,因为他们的收益更大,其次,等额本金这种还款方式最大的特点是还款金额随期递减,那么借款人前期的还款压力会非常大,但对于一般工薪族而言,申请贷款,本身是因为资金周转有压力,前期还款金额大的话,容易造成还款不上的困境,金融机构也会承载坏账压力。

所以,出于这两方面考虑,金融机构首推等额本息的还款方式就自在情理之中了。