别搞错了！信用卡还款利息是这样算

世上最幸福的事情，莫过于只把信用卡当做一个记账工具，到期还款就是简单的一次还清账单。但是理想是美好的，现实是骨感的。

我们知道，有种额度是叫临时额度，到期还款日是需要一次性还清，不能分期也不能按最低还款。能进行最低还款和分期的，只能是固额里边的消费刷卡了。而所有预借现金交易（取现）的本金、利息、手续费等，均是不能申请“账单分期”的。那信用卡还款有什么你需要知道的?给你一个公式自己体会。

经常最低还款是不是真的好

为了可持续发展，银行通常会站在用户角度考虑问题的。设置最低还款在某种程度上保证用户个人信用不受还款能力的限制。当我们过度消费后，还款超出我们的还款能力，我们可以选择最低还款，选择了就意味着不再享受免息期。

——最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%

——最低还款后，如何计算未还部分的利息？仔细看看什么叫做月复利！

假设账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。

11月18日的账单日：显示了10月19日~11月18日的所有消费记录中仅有一笔1W元刷卡消费（记账日为11月14日）；

12月15日最后还款日：应还金额为10000元，最低还款额为1000元；

假若选择最低还款，则从记账日11月14日开始算利息，直到还清为止。在下个账单日12月18日前，如果没有还清剩余款项(包括利息部分)，将产生163.5元的利息。

利息163.5元=10000元×0.05%×30天(11月14日～12月15日)

+(10000-1000)元×0.05%×3天(12月16日～12月18日)。

这份账单的最后还款日为次年的1月15日。如果在1月15日依旧没有全额还款，那么12月18日至1月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天0.05%的利率产生利息（这就是月复利，没看懂的继续重复看）。

分期还款规则是不是真的懂

一般情况下，账单金额太大，到期还款日部分伙伴选择账单分期的方式，这样就能有效的防止利滚利的情况出现。但分期会占用信用额度，影响后续用卡。各家银行对分期的手续费率不同，分期的期限大部分分为3、6、9、12、24等几个期限（月=期）。账单分期的本金（均摊至每月）与手续费同时入账，分期数一旦选定，无法更改。以某行为例，如将账单可分期的消费额1W分12期，每期手续费率是0.66%，那么每月的手续费为66元，一年为660元。

题外话：那么折合成年利率是多少？

年利率= 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24=(0.66%*12)/(12+1)*24=14.62%。年利率是一年存款的比率（相当于对方存款存到你这里为期一年（定期），你要向对方支付1462的利息）。

忘记还款如何是好

很有时候卡宝宝提醒大家到期还款日一定要还款，不管你全额还是最低还款还是进行账单分期。但过了到期还款日真的忘记还款了是不是真的无法补救，信用就有污点？在这要普及一个概念："容时服务"，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。这是针对你的非主观延迟，你可以拨打银行的信用卡客服中心申请这个“容时”服务。如果超过这个期限，不好意思，请坚持2年后才申请其他贷款，5年后才能消除这个逾期记录，想问一下人生有多少个5年？另外，很有伙伴开通了信用卡绑定了储蓄卡自动还款功能，但前提你要保证你的储蓄卡有足够粮草够划账。

某信某宝早就开通了信用卡还款的功能（附加到期还款提醒），而绝大多数银行也有公众号查询账单的功能，这对持卡较多的伙伴来讲是一个便捷的方式。市场上也有越来越多信用卡代还服务，从传统的付手续费代还到APP代还的升级。信用卡代还本质上是变相套现行为，这是违法的，不但会有信用卡信息泄露的风险，严重者还要承担相应的法律责任。当然，以代还为噱头，让你付息给你借款，这是短期的借贷行为，这就另当别论了。

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