存贷款利率一降再降 信用卡分期手续费岿然不动受质疑

　　银行收费存诸多诟病，近日有关信用卡分期的费用再度受到用户质疑。“央行存贷款利率一降再降，信用卡分期也算是一种小额信贷吧，为何费用不跟着下降呢？”此类质疑不在少数。

　　记者查询了多家银行的收费后发现，信用卡分期费用在降息的大背景下不仅“岿然不动”，有些银行甚至还略有提高。

　　一位不愿透露姓名的银行人士表示，信用卡分期收取的是手续费而非利息，因此不算小额信贷。

　　信用卡分期费用不降反升

　　自去年11月开始，央行启动新一轮降息周期，一年不到的时间内，已经降息五次，存贷款利率均随之下降。五次降息合计1.4个百分点，降幅超过23%。然而，被市场视作为变相小额信贷的信用卡分期费用在众多用户的期盼下却“岿然不动”。更有甚者，出现部分产品手续费用的上调。

　　比如8月底，某行信用卡中心公告上调部分分期项目单期费率上限。将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

　　事实上，去年以来，在降息的大背景下，反而有多家银行选择上调信用卡分期费用。银行人士认为，信用卡分期业务与贷款不是同类型的业务，其收取的是手续费，并不是贷款利息。随着信用卡的普及，信用卡分期占用了大量的银行资金，考虑到资金成本的上升，银行因此上调分期付款手续费。不过有业内人士认为，分期业务本质上银行与客户是一种借贷关系，说是手续费，其实也就是贷款利息，银行不降低费用的解释涉嫌偷换概念。

　　要不要分期算清账再决定

　　分期业务现在很“流行”，尤其在年轻用户中，即便是有能力还款的也搞个分期“减轻负担”。

　　表面上看，选择分期还款是用来减轻压力的，然而细算下，分期的手续费事实上是增加了用户的消费成本，所以要不要选择分期，有没有必要分期，持卡人应该算清楚账后再决定。

　　目前来看，信用卡分期业务主要分为账单分期、单笔消费分期以及现金分期三类。虽说“免息”，但分期的手续费却不容小觑，有些甚至非常高。手续费有的是一次性提前收取，有的则是与本金按月还款。其中一次性收取的，用户如果提前还款，手续费不退还。

　　目前多数银行信用卡账单、单笔分期业务期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可选，单月手续费率也是略有差别。以某银行为例，按相应期数对应费率为1.5%、0.8%、0.8%、0.76%、0.73%、0.75%、0.75%和0.75%。

　　值得一提的是，目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，比如分期总金额为12000元，分12期，每期还1000元。还款的时候每月总金额是在递减的，但手续费却依然是按12000的固定比例来收取的。因此最后实际的费用要高于简单相加的费用。折算下来，实际手续费费率远超贷款利率。