信用卡刷卡手续费 再生变局

刷卡手续费可能又要变化了

信用卡费率将比借记卡高

近日，支付清算协会下发《中国支付清算协会关于对《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》征求意见的函》(下文简称《意见》)，就借贷分离的细则进行意见征询。分析认为，按照《意见》，银行卡刷卡手续费整体将下降，其中餐饮娱乐业最受益，此外，取消行业分类、借贷分离等将消除套码、套现等乱象。不过，由于信用卡执行费率更高，如果意见执行，可能会导致商家拒刷信用卡，或者把费用转嫁消费者身上。

政策变化１　收单服务费自主协定，实行借贷分离

银行卡市场曾经历过三次定价。现行的刷卡手续费依据的是2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，又称“66号文”。

按照新版《意见》，发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式。何为“借贷分离”？所谓“借贷合一”是指当前刷卡消费中，借记卡与贷记卡（信用卡）执行相同的刷卡费率。

而根据意见稿调整后，费率变成：收单服务费由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。网络服务费不区分借记卡、信用卡。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。

与现行收单管理办法相较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，目前执行的发卡行、收单机构和银联7：2：1的分润比例也被彻底打破。

据了解，各家机构已将相关征求意见反馈央行，接近央行人士称，年底方案或将落定。

最新刷卡手续费标准征求意见内容

收费项目 收费方式收费标准

收单服务费　　收单机构向商户收取　　　　　　　由商户与收单机构自主协商协定

发卡行　　　　发卡行向收单机构收取　　　　　　借记卡不高于0.35%（封顶不高于13元）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　信用卡不高于0.45%无封顶

服务费　　　　银行卡清算机构向发卡行收取　　　不高于0.325%（封顶不高于3.25元）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（发卡行网络服务费）

网络服务费　　银行卡清算机构向收单机构后收取　不高于0.325%（封顶不高于3.25元）

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（收单机构网络服务费）

今年初下发的人民银行2015支付工作要点中也将借贷分离统一定价作为改革方向之一。一位银行内部人士表示：“一旦借贷分离，商户将是最大受益者。刷卡费率降低，意味着商户向银行缴纳的费用降低，银行的利润更薄，就费用来说对于持卡消费者没有太大影响。”

不过，业内人士表示，以前大家刷信用卡或者借记卡对于商户来说都一样（刷卡费率相同），但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。表面上看，只是商家支出负担增加，但是别忘了羊毛是出在羊身上，商家很可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。

专家也表示，一旦借贷分离，很有可能会引发商户拒刷信用卡的现象。按照意见稿标准，刷卡消费1000元，刷借记卡，商户只需缴纳手续费3.5元，而刷信用卡则需要缴纳手续费4.5元。业内人士认为，很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本，提高利润，拒绝消费者刷“费率高”的信用卡，相反地鼓励用现金或者借记卡付款。

信用卡费率更高，小商户可能拒刷信用卡

政策变化２　不再按行业实行差别费率

按照目前执行的“66号文”，发改委根据行业制定了差异化刷卡收费标准，造就了行业套码的空间。而新规取消商户分类执行相同刷卡费率，商家也就没了套码的必要。

现行银行卡刷卡按行业类别区分，餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0，差价颇大，引发了套码乱象。

影响：被“套码”无积分现象有望消失

对银行来说，借记卡与信用卡的成本和风险完全不一样，信用卡可以透支消费，相当于消费信贷，银行要承担免息期内的资金成本、坏账等风险，而借记卡则不存在这些成本。此外，信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。

有分析认为，从消费者角度来看，持有信用卡，可以享受免息透支，还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动，借记卡却没有。而信用卡持卡人和借记卡持卡人承担的是一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担，但很多时候，商户会将这一成本转嫁到消费者，借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。

另一方面，由于贷记卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，而这也导致了套现的成本非常低廉。

业内人士分析认为，不要只以为刷信用卡手续费变高只是提高了商家的成本，对于热衷于信用卡套现的人来说，成本也会增加。比如以前套现1万元手续费可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。

信用卡套现成本将走高

在用POS机刷卡时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等。

然而为抢占市场，不少收单机构会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”，如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。这直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，去年央行曾多次“重拳”处罚多家收单机构。

对于喜欢刷信用卡的消费者来说，最直接的损失就是没有积分，想想刷卡2万元，结果一分积分都没有，那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现，从而影响信用。

“套码的基础也就不存在了。没有了寻租的空间，机构只能靠提升服务来收取收单服务费。”业内人士认为。

业内人士也表示，取消商户行业分类，以后不同行业商户的费率都一样了，商家也就没有套码的必要了，大家也不用害怕“被套码”了。

延伸

不同行业刷卡手续费差价颇大，餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的，用户每刷100元，餐饮店老板就要被收取1.25元的手续费。对于商家特别是小本经营的商家来说，非常不划算，甚至有可能吃不消。取消商户分类，最受益的应该是餐饮行业。

此外，调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后，总体上来看，各类商户刷卡手续费支出都降低了。广州市餐饮业行业协会2014年公布的数据显示，广州餐饮企业银行刷卡手续费占企业营收的0.5%。有相关银行人士测算，按《意见》的规定，餐饮业商户手续费降幅将超过60%。

“那么很多以前不愿装POS机、不愿给顾客刷卡的商户，变得愿意了，大家以后可以刷卡消费的场景变多了，对于喜欢刷卡的人来说提供了更多的方便。”业内人士表示。