个体商户POS机遭遇禁刷 套现“输血”高利贷

　　“套现猛于虎也”，这对于信用卡业而言无异于一大命门，信用卡套现金额的规模如同滚雪球般愈演愈烈。记者昨日采访银行业内了解到，虽然为防套现将根据规定关闭个体商户POS机刷信用卡的功能，但职业“养卡人”不以为然称自有对策。而信用卡套现甚至有暗通民间高利贷的情况，为其进行资金“输血”，业内相关人士指出，银行管理不善给信用卡套现行为提供了便利环境。本报记者徐可奇

难治的“信用卡套现”

　　因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩序产生很大影响，所以银行将不断加强风险管理。

　　打击

　　个体户POS机遭遇“围剿”

　　“根据监管部门的要求，最近正在抓紧关掉个体商户POS机刷信用卡的功能。”一家股份制银行的信用卡中心市场部人士刘先生对记者表示，个体商户的POS机以后将只能刷借记卡。而以公司账户申请的对公商户POS机则仍可以照常刷信用卡，所以除了个体商铺外，超市、商厦和酒店等大型消费场所仍正常受理信用卡消费业务。

　　记者从业内人士处获悉，中国人民银行办公厅在去年8月1日下发的“特急”（2009）149号文件中明确要求，严格收单结算账户管理，禁止将特约商户（含固定电话支付业务的特约商户）的个人结算账户设置为信用卡收单账户。现有已使用特约商户的个人结算账户开展信用卡收单业务的收单机构，要立即关闭信用卡受理功能。人民银行分支机构要做好敦促收单机构按照该政策进行整改的工作。

　　“这次围剿个体户POS机，让他们只能刷借记卡而信用卡行不通，主要目的说穿了就是打击套现。”信用卡业内人士刘先生介绍，套现从最初的星星之火发展到眼下几成燎原之势，确实已经成为国内信用卡业内的毒瘤。银行业内把这次关停个体商户POS机刷信用卡形容成“收枪”，就是要想方设法截断套现的源头。

　　事实上，信用卡套现蔓延的势头，已经绝非一家监管部门就能力阻的。从去年5月份开始，央行、银监会、公安部和工商总局等就联合打击信用卡套现。但一年多过去了，信用卡套现仍然暗流涌动，难言被根除。虽然央行在去年8月就下令，但不少银行实际从今年5月以后才对个体户POS机开始下手。

　　钻营

　　职业“养卡人”称自有对策

　　“养卡”，这是圈内对信用卡套现的惯称，但业内专家一针见血地指出这对于信用卡业来说实为“养虎为患”。记者通过中间人介绍联系到一位圈内颇有名气的资深职业“养卡人”，外人都叫他“老曹”。

　　“我们对外就是一家很普通的投资管理公司，那种几个人租一间办公室就开张的皮包公司。”老曹说话不绕圈子，坦言自己从2004年进入这一行已经顺风顺水地干了6年多。

　　当记者询问他一年下来能做多少套现额度时，老曹轻描淡写地回答：“两三年前我这边经手的套现就上亿，现在圈子里一年从信用卡里套现10多亿的很正常。你自己算算，一张卡一年套20万左右，套现1个亿也就不过500多张卡。”

　　“这么搞万一被查到怎么办？”记者询问。

　　没想到老曹丝毫不以为然：“查？怎么查？我们办公室里又不放POS机，要套现了直接带人到个体户那边，这样做不大会出事的。”

　　谈到个体户POS机将被“围剿”，老曹认为另有办法：“这个问题不大，就用对公账户申请POS，还有商场和超市那边都能通通路子。当然影响多少也会有，比如套现资金会延长半个月到账，多了几道转账手续。而且套现手续费要从原来1%-1.5%多涨一个百分点，但费用是羊毛出在羊身上，反正由持卡人负担。”

　　老曹末了意味深长地扔下一句话：“打击信用卡套现是打不完的，像我这样赚点套现佣金还只是小玩玩呢，人家套现搞得大的恐怕你都不敢相信。”

