你知道你的信用卡默认上浮额度吗？

因为不知道发卡时默认“上浮额度”，“刷爆卡”被收取超限费。对于信用卡一族而言，这一“踩雷”的可能性正在减少。记者了解到，继银行免除手机等电子银行转账手续费后，部分银行开始减免信用卡超限费。市场分析人士认为，银行基本业务服务费的减免是大势所趋，为了让服务更具市场竞争力，未来银行会推出越来越多的免费服务。

多数持卡人不知默认上浮额度

在愈来愈多的非接支付场景下，“刷爆卡”也变得不再遥远。某股份制银行信用卡的持卡人刘先生，在归还信用卡账单时才发现，由于自己的消费额度大于信用卡的可用额度3万元，因此被要求缴纳10元的信用卡超限费。

一头雾水的刘先生经过咨询后才明白，原来是银行自动替他办理了10%上浮额度，使用这部分资金，银行会收取5%的超限费，最低10元，最高200元。而刘先生表示，此前银行并未告知已为他开通10%上浮额度的业务。

有银行人士向记者表示，为了客户避免忘记申请调高临时额度，而在使用信用卡面临超限无法支付的尴尬，一些银行会根据有关规定，将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。也就是假如持卡人信用额度为20000元的信用卡，那持卡人信用卡最多可以直接刷卡消费22000元。对于超过的2000元资金，银行可以收取一定比例的超限费。

不过，该银行人士也指出，不同银行对于信用卡超额功能设置也不同，有的需要自行申请开通，有的则是办卡时就已经默认开通，需要客户自行致电取消。

记者调查发现，虽然上浮额度和超限费的说明，一般情况下会与客户办理的信用卡一同寄出，但不会特别强调。由于不少持卡人并不会仔细阅读说明，因此普遍不知道信用卡有默认的“上浮额度”，同时对于“超限费”的存在也并不知情。更有甚者，由于不知道超额消费需要全部还清，而直接选择了10%的最低还款额，在承担超限费的同时，还不得不面临按超限未还金额5%的罚息。

值得注意的是，就在近期，这一情况有了一些改变。从记者了解到的情况来看，目前多家银行都是免收超限费，其中，中国银行宣布暂免包括超限费、补发卡、重置卡手续费在内多项收费项目，优惠期1年；华夏银行则免收信用卡超限费、境外ATM跨行查询手续费，免费期同样暂定为1年。

此外，暂不收取信用卡超限费的还有工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行等。但要注意的是，目前亦仍有银行会收取一定比例的超限费，一般为超出金额未还款部分的5%-10%。

信用卡“无上限”收费惹争议

银行收取“超限费”是否有法律依据？记者查询发现，根据中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，其中第22条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”这似乎也成为信用卡滞纳金与超限费合法存在的基础。

然而，在现实情况中，关于信用卡高额收费，特别是滞纳金的争议从未停止。就在2015年11月，“信用卡滞纳金被否决第一案”在成都市高新区人民法院审结。该案也再度引发对于信用卡收费标准的关注。

根据这份被公开披露的编号为“高新民初字第6730号”的判决书，成都市民沙某被中国银行成都高新支行起诉信用卡欠费37.5万元，要求其偿还利息与滞纳金。然而，沙某称滞纳金太高，无力偿还，因为按照信用卡申请合约中的约定，透支利息和滞纳金加起来，相当于她每年需要支付给银行78%的利息。

对此，成都市高新区人民法院认为，“这种利率约定是否符合法律规定，值得探讨”。最终，法官引述宪法第33条“中华人民共和国公民在法律面前一律平等”的规定否决了银行对滞纳金的主张。

值得注意的是，在这份长达8700多字的判决书中，法院用了6000多字来阐述不支持银行对滞纳金诉求的理由。其中包括贷款利率有法律限制；如何确定银行贷款利率上限；如何正确理解相关职能部门制定的关于信用卡滞纳金和利息的规定；信用卡业务的特殊性能否支持其高额利率等。

事实上，在信用卡为消费者带来实际便利的同时，近年来，因逾期不还钱或忘记还钱造成产生高额滞纳金而被银行起诉的报道不在少数。

在法律人士看来，虽然信用卡滞纳金屡遭诟病，但在银行长期处于的强势地位下，持卡人的诉求往往难以被认可。信用卡的多种收费规则和标准亦不被大多数消费者认同，而其中滞纳金之所以长期饱受非议，一个重要的原因就在于滞纳金的收取没有设上限。

一场关于银行“免费牌”的浪潮亦在临近。去年12月25日，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，对商业银行进一步强化账户实名制、改进个人银行结算账户服务、便利存款人开立和使用个人银行账户做出了的新的规范。就在2月末，“工农中建交”五大行联合宣布，手机银行转账汇款免收手续费。这也被认为具有新的意义。

面对国家逐渐改革一些银行收费项目的政策，以及来自于新兴互联网金融业竞争的双重压力，市场分析人士认为，银行基本业务服务费的减免是大势所趋，为了让服务更具市场竞争力，未来银行会推出越来越多的免费服务。

一个值得关注的现象是，截止目前，我国尚无关于信用卡的专门法律。在当前信用卡各种风险问题不断花样翻新的情况下，通过法定程序，制定、修改和完善相关法律法规和部门规章，提升信用卡领域法制水平，也被认为是下一步需要加强的工作。