信用卡分期付款有门道 邮购分期付无手续费最“划算”

　　“每个月我的信用卡账单里都会附加一叠分期付款产品宣传单，但我基本上看都不看，总觉得其中会有一些小猫腻。”蔡小姐是一个精明的消费者，在她看来，“天下没有免费的午餐，而且分期付款实质上更像一种消费贷款，提前享受了产品，但也付出了高额的成本。”

　　另一个消费者王女士则更热衷于信用卡分期付款消费，“银行有时候推出一些产品会比市场价便宜，而且不需要支付其他费用，那么为什么不分期购买呢？”

　　看来，信用卡分期付款对于有的消费者来说是“馅饼”，但对于有的消费者来说则是“陷阱”。那么究竟哪些消费可办理分期付款？如何巧妙使用信用卡分期付款，避免“陷阱”呢？

　　邮购分期最划算

　　信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品一位理财师对记者表示，邮购分期付款，相当于银行帮助商户代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。

　　消费分期手续费率不同

　　消费分期一般需要持卡人在消费后当月账单日前2天或3天打电话向银行申请分期付款。不同银行对消费金额、分期期数和手续费都有不同规定。

　　从消费金额上来看，单笔消费金额必须达到500～1500元以上。农业银行、浦发银行要求单笔消费满500元，民生银行、工商银行要求单笔满600元，建设银行、中国银行要求单笔满1000元，交通银行要求最高必须达到1500元以上。

　　在分期期数上，一般为3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6%～0.7%，高则达到0.8%左右。总体来说，分期期限越长，所需支付的手续费用越高。比如民生银行虽然采取的是期限越长，手续费率越低，3期分期付款手续费为每月0.8%、6期为0.65%、12期为0.6%，但如果以购买1000元产品分期为例，3期手续费为24元、6期为39元、12期为72元。

　　交行手续费是以消费金额为收费依据，金额越多，手续费越低。1500元以上每月为0.72%，6500元以上每月为0.70%；12500元以上每月为0.68%。

　　在手续费的支付方式上，大多数银行采取每月支付，而另一些银行比如中国银行、招商银行则采取在账单首月一次性支付。

　　因此，在经济许可的情况下，持卡人应该尽量缩短分期期数。如果持有多张信用卡的话，则可以先比较一下不同银行的手续费利率，选择费率低的信用卡申请分期付款消费。

　　值得一提的是，有的银行比如浦发银行和中信银行还推出了账单分期业务，可将最近消费账单一次性办理分期付款业务。即最近一月所有信用卡消费都可分期付款。浦发银行规定申请账单分期起始金额为1000元，最高不超过账户额度的95%，且最高不超过45000元人民币，分期利率每月分期费率为0.7%左右。

　　商户分期差别大

　　商户分期按照每家银行约定的不同商户和购买不同产品，手续费率有一定差别，甚至在各个城市手续费率也不相同。目前来看，大多数银行已经和苏宁电器、国美电器、永乐电器展开合作，在这类商户消费均可直接办理分期付款。

　　在手续费率方面，购买产品和金额不同费率也不一样。以招商银行为例，家电类产品3期和6期的总费率为2%～2.5%，12期为4.5%，百货类基本在1%以内，IT产品在2.5%～4.5%不等。

　　值得注意的是，部分商户采取了免手续费的策略。比如健身类产品和家居类产品均不收手续费。总体看来，商户分期的手续费是银行和商户相互博弈的结果，银行本身对商户的手续费可能有统一的标准规定，但是商户本身为了促销的需要，则通过降低手续费率来达到促销的目的，实际上是商户替客户支付了这笔手续费。