养老保险哪种最好

养老保险分为国家养老保险和商业养老保险，国家养老保险又分为职工养老保险和居民养老保险。

一、职工养老VS居民养老，哪种好？

花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？

职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。

1、职工养老

缴费数计算：

•选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 - 23565 元，我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。

•每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户。

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金养老金计算：•个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数

•基础养老金 =（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

•……

•计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定

•社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资

•本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资

•……

2、居民养老

领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

北京的居民养老金也分为两部分：

 •基础养老金：每月领 800 元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按 5% 增长。

•个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。

二、职工养老VS养老年金，哪个好？

除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？

我们还是以40 岁的 A 先生为例：

•职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，保单现金价值超过已支付保费更快。

•养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。

•养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。

因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要大家根据缴费规则和养老金收益进行计算。