车险理赔之争：日系车被砸 保险公司到底赔不赔？

随着保钓事件愈演愈烈，一些非理性反日示威活动屡有发生，日系车被砸事件也常见诸于各大报纸、网络抢眼板块，看着自己的爱车被掀翻、损毁，日系车主们欲哭无泪，直呼“伤不起”。此刻他们最为关注的是，我投保了交强险和商业车险，保险公司会为被砸车辆理赔吗？答案是：合理利用车险附加险，日系车被砸是可以赔的。

首先我们要明确的是，根据车险主险的赔偿限制条件，车辆只有在行驶过程中发生事故时才能获得赔偿，那么明显日系车被砸是不在主险的保障范畴之内的。但如果能合理利用好车险附加险，还是可以获得一定赔偿的。那么该如何利用好车辆附加险来防范风险呢？先从主险来看，纵观天平车险、人保车险、太平洋车险、平安车险、华泰车险、阳光车险、大地车险等主流保险公司的车险条款，我们可以看到：

1）车辆损失险：保障的是您的车在行驶过程中造成的剐、蹭、碰、撞，这里请特别注意“行驶过程中”这几个字。也就是说，非行驶过程中的车即使被砸了将得不到赔偿。2）第三者责任险：保的是第三方人伤和物损，这里的第三方指的是除保险人（保险公司）和被保险人（车主）之外的第三方，因此被砸也是不符合三者险赔偿责任的。3）盗抢险：保障的是整车被偷被盗。当然，如果仅仅是砸坏，那就也是不赔的了。4）车上人员责任险：保障的是车辆在使用过程中，发生意外事故导致的驾驶人或者乘客的意外伤害，显然这和车被砸也毫无任何关系。

从以上车险主险各项保障责任来看，日系车被砸，保险公司是会拒绝赔偿的，但是，合理的利用好车辆附加险，就可以帮助您获得一定的赔偿。

第一，玻璃破碎险，对于车辆静止熄火时被砸是可以赔的，而对于玻璃险的保障，天平车险、华泰车险相比之下是最全的，因为他们将玻璃险完全分开，不仅保障前后挡风玻璃加侧面车窗玻璃，还保障天窗玻璃被外界砸损。

第二，车身划痕险，这个是专门保障车辆在停驶过程中被刮花而设的一项保障，如果在投保时选择了车身划痕险，如果你的车被砸，即可获得相应赔偿，因为车身划痕其实保障的就是这种道德风险。

综上所述，为防范日系车被砸风险，车主可适当选择车身划痕险及玻璃单独破碎险来投保。车身划痕险各家保险公司基本无异。我们主要关注的是玻璃单独破碎险，从各家保险公司赔偿界限及相关政策来看，阳光、华泰、大地、人保财险、平安车险相对来说对车主更为有利。因为这4家保险公司对玻璃单独破碎附加险未作严格限制，对于玻璃单独破碎险保障责任这几家公司的描述如下：“被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。”而平安、太保、天平的条款中是明确指出要求车辆在合法驾驶人的使用过程中，笔者认为“使用”二字存在争议，停驶过程中算不算“使用”呢？虽然据保险公司的专业人士透露“使用”是包括停驶情况的。

另外，对于单独破碎的“单独”二字的理解，一般情况如果当只有车玻璃发生破损时才会给予赔偿，但是实际定损和理赔的时候，还是会依据具体情况来进行理赔，比如车辆被砸这种情况，不可能只是玻璃单独破碎，但是赔偿的时候可以要求只对玻璃破损进行赔付即可，而这种整车被砸的赔付与否则要看保险公司的具体政策了。据笔者了解，如果客户购买了玻璃单独破损附加险，平安车险对于日系车被砸造成的玻璃损失会依据具体情况给予赔付，赔付政策也相对宽松。

当然在这样事件中，我们更应当拿起法律的武器来为自己维权，私人财产神圣不可侵犯，这属于法律常识问题。在遇到这种打砸车辆的时候，应当及时联系公安部门来处理，对肇事人依法追究其赔偿和法律责任。合理选择车辆保险的保障责任只是为了防范维权过程中损失过大的一种补充赔偿策略。

最后，简略做一个防范日系车被砸风险策略小结：

根据保险公司的政策及条款，合理选择玻璃破碎险及车身划痕险来规避风险，笔者推荐人保车险、平安车险、阳光车险、华泰车险、大地车险。

1、拿起法律的武器来维权，此次事件未被政府定义为暴乱，则依照一般犯罪侵权行为进行认定，如果通过报警能能查到肇事者本人，则有肇事者负责车辆的赔偿；否则，则有保险公司先行赔付，获代位追偿权。

注：驾驶破损车辆人为制造事故后索赔的属骗保行为。