　　转移

　　套现放高利贷攫取暴利

　　上海警方在5月份披露，经查一家贸易公司利用3台POS机专门提供套现服务，累计刷卡金额达1000万余元。从这起案件顺藤摸瓜又发现有关联的其他系列套现案件涉及金额超过10亿元。

　　“在大额套现的背后往往有更深的利益动机。”一家中资银行的信用卡中心高管对记者表示，从同业调查的情况来看，多家银行卡中心的风控部门甚至发现有信用卡套现资金为高利贷“输血”的情况。该中资银行在上半年监控到一批有套现特征的信用卡，在上海地区的POS机上刷过后，资金随后转入浙江地区数家从事高息放贷业务的民间融资公司。虽然情况的性质比较严重，但银行考虑到负面影响并没有报案，而是通过当地分行关系设法抓紧追讨资金。

　　“养卡人”老曹也向记者证实了存在此类情况：“浙江那边民间高利贷一般是月息三四分利，折合年利率40%左右，而信用卡套现的资金成本大约在3%，这里面要有多大的暴利啊。”

　　以上信用卡中心高管坦言，利用信用卡套现来放高利贷的行为基本上都有专门的集团在操作，绝非个人小打小闹，这对银行信贷风险来说无异于定时炸弹。

　　中国银行业协会的银行卡专业委员会常务副主任杨科认为，套现行为变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、信贷风险进一步增加的局面。同时,这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，不仅削弱了宏观调控的效果，也扰乱了正常的金融秩序。

　　追责

　　套现猖獗银行难辞其咎

　　信用卡套现的猖獗势头一发不可收拾。公安部经侦局近日表示，非法套现是目前我国银行卡产业最主要的风险形式之一。据统计，2007年非法套现金额为1.95亿元，而2009年就升至25.8亿元。今年以来，全国公安机关共捣毁319个套现犯罪窝点，涉案金额达36.3亿元。

　　“个人、商户和集团套现现象时有发生。”银行卡专业委员会常务副主任杨科分析信用卡套现问题时表示，由于商户结算手续费为零或单笔封顶的交易给信用卡非法套现提供了便利条件，在客观上助长了非法套现等犯罪行为。在许多信用卡市场较为活跃的城市中，信用卡套现公司通过虚构POS机刷卡消费骗取高额手续费和银行资金。低交换费率和零交换费率商户占比的不断上升，给信用卡套现行为提供了便利环境。

　　而记者从银行业内了解到，套现诱发信用卡坏账陡增。央行在5月19日发布的2010年第一季度支付体系运行总体情况显示，信用卡坏账风险有所增加，信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元，较2009年第四季度增加11.08亿元，增长14.4%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，较2009年第四季度上升0.4个百分点。

　　“信用卡套现这样猖獗，银行方面确实难以推脱责任。”以上信用卡中心高管表示，主要问题在于商业银行近年来在信用卡业务上过度竞争，对防范风险不够重视。例如信用卡套现暗通民间高利贷，就是钻了银行对发卡和商户管理不严的空子。一旦被用于放贷的套现资金收不回来，那么坏账到头来还是甩给银行去收烂摊子。

　　记者手记

　　套现“小强”真难打死？

　　“野火烧不尽，春风吹又生。”这两句妇孺皆知的古诗恰如其分地形容了信用卡套现的成长史。用网络流行语还可以说得更直白些，套现就像那永远也“打不死的小强”。在三令五申的严查下，信用卡套现似乎是越打击越猖獗，于是越来越多的人对套现早就习以为常。但是当套现资金通过POS机哗哗流出时，信用卡业不断响起SOS的求救信号。

　　信用卡套现事实上已经从最初“一个人的战斗”发展到一个颇具规模的产业链，持卡人、套现公司和商户在其中各司其职，而且从中各取所需。当信用卡套现甚至已经升级到为高利贷输血的程度时，这实在是一个屡禁难止的“杯具”。