金融机构加强监管信贷产品的合规意识

　　最近，两种地方银行信贷产品意外地成为“网红”。

　　九江银行发布了“彩礼贷”的海报，并表示：“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”该彩礼贷的最高贷款额为30万元，最高贷款期限为1年。贷款仅限于婚礼旅行、购买车辆、珠宝和家用电器。在海报的底部，还有一个特别说明：情侣一方需为行政事业单位正式员工。

　　更令市场感到惊讶的是“墓地贷”。云南昆明和云南西山市北银村镇银行的一座公墓将在今年清明期间推出一项“墓地按揭业务”：单墓9990元，面积为1平米;双墓价格为2-8万，面积为2平米左右。

　　通常情况下，按揭贷款会降低购买门槛，促进提前消费，并鼓励消费相关产品。信用可以帮助有需要和有资格的人，这也是一把双刃剑。信贷泛滥带来的痛苦教训并不罕见。例如，2008年美国次级抵押贷款引发的金融海啸，其余问题尚未完全解决。

　　进入门槛太低和无效的风险控制已导致资金流向偿付能力低的人，而风险暴露只是时间问题。金融本源是为了提高为实体经济服务的水平和能力。合规意识和内部控制管理是金融机构日常运营中需要注意的内容。

　　最近，监管越来越严格，住房贷款的门槛越来越高。这是为了纠正信贷泛滥引起的房价过热，并降低借贷风险。

　　近年来，助贷机构层出不穷，并且还在继续出现。一些缺乏基本财务知识的年轻人正在成为“收获”的特定人群 。“拍写真欠下万元贷款”“买手机背上万元负债”等新闻司空见惯，屡屡见诸报端。

　　为此，3月17日，银保监会等五部委联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(下称《通知》)，禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生放贷，同时引导高校要建立日常监测机制，密切关注学生异常消费行为，尤其禁止非持牌机构非法放贷。

　　银保监会等五部委有关部门负责人认为，最近，一些互联网小额信贷机构已经与科技公司合作，以大学校园为目标，并利用虚假和诱人的宣传手段发放互联网消费者贷款以诱大学生使用互联网购物平台。过度的预消费使一些大学生陷入高额贷款的陷阱，并对社会产生不良影响。

　　信贷泛滥的主要责任仍然集中在放贷的各种金融机构上。除了收紧信贷“水龙头”外，还迫切需要提高金融机构的合规意识。

　　温馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。