问答金融315：信用卡究竟如何使用才安全？

近年来，金融消费中的“烦心事”也不少，存款变保单、信用卡被盗刷、卡多钱少年费不断……面对“烦心事”消费者该如何应对？本期晨报记者和您一同解读

卡多钱少 主动申请减免账户管理费

问：“听朋友说银行卡可以免年费，这是真的吗？”近日，市民陈先生询问银行卡是否真的可以免年费？陈先生告诉我们，他名下大概有四五张银行卡，有工资卡、理财卡、缴水电费……几张卡的用途也不尽相同，但有的卡只有十几块还经常被扣管理费。

答：现如今对于很多市民而言，名下开立三五张银行卡已不是什么新鲜事。然而，随着银行卡的增多，管理费却也不少。其实，长期以来银行对日均余额低于一定数额的账户都会按期收取一定数额的账户管理费，多按季度收取。据了解，各商业银行普通借记卡的年费一般为每年10元，而小额账户管理费多为每季度3元至9元不等。

事实上，自去年8月1日，银监会和发改委联合制定的商业银行服务价格新规，取消了银行的部分收费项目。在新规中，商业银行应为客户提供一个免收小额账户管理费和年费的账户。北京晨报记者提醒市民，除了要及时注销闲置银行卡外，到银行办业务时，不妨顺便申请将银行卡的小额账户管理费免除。

不过，需要提醒市民的是，目前绝大多数银行都需要市民主动前往柜台申请减免。同时，如果市民在一家银行开立了多张银行卡，那就需要客户自己选择需要减免的卡片。持卡人可以对一张银行卡申请“双免”，也可以单独免除一张银行卡的年费和另一张银行卡的小额账户管理费。

在采访中记者发现，除了有不少对新规不知情的市民外，一些了解小额账户管理费减免的市民也没有享受到这次“免费午餐”。

北京晨报记者登录了多家商业银行官方网站了解到，如果消费者的账户是与银行签约的代发工资账户、基本养老金账户、医保账户、住房公积金账户等，银行就已经免除此类账户的年费和小额账户管理费。因此，如果消费者的工资卡已经享受了减免优惠，那么同一家银行开立的其他借记卡就不再符合申请条件。

存款变保单 别让“李逵”变“李鬼”

问：“存款变保单？银行还有保险员？”最近频频在网上曝光的存款变保单让不少市民心有戚戚焉，市民如何辨别自己购买的是否是银行理财？

答：投资者在银行办理存款业务，不知不觉“存单”变成了“保单”。近年来，银保渠道的销售误导行为屡见不鲜，成为保险行业广为诟病的老大难问题。

消费者如在银行误购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”内主动申请退保，或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。“犹豫期”为投保人签订保险合同15个自然日。

保监会提示

1、要提高警惕，向销售人员详细了解欲购买产品的性质，区分清楚该产品到底是银行存款还是保险；

2、要合理评估自身需求，根据家庭实际情况和财务状况选择合适的理财方式或者保障需求；

3、要认真阅读合同，仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分，做到心中有数。

防盗刷 护好信息是关键

问：初入职场的李小姐办理了一张信用卡，面对频繁出现的信用卡盗刷问题，李小姐心里有些忐忑，信用卡究竟如何使用才安全？

答：据2015年中国银行业协会发布的《信用卡产业发展蓝皮书》显示，我国目前已达到约一个家庭一张信用卡的状况。然而，在信用卡普及的同时，频频出现的盗刷事件，也让用卡安全成为了不少市民关注的焦点。北京晨报记者将和持卡人一起了解信用卡，都有哪些方式保障我们的用卡安全。

●芯片

近年来，细心的消费者会发现自己新申请的信用卡上多了一枚小小的芯片，可这枚小芯片却带给信用卡更多的安全保证。在过去，银行磁条卡的存储介质为磁条，信息很容易被泄露，不法分子通过微型摄像头、磁条复制器等不法手段伪造磁条，盗刷银行信用卡，给持卡人带来不必要的经济损失。

对此，为了提高银行卡的安全性，多家银行响应央行《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，“磁旧迎芯”，为银行卡升级。据了解，芯片卡是以金属芯片作为存储介质，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，有效防范信息被复制与篡改，很难被“克隆”。在安全性方面，远远优于过去的磁条卡。

●后三码

作为信用卡的第二密码，“后三码”在近年来已经被不少消费者所了解，该码通常印刷在信用卡背面签名处的后方，是斜体字的最后3位数字。在不少购物网站，消费者使用信用卡消费时，只需提供银行卡账号、后三码即可完成交易。因此不法分子想完成盗刷，必须要先获取用户的后三码。也有业内人士建议持卡者，可以剪一块小胶布把后三码贴住，以防泄露。

●背签

随着刷卡消费的普及，大多数市民手中都有几张信用卡，持卡人在保护自己刷卡密码和后三码的过程中，却往往忽视了信用卡背面持卡人签名的重要性。持卡人在信用卡背面签署自己的姓名，方便刷卡消费时收银员核对，保证用卡安全的一种方式。

虽然在目前大多数消费者都是凭密码消费，但是一旦发生盗刷，背签的重要性就凸显出来，因为目前多数银行在提供失卡保障服务时，都要求持卡人在信用卡背面签名，否则出现盗刷将不予赔付。

同时，需要提示持卡人的是，信用卡签名不能进行涂改，否则签名无效。在签错等情况下，最好的办法是向银行申请重新制作一张卡。此外，多数银行在办卡时会提示最好使用圆珠笔签名，以防止发生签名模糊的情况。

●失卡保障

目前，不少信用卡中心都为持卡人提供失卡保障服务，市民丢失的信用卡如果在挂失前已被盗刷，在限定时间内，被盗刷的金额可获得一定赔偿。降低消费者在信用卡遗失后的风险。

北京晨报记者致电某股份制银行信用卡服务中心了解到，持卡者持该行信用卡发生丢失或失窃，只要及时挂失并提出申请，持卡人在挂失前48小时内发生的被冒用损失将由银行分担，保障金额10000至15000元人民币之间。

不过需要提醒持卡人的是，失卡保障具有一定的保障范围，在记者了解中，很多银行对于凭密码进行的交易，如预借现金、电话转账等以及网络交易等交易类型并不提供保障。

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