你的卡片存款计息吗

　　"中行长城信用卡存款可以计息了！"不久前，持有中行长城人民币信用卡的袁圆收到了银行寄送的账单和宣传单页，"宣传单上说，如果我在中行长城人民币信用卡中有多余存款，就会产生利息，定期入账，这个功能怎么听着像借记卡的呢？难道现在信用卡、借记卡可以两卡合一了？"

　　第一次听说信用卡存款可以产生利息的袁圆有些好奇，在向中行工作人员求证后，她终于有了答案。原来，袁圆所持有的中银长城系列的信用卡是一种比较特殊的准贷记卡，它既具备溢存款生息功能，同时具有一定时间的免息还款期。而一般的准贷记卡只具有存款生息功能，至于向信用卡里注资则不会产生任何利息。

　　分清三类卡片

　　生活中，我们最常使用到的银行卡有三类，借记卡、准贷记卡与贷记卡。

　　借记卡是三类卡片中，唯一一种无法透支的卡片，它相当于一张卡式的存折。只有当持卡人的账户中存有余额时，方可以刷卡使用。

　　贷记卡就是我们通常所说的信用卡。它具备一定的信用额度令持卡人可以透支消费，并享有一定期限的免息还款期。持卡人只要在免息还款期内将透支消费金额归还，就不会产生利息。信用卡也支持透支取现，只是透支取现的利息需要从取现当天开始计收。当持卡人出现资金周转问题，无法在最后还款日全额还款，就可以采取最低还款额还款，或是申请分期还款的方式来保证良好的信用记录。

　　由于贷记卡包含了"先消费、后还款"的理念，加上银行不时推出的刷卡优惠、积分送礼等附加权益，因此受欢迎程度日益提高。

　　而准贷记卡则是一种介于借记卡、贷记卡之间的卡片，它同时具有借记卡与贷记卡的部分功能。向准贷记卡中充值与向借记卡充值类似，都会按照活期存款利率产生利息，同时准贷记卡持卡人可以向银行方面申请一定的透支额度。当账户余额无法满足支付需求时，就可以靠透支额度补足消费。不过，一般情况下，准贷记卡并不具有免息还款期，也就是所有的透支消费都会从透支当天起计收利息。简单来说就是存款有利息、透支不免息。

　　近几年来，随着我国信用体制的完善，准贷记卡正在渐渐淡出江湖。一些原本发行准贷记卡的银行现在大都取消了这种卡片，只有工行、农行、中行、交行等少数银行尚存有准贷记卡。其中，交通银行规定，在同一客户名下，准贷记卡与贷记卡不能并存。工行规定，准贷记卡中的透支消费金额，必须在60天内还清，如无法按期归还，会影响持卡人的正常用卡。而像中行长城系列卡片这样既享受免息期，同时账户多余存款享有活期利率计息待遇的卡片可以说已经是一种"变型"的准贷记卡，它本身的功能正在向贷记卡渐渐靠拢。

　　根据中行卡中心工作人员介绍，每张中行长城系列卡片都有一个信用额度，持卡人可以在额度内透支消费并享有免息还款期，也可以透支取现。在信用额度充足，即没有任何透支金额发生时，如果账户中有多余的存款，那么这笔溢缴款将按照央行颁布的活期利率标准计息，每一个季度结息一次。每个季度末的20日，银行系统将对前三个月的溢缴款利息进行计算，并计入卡片余额中。外币账户溢缴款同样也有利息产生。

　　溢缴款取现有成本

　　贷记卡、准贷记卡都可以透支交易，当持卡人存入的金额在足以偿还透支金额后仍有多余时，多出部分就称为溢缴款。对于这笔款项，除非持卡人在刷卡消费过程中用掉，不然再次取出时，都可能产生一笔溢缴款取现手续费，这一成本可能被不少持卡人所忽视。

　　据调查，工行、农行、中行、交行对于准贷记卡同城同行溢缴款取现实行免手续费政策，其中中国银行建议长城卡持卡人去柜台取出溢缴款，以免使用ATM机操作时被默认为透支取现。

　　在记者调查的银行中，工行、民生银行、上海银行、广发银行的贷记卡溢缴款取现免收手续费，浦发贷记卡通过柜台渠道提取溢缴款免手续费，建行、兴业、交行贷记卡收取交易金额0.5%的手续费，而光大、中行、招行、平安、深发展、中信银行则按交易金额1%收费。

　　不过，提取贷记卡中的溢缴款除了取现方式外，还可以采用转入同名借记卡的方式进行，后者所消耗的资金成本更低。

　　例如，中信银行规定，溢缴款取现收取取款金额3%的手续费，最低30元，每日最多2000元，而若持卡人选择将溢缴款转入同名理财宝账户中，那么只需要支付0.3%的手续费，最低5元，且金额无限制。

　　深发展银行规定，溢缴款取现收取取现金额2.5%的手续费，最低25元，每日最多2000元。若申请溢缴款转入借记卡中，手续费可降至交易金额的0.5%，最低5元，金额无限制。

　　考虑到贷记卡中多余存款并无利息产生，提取存款或转回至借记卡中都有手续费用产生，因此建议持卡人不要轻易向贷记卡中存钱。

　　双卡合一用卡更轻松

　　如今，在卡片的三大类别之上，银行又开发了一种另类卡片，它将借记卡、信用卡合二为一。

　　中国银行长城借贷合一卡就赋予了这一全新理念。卡片正反两面分别有隐性磁条和显性磁条，持卡人正刷、反刷分别使用借记卡账户和信用卡账户。两个账户之间可以自动关联还款，可以说是大大方便了持卡人。

　　而光大银行推出的存贷合一卡则更进一步做到了合二为一，它将一个借记卡账户与一个信用卡账户并于同一卡片之中，卡片仅一根磁条。

　　在刷卡消费时，系统会默认先使用信用额度消费，当信用额度用完时，会自动从借记卡余额中扣减差额，保证持卡人有充足的刷卡空间。而在存款时，系统会向持卡人确认是存入借记卡账户还是存入信用卡账户。

　　两个账户之间自动关联还款，只要借记卡账户中有充足余额，在信用卡账户最后还款日，持卡人就无需为还款奔走了。相信这种双功能卡片会让用卡生活更简单、更轻松。