终身重疾险是个大坑、(不要给孩子买终身重疾险)

有人说给孩子买终身型重疾,结果亏了几十万。分析的逻辑没问题,但出发点就错了,后续展开的内容就是胡说八道。

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文章中将一年期的重疾险,与缴费20年管终身的重疾险加以对比,把后者多出来的保费,假设放到货币基金中,以4%的年华利率来计算,看似20年能节约加赚取收益共20来万。但过了20年,不知道没买终身重疾险的那位是否真能拿出这“赚取”的20万。如果拿不出那是因为在存钱方式没错,花销错了,如果能拿出是因为理财观念很好,控制力量牛逼,但是好像身边十年前、五年前没买房的人,也没能拿出节约房贷的几十万……

我国银保监会就多次强调保险姓“保”,重点是用一小笔钱撬动一个大的保额,来防范风险,用杠杆作用把不确定的未来,确定下来。而不能简单看收益率。

如果以收益率的观念来看待保险,恐怕绝大部分人什么保险都不会买。所以涉及到他人和公共安全的交强险,才会不管每个人的观念有何差异,强制控制风险。

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再说回性价比的问题。作为一个操持家庭的老妈子来说,我们也当然认为性价比很重要啊。不过并非买一年管一年的重疾险,就一定比长期重疾险或终身型重疾险“划算”。这里的“划算”要加引号,是因为我们无法计算明天是风险先来还是明天先来。

举个例子:小明妈妈从孩子出生,每年给孩子买消费型重疾险。假设孩子6岁时出险获得了理赔,但却失去了再次购买重疾险资格,想买也会被拒保。或者病情轻微,只是某个部位除外,但这个部位以后重疾险和医疗险都不会为其提供保障了;或者会被加费才承保也很不划算。

对于操心的麻麻们来说,可以根据你家的收入,给孩子买一个中档保额的终身型重疾险,这样预算压力不大,而万一孩子中间患病,假如是多种轻症中的一种,既可以获得理赔,还有一份重疾保障依然有效。

而随着收入增多或孩子年龄越大,保额不够的情况下,可以再适当通过购买一年消费型重疾险,或定期二三十年的重疾险来补充。

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根据每个人不同的需求和收入状况,有如下几种配置方式可参考。

1.有钱任性型。这种类型的客户,可以买足额的终身型多倍重疾险;或者买一定额度的终身型多陪重疾险+单次赔付的终身型重疾险;还嫌保额不够的,可以再加消费型重疾险。

2.理性消费或预算有限型。应该说大部分客户是属于这个类型的。建议就别买多倍赔付的重疾啦,多一份保障也意味着多一份保费,我们完全可以通过足额的单次赔付终身型重疾险+消费型重疾险来完成合理配置。

3.目前预算紧张型。建议每年花几百元,买基本的医疗险和买一年管一年的重疾险。越是经济紧张越要做好风险防范,一病回到解放前的悲剧,可以从朋友圈三五不时刷屏的水滴筹、轻松筹中看到……

如果非要算收益,那直接说拜拜就好了,算收益无非就是算未来假定不出险的几率存钱跟其他渠道存钱哪个划算咯,那为什么不假定出险后算收益呢?

保险是利用杠杆用少保费撬动高保额,避免收入损失,减少生活压力等,而并不是收益不收益的问题。

当然一定要选择最长年限的缴费方式,每年固定的保费,保额不变,考虑通货膨胀率,缴费时间自然是越长越划算。

缴费期间

缴费方式是指被保险人或投保人向保险人缴纳保费的方式,有趸缴和分期缴付两种。

趸缴就是投保人将保费一次缴清,这种缴费方式,要求投保人一次缴纳数目很大的保费。

分期缴付一般按年、半年、季或月缴付,方式很多,投保人可以根据职业稳定状况及收人情况选择不同的方式。

【总结】

缴费方式影响了投保人长期的一个资金投入和现金流,考虑通货膨胀因素和购买力,周期越长越占优势;另外,更重要的是目前保险公司均有“豁免”这一服务,缴费周期长则在缴费期间享受“豁免”的概率越大。

保额

保额是影响保费的最大因素,保额越高保费越高。应该购买多少保额才算合理呢?!重大疾病保险是用来转移一旦发生将会对家庭造成巨大影响的重大疾病风险。

重疾保额设置需考虑因素如下:

一、治疗费用

【人民币贬值】:上世纪90年代:100元=330斤大米;现在:100元=24斤东北大米;在父母买保险那个年代,“万元户”可是非常少的。

回头望去:试想,88年出生的我,父母给我买了10万元保额的重疾险,在当年已经算是一笔不小的数字了,可到了今天,如果真的得了重疾,10万元是绝对不够的!

【治疗费用的增长】:在2015年4月9日,中国青年报就曾发表文章:从1991年到2013年,我国人均医疗费用的年均增长率为17.49%,预计 2015年我国人均医疗费用的年度增长率为14.33～18.24%,明显高于2013年我国人GDP8.97%的粗增长率。如果现有的政策环境不变,预计到2020年,我国医疗费用将依然保持12.08～18.16%的年均增速,其增速将明显高于社会经济发展速度。

【重疾治疗费用】:根据重疾种类的不同,治疗费用大概在30万-100万元。

二、非治疗费用

一旦患重疾,需要较长时间康复,因患病无法工作也会造成收入损失。涉及到护理费、营养费、误工费、康复费等。为了不因患病影响生活质量,建议重疾险保额至少需要治疗费用30 ~ 50万元+年收入*5倍。

【总结】

综合建议,购买5-10倍年收入的保额较为稳妥;

根据不同的人生阶段,可以适当调整合适的保额/保费比例:

【1】如果目前单身,有父母阶段;

重疾保额=治疗费用+收入损失(父母百年前的赡养费用);

保费支出比例可以是年收入的15%~20%。

【2】如果目前已婚,有小孩,有父母,有房贷阶段;

重疾保额=治疗费用+收入损失(子女经济独立前扶养费用+父母百年前的赡养费用+房贷余额);

保费支出比例重点根据保额需求调整,买不起高保额终身重疾险,可以考虑定期重疾险,在高保额和高保障期限之间,高保额是优先的。

其他知识

1、现金价值

所谓保单的现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。当投保人想中途退保,则根据该保单所列名的现金价值表,对应保单年度给付解约的退还金。

2、健康告知

所谓健康告知书,是指各保险公司在接受客户投保申请时,要求其对自己的健康情况进行说明。它是保险公司降低或防止逆选择和道德风险的重要手段,在购买保险时需格外注意。

3、费率表

所谓费率,是指投保人向保险人交纳费用的金额与保险人承担赔偿金额的比率。

通常用该指标计算所需缴纳的保费,可用于直观的价格对比。

4、保费豁免

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

5、赔付次数

目前市面上出现很多“多次给付”重疾或轻症的产品,但需要弄清楚几个事情,首先,保险公司会将重疾或轻症的所有病种分组,会对病因相近的重疾归类,每次赔付的重疾所属组别必须是不一样的!其次,有时间间隔的要求,例如:第二次重疾必须在第一次重疾确诊之日起满一年(每家保险公司设定的不一样)后才可再次赔付;

但其实发生多次赔付的概率是极低的,根据国家癌症登记中心2014年在《柳叶刀》(the lancet)发布的研究报告,中国癌症患者5年存活率仅30.9%,能触发二次重疾的机率更低。