银行联名信用卡：“馅饼”还是“陷阱”？

　　日前，交通银行正式推出为广大商旅人士、自助游家庭和旅行爱好者度身定制的信用卡———交通银行锦江之星信用卡。

　　锦江之星总裁徐祖荣表示，锦江之星自1997年在上海开设国内第一家经济型酒店锦江之星锦江乐园店以来，短短十年间，旗下酒店已达320家，客房总数亦达45000间，分布于全国各主要城市和旅游景点。

　　如何更全面地满足人在旅途的各种需求，成了锦江之星在不断创新过程中的又一个课题。与交通银行的联名卡合作有效地解决了这一问题，该卡的推出也为交通银行与锦江之星在产品研发和服务创新方面的进一步合作，打下了坚实基础。

　　“联名卡产品设计的巧妙，就在于它产生了一加一大于二的效果。通过联名卡，银行和合作伙伴可以资源共享、优势互补，双方可以锁定目标客户，提高产品的附加值，提供更多的特色服务。”交通银行太平洋信用卡中心首席执行官蒋伟森分析。

　　联名实现三方共赢

　　交通银行此次联合锦江之星推出联名信用卡并非个案。如今，从交通航空到石油石化，从时尚媒体到旅游商务，从百货商场到学府名校，从网络游戏到保险基金，联名信用卡随处可见。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“各种联名信用卡的运作模式都是银行通过联名伙伴的资源，引入了另一个行业的优惠增值服务。因此，联名信用卡是在银行卡金融支付功能之外，赋予持卡人另外一个‘会员身份’。本质上，联名信用卡是银行卡和其他会员卡或VIP卡的合二为一。”

　　一位不愿透露姓名的银行业内人士告诉记者，信用卡是银行的门户产品，人们很容易通过信用卡认识一家银行，比如银行与大学联合发行的信用卡，也许不一定能从信用卡的消费额中赚取多大利润，但可以为银行争取到非常具有消费潜力的客户。通过联名信用卡，银行不仅可以获得可观的刷卡手续费、固定年费，还能获得客户因透支而给付的利息。

　　对于商家而言，联名信用卡将信贷关系转到银行与顾客之间，交易后商家很快就能从银行拿到货款，资金周转速度在银行的参与下大大加快。此外，商家还可共享银行客户资源，绑定商业信用与金融信用，提升自身品牌形象。

　　而对于消费者，持卡到联名商家消费可享特别优惠。比如，此次交通银行携手锦江之星共同推出的这张联名信用卡，是交行发行的首张专注于大型连锁酒店的联名信用卡产品。该卡的持卡人无需缴纳会员费，即可在遍布全国的锦江之星各门店享受九五折房价折扣，而在一次性缴纳了158元会员费后，更可以享受各店九折房价折扣，另外还可享受会员电话和网上订房便利，获得延迟入住、延迟退房和积分换礼券等一系列礼遇。

　　他表示，联名信用卡可创造商家、发卡银行及消费者的“三赢”。目前，全球大约20％的信用卡账户是联名卡，美国58％的信用卡为联名卡，我国目前可以开发的市场巨大，因而各大银行和商家纷纷不惜花大成本推广联名信用卡。

　　相关风险不容忽视

　　人行上海总部研究员朱德林告诉记者，虽然联名信用卡可以给消费者带来便利，但是如果消费者想获得某几个商家的优惠，则必须分别办理不同的联名卡，达不到“一卡多能”的目的，反而给持卡人增加负担，并限制了他们选择产品和获取服务的空间。而出门购物时必须携带多张联名卡，这显然不切实际。后果就是消费者手中积累了很多“睡眠”联名卡，造成资源浪费。另外，各银行纷纷抢夺可能的联名卡发卡阵地，有些甚至出现几家银行同争一个商家局面，这不但增加了银行的运营成本，而且也使合作门槛不断降低，联名商家良莠不齐。

　　华东师范大学胡平教授指出，就他熟悉的旅游酒店行业，已有不少联名信用卡，但是成功的并不是很多。他表示，客户忠诚度和联名是同一事物的两个方面，在竞争日益白热化的今天，发展新客户固然重要，但是如何用服务来锁定既有客户，更是不容忽视。

　　另外，记者了解到，2006年8月，中国银监会曾发出通知，禁止银行与商业机构发放联名储值卡。目前银行与商家联名发行的这种信用卡并不属于禁止发行的范围。不过，消费者在拥有越来越多的便捷和灵活理财选择的同时，无论是商家、银行还是持卡人，在目前还没有针对这类联名卡作出限制性规定的情况下，应注意防范其可能产生的各类风险。