工行济南历城支行针对“贷款违规行为”有七法

　　工行济南历城支行针对“信贷违规行为”，对客户经理加强案防教育，防范信贷操作风险，强化信贷人员对信贷违规行为处罚红线的敬畏心理，结合信贷案件防范工作，有针对性的制定了一系列的防控措施：

　　一是加强贷款“三查”，着力解决信贷管理失之于“软”的问题。严格执行和监督贷款三查管理中贷前双人调查、实地验证、面谈、面签跟办制度的落实情况，解决客户经理一手清可能产生的道德风险。贷中做好客户融资需求合理性、逻辑性审查、把好贷款合理、合规、合法、有效审核关。贷后跟踪贷款用途、防范贷款被挪用的风险。落实贷款全过程管理、对重点环节，如关联管理、押品管理、担保管理、用途管理、货款归行等要管实、管好。通过制度的完善和落实，解决“不能违”。

　　二是提高从业人员素质。加强从业人员廉洁从业和职业操守教育，解决“不想违”。通过发生在身边的典型案例，帮助和教育信贷从业人员算好“人生七本帐”，引导他们珍惜职业生命，远离违规、违法和犯罪，养成审慎的信贷行为习惯并形成高度自觉。持续开展员工思想行为动态排查工作，关注八小时以内外员工的行为举止，对异常行为及时进行提醒、纠偏、告诫，并采取相关的防范措施，最大限度减少违规行为的发生。加强从业人员业务培训、提高职业素养、增强反假、防假、反欺诈的能力和水平。

　　三是提升客户营销能力，把好借款人准入关，着力解决信贷经营失之于“宽”的问题。对借款人人品、信贷需求合理性、贷款用途合规性、还款意愿、还款能力、还款来源要作认真细致甄别和调查，回归贷款“三性”本质。特别注重借款人经营现金流和收入来源的调查与分析。通过“三表”和“三流”相结合，通过相关数据验证，严把客户准入关，实现优选市场、优选客户和客户拓展名单制管理。树立正确的业绩观和风险观，杜绝装进箩筐都是菜，不顾风险的盲目经营行为。坚持目标客户方案营销不动摇，树立合规就是效益、违规就是损失的发展理念，市场与风险并重，经营与管理齐抓。完善业绩考核导向，即期与中长期结合，建立从业人员风险金制度和干部任期后评价制度。只有建立在风险可控基础上经得起时间考验的发展才是真发展，才是真业绩。

　　四是完善各项制度的落实，解决从业人员“不能违”的问题。通过建立省行营业部预审会制度，严把客户准入关，防范“病从口入”。加强合作机构管理，本着优中选优，依靠不依赖、持续监管、动态调整的原则，规范与各类资产评估公司、担保公司、监管公司、保险公司的合作，防范虚假评估、担保落空，保险脱保、监管不到位等。加强贷中、贷后管理，从授信条件的落实、贷款用途的逻辑性、合理性、贷款手续的合法有效性，贷款使用一致性审批方面加以防范可能的风险。

　　五是完善不良贷款责任评议制度，加大问责力度，解决“不敢违”。在当前信贷资产质量管控异常严峻的形势下，对各类贷款违规行为坚决说“不”，必须用重典，出重拳加以整肃。做到每笔不良贷款原因不查明不放过；责任不落实不放过；问题不追究不放过；警示教育不到位不放过。通过对违规行为的剖析和查处，达到处理一件事教育、警示一群人的目的，从而提高从业人员遵章守纪和贷款风险防控能力。

　　六是保证资料真实、手续合规。严格按照工行规定要求企业提供相应的资料，并且确保资料的真实性与合法性，签字盖章等手续必须当面完成，杜绝虚假资料。所有工作必须严格按照我行要求，保证流程合规，避免通过虚假资料骗取贷款，第一调查、第二调查、调查复核、审查、审批、签批人以及前台操作等各环节必须角色分离，各环节人员务必各司其职、各尽其责，从不同角度控制每笔信贷业务的风险，杜绝代走流程。

　　七是充分利用各种监测工具。客户经理在放贷前应充分利用各种监测工具，通过查询企业人行征信、预警信息、资金流动状况等信息及时发现企业风险，在保证企业征信正常、公司无重大变化的前提下为其发放贷款，发放贷款后，前台受托支付时应该严格按照贷款申请时用途及受托支付对象进行支付，杜绝自主支付，严禁受托支付后资金回流。