逾期率上行 银行信用卡战略现分化

　　近日曝出有关“消费者信用卡额度突然被降”的消息，在一定程度上说明商业银行对信用卡的管理比以往更为严格，同时也说明一些银行在信用卡的发卡量上不再盲目扩张。

　　多家银行信用卡中心人士告诉记者，在信用卡发行量达到一定规模、信用卡不良率提升的背景下，商业银行布局信用卡业务也较之前更为理性。有些信用卡体量较大的银行，在前两年（信用卡业务）已经开始收缩；个别小银行，因为信用卡体量较小，仍然以较高的速度向前发展。

　　记者统计商业银行前两年的年报发现，银行在布局信用卡业务方面的确表现出一定的分化。

　　银行日益重视信用卡风控

　　相关统计数据显示，截至2014年底，我国信用卡累计发卡量达4.55亿张，比上年末增长16.45%。按全国总人口计算，人均持卡量为0.34张。

　　在信用卡业务快速发展的背景下，商业银行纷纷成立信用卡中心来推动信用卡业务走向专业化；与此同时，银行信用卡业务产生的不良率也较之前有所提高，并引起了业内广泛重视。

　　近日，央行发布的数据显示，截至去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达357.64亿元，占期末应偿信贷总额的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。

　　某上市行信用卡中心人士告诉记者，经过第一个阶段跑马圈地后，商业银行需要找到自己的核心竞争力，并进行精耕细作。不管做理财还是信用卡，银行都要取得实时收益，企业最终的目标还是盈利。

　　某股份行信用卡中心高管告诉记者，目前，风险控制确实是银行信用卡非常重要的问题。从2014年来看，很多银行的信用卡业务都暴露了很多问题，所以需要银行有一个强有力的团队和战略。就发卡来讲，不同的银行有不同的策略，有的银行在前两年就开始收缩了；而风险控制能力比较强的银行，对信用卡的发行还是扩张的。整体来看，银行降低信用卡额度还是比较少见的，这主要还是取决于银行的风险控制措施。

　　信用卡市场仍是蓝海

　　通过商业银行此前发布的年报数据可以看出，各银行在布局信用卡业务上出现了一定的差异化。以大行为例，工行、建行，农行等就表现出了不同的发展趋势。

　　其中，截至2013年末，工行的信用卡消费金额为16135亿元，比上年增长23.9%，但远低于2012年；而当年建行信用卡的消费交易额为12731.72亿元，增幅为49.48%，此外，当年农行信用卡消费额的增长率亦出现了下滑。

　　相比大行，股份行的发展情况也不尽相同。

　　某上市行信用卡中心人士告诉记者，内地目前处于一个很好的环境，起码现在经济形势相比其他国家和地区还好，不至于发生很大的违约事件。现在信用卡不良相比以前有所升高，但与日本、中国香港等相比并不高。（只要）信用卡不良率不到1%，银行会觉得控制的还好。但超过1%之后，银行就会严格对客户进行收缩了。这也是在银行信用卡不良率在超过1%之后，业务增长不快的一个原因。

　　该上市行信用卡中心人士表示，“从前年开始，一些银行就开始紧缩信用卡的发卡力度，并通过降低额度或者停卡等方式，清理不良资产客户。”

　　“每家银行每年都会（注）销一定的旧客户，也会增加一定量的新客户。如果呆账风险很大，销卡量就会比较大；同时，如果有一定经济规模了，（银行）会砍掉一些没有收益但是会增加成本的客户。比如，信用卡客户已经超过1000万了，超出部分对银行没有影响，那就会砍掉一些对银行收益没有贡献但是成本比较高的客户。”上述上市银行信用卡中心人士说道。

　　而某股份行信用卡中心人士则告诉记者，整体来看，商业银行不可能收缩信用卡的发行。目前，信用卡市场还是“蓝海”，也许增速没有那么快，但是整体还在发展。