风险加剧 银行卡诈骗朝“专业化”发展

收单市场欺诈风险上升

银联信数据显示，银行卡受理商户日益丰富，业务规模迅速增长。截至2014年三季度末，联网商户已超过1000万户，联网POS终端达1466万台。商户交易金额从2009年的7.7万亿元增长到2014年41.1万亿元，增长5.3倍。

银联信分析师郭竞表示，随着支付行业不断向纵深发展，各种新型支付手段和支付工具层出不穷，创新周期缩短和支付日趋便利成为行业发展趋势。

“但同时，受理市场总体欺诈风险有所回升。”郭竞说，预授权套现、信用卡大额套现、冲正撤销、持卡人信息泄密、跨境移机、测录等风险事件有增多趋势，部分自助交易终端成为伪卡测试交易工具;账户信息和数据安全问题日益严重，因账户信息泄露导致的银行卡欺诈呈专业化趋势，账户信息测录仪向微型化、芯片化发展，收单端存在账户信息泄露风险隐患。另外，收单机构拓展商户审核不严，业务外包管理不善，受理终端特别是新型支付终端管理薄弱，业务违规呈现专业化、系统化和智能化特征。

江苏某第三方收单机构曾用同一名称注册“扬州金逸影城”商户1300余户，每户交易均不超过10笔。其注册时用一套图片，通过PS修改在不同违规商户中重复使用。根据人民银行收单检查结果，个别收单机构抽检商户虚假比例高达70%。某些第三方收单机构为了迅速扩大市场份额，通过网络出售POS，其中商户准入等一系列收单风险把控非常薄弱，导致风险事件频繁发生。

“部分第三方收单机构为了规避银联侦测和人民银行监管，将餐饮、珠宝类商户等高扣率商户通过其收单系统平台系统化拆分，将同一商户的交易拆分成多个商户代码、商户名称以及收单机构代码，再根据刷卡交易时间、金额和笔数组合交易进行上送，达到商户扣率高套低的目的，这种变更成本极低，但大大增加了侦测、约束的难度，严重扰乱了发卡机构和银联的风控管理。”郭竞说。

机构恶意抢占商户

“收单机构鱼龙混杂，机构之间恶意抢占商户现象严重。”银联信总经理符文忠表示，某些第三方收单机构和代理商一味降低商户收单扣率并套用民生类商户代码，造成恶性竞争。

2014年，人民银行下发了针对汇付天下、富友、易宝和随行付四家第三方支付公司的处罚意见，要求其退出部分省市的现有收单业务。可随后，一些第三方收单机构趁机恶意抢占商户，甚至吸纳这四家机构关停的代理商及商户，更换商户代码重新违规入网。据此次被处罚的某机构反映，其每天清理的4000～5000个虚假商户均被其他机构更换商户代码重新入网。

互联网：巨大线上收单商机

符文忠表示，市场竞争日益激烈，价格违规成为某些第三方收单机构的首选。由于银联对制定规范投入和重视不足，银联标准化追偿金额始终小于第三方收单机构收入总额，导致其违规冲动难以约束，加上部分第三方收单机构清算绕开银联作转接，收单成本低于正常价格，价格违规，屡禁不止，市场监管日趋严峻。

“银行应利用互联网思维发展收单业务。”符文忠建议，互联网经济目前蕴含巨大的线上收单商机。为互联网经济提供收单服务，就必须按照互联网的思维和规则进行业务运作。以“痛点”思维为引领设计收单产品。“痛点”是客户最基本的需求，是互联网金融产品设计的起点，抓“痛点”就是抓蓝海市场。以简约思维突出产品的核心功能和用法。