信用卡“跑马圈地”背后的利益链

在经历多年跑马圈地式的快速发展之后，国内信用卡累计发卡量开始剧增，统计显示，截至2014年末，全国各大银行信用卡累计发卡达4.55亿张，人均持卡0.34张。

随着银行间信用卡大战的升级，不少银行除支桌子吆喝路人办卡、在写字楼推销等老套方式外，也有不少业务员把眼光瞄准了微信、购物网站等虚拟“阵地”。

对此，业内人士认为，银行“跑马圈地”的背后，由信用卡发售和使用带来的风险也不容低估。

追求发卡量银行出奇招

为了扩大客户规模，近年来，不少银行信用卡整合了餐饮、酒店、交通、旅游、购物、娱乐等领域商户，持卡人可在省、市范围内享受该行合作购物中心、百货、餐饮等商户的优惠。

连日来，记者走访兰州市部分银行发现，大多银行对办理信用卡都推出了不同的优惠措施。浦发银行的宣传单页上明确表示，持浦发银行的信用卡，不仅在出行、居家、消费等各方面都诸多优惠，还可享电影、加油、超市、商旅方面的优惠。除此之外，在兰州市指定的部分餐饮经营店内，刷卡可以享受不同程度的优惠。

同时，部分银行的促销活动甚至开始延伸到信用卡分期业务，不少银行客户办理信用卡分期业务不但可以获赠高额积分，而且还可享受手续费打折的活动。

如某大型国有银行和北京现代、东风标致、一汽马自达、上海大众斯柯达、东风悦达起亚等汽车品牌合作，推出首付款净车价的30%，申请分期金额不低于2万、不超过20万元，就有12个月和24个月可供自由选择期数的业务，而且手续费也给出了12个月为0～3.5%、24个月4%～7%的超低价。

另一家股份制银行信用卡分期业务不仅可以对车辆裸车价进行分期，还可以对车辆的购置税和保险费进行打包分期。

重数量轻质量员工出怪招

随着银行间竞争日渐激烈，不少银行已对信用卡分期业务进行松绑，此前主要集中在手续费收取方式上，多家银行手续费由在办理时一次性收取改为分期支付，如今手续费价格战已成为银行揽客的另一重要手段。

一位银行业内员工告诉记者，部分银行除了卡部的销售人员有大量的销售工作之外，连非业务部门的人员也分配了一定的任务指标。银行的业绩压力也让不少员工不得不向亲朋好友、新老客户发起“人情攻势”寻求帮助，有的甚至使用欺骗手段推销信用卡。

近日，持建设银行VISA信用卡的市民王先生，在兰州市中山林附近的建设银行营业部办理还款业务时，工作人员建议他可以更改换芯片卡，并声称芯片卡既安全又方便，而且信用卡的额度和卡号不变，还是原来的VISA卡。在工作人员的忽悠下，王先生递交了申请更换信用卡的资料。

然而，半个月之后，他收到的信用卡却成了一张建设银行旅游信用卡，原来的VISA标志也无辜消失，而且新卡卡号和原来的完全不一样。

“卡没换成，却明白无辜多出一张信用卡，要这么多信用卡有什么用啊？”无奈的王先生前往营业厅销户时，对方却告知：“信用卡如果不开卡不会产生费用，不会有任何影响。”

跑马圈地背后的隐忧

“许多银行之所以如此大力推广信用卡，其实背后全是巨大的利益作祟，与借记卡相比，银行发行的信用卡收入来源更多，盈利空间也更大。”在省内某大型国有银行工作的赵伟告诉记者，鼓励客户持卡消费，银行则能从签约商家那里获得更多的返佣收入，在持卡人使用信用卡消费时，银行通常能从商家得到1%—2%的收益。

利润自然是引领着银行下大力气“跑马圈地”的指挥棒。赵称，以他所在银行为例，总行给各地的办事处下达任务额，再从办事处、部门、小组，到达业务员层层下发任务，各个银行在占领市场上都各显神通。

对于业务员来说，发卡任务及要求虽然看似残酷，但银行给的提成也很高，奖金的幅度和所办理的卡数也是成正比的，当月办理的信用卡量越多，每张卡的提成也随之浮动。

赵称，每张信用卡的提成大约在15元—70元之间。一个业务员如果完成110张卡的任务，当月收入扣除购买礼品的成本、税收、保险，大约能拿到近7000元的工资。

然而，在银行“跑马圈地”的背后，信用卡办理的风险也不容低估。有业内人士表示，信用卡申请过程中存在很多漏洞，如果业务员别有用心，很容易利用这个身份来获取申请人资料或者进行非法透支，申请人的资料和手机号码完全可以被更改，想要泄露申请人的资料也很容易。

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