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信用卡中心打死不肯说的秘密

时间:2024-10-16 08:24:23 浏览量:

这年头,信用卡已经是消费者尤其是我们年轻人最常用的消费工具了。

然而很多人其实还并不真正了解信用卡,甚至因为使用不当而造成额外损失。但是关于信用卡正确的使用知识,银行却总是不愿告诉我们,为啥呀?就是因为我们懂得越多,他们赚钱就越难。

今天力哥就捅破这层窗户纸,告诉你信用卡中心打死不肯说的秘密。

靠前步

最大最大的秘密在今天那无疑就是分期还款的真实利率了。比如说小王是个剁手族,他看到喜欢的东西就忍不住买买买,但等到月底信用卡账单来的时候傻眼了呀,一看,上个月信用卡花了一万多块钱,我一个月才赚几千块钱工资,那怎么办怎么办?


这时候,就算小王不说,你放心,银行一定会主动打电话建议小王*****分期还款,把单笔大额债务压力分别分散到3个月,或者说是6个月或者12个月来慢慢偿还。

但是利息这东西消费者今天不爱听,所以银行变聪明了,现在普遍换了个说法叫分期还款免息,只是要收一点手续费。然而换汤不换药,银行不是活雷锋,不管推销什么业务,最终都是为了赚你钱。

还是以小王为例,比如他这个月信用卡账单18000元,这么多钱一下子还不出,所以他就申请了12期的分期还款,也就是分一年一点点还清。

根据银行规定,每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期还款的手续费。也就是说,他每个月要支付的是18000除以12,也就是1500元本金,以及18000乘以0.6%,也就是108元的手续费,总计每月要还给银行1608元。

你看,这个月利率是0.6%。不对,应该是月的手续费是0.6%折算到年利率就是7.2%,对不对?乍一看,这个金额好像不贵,对吧,你是不是这样想的?

如果你也这么想,那就真的被银行的套路给忽悠进去了。因为手续费的算法和利率不一样。

在靠前个月,小王占用银行的资金的确是18000元,支付0.6%的手续费,这算成年化利率的确只有7.2%,不贵。

但到第二个月,他已经还了银行1500元本金,实际上还欠银行16500元,却还是按照0.6%支付手续费。结果你一算,实际年化利率就提高到了7.85%。

以此类推,到最后一个月,她实际上只欠银行1500元,可还是要以18000元的全额本金支付手续费,1500元借一个月就要还108元利息,我嘞个天啊,实际年化利率高达86.4%!


所以要计算信用卡分期还款的真实利率,就要用到平均贷款余额这个概念,就是把从靠前个月到最后一个月实际占用银行的资金加起来再除以12个月,这才是你平均每月真实占用银行的资金,这个金额算下来是9750元。

你再按照实际支付的手续费总额也就是108×12=1296元去除以平均贷款余额9750元,算出来你分期还款实际利息是13.29%,你看,和银行宣称的7.2%相比,几乎贵了整整一倍。

可是银行绝对不会告诉你,分期还款的真实成本比表面数字要高出将近一倍。

而且银行一般还会规定,分期还款途中就算你提前偿还,手续费仍旧按照原来的计划约定扣除。比如说你原本申请12期分期还款,结果半年以后你手头宽裕了可以提前还清了,对不起,剩下半年的手续费一分不能少,这和房贷提前还款可以节省利息不一样。

第二步

最常见的还是信用卡商城卖的各种商品太坑爹,当然我们应该承认,高大上的银行卖的商品质量一般不会差,但价格就很难说,有些所谓的“特惠价”、“限时促销价”往往噱头大过实际。

市场上卖3000的笔记本,他们家报价卖3500,然后再给你各种各样的什么信用卡促销噱头,打折算下来,就算用上折扣享受了特惠价还是比市场价高。


不过有时候有些产品价格倒真的是比市场价格低,但对不起,必须申请6期或12期分期还款服务才能享受这个特惠价,说白了,堤内损失堤外补,产品价格卖便宜了,就用分期还款利息再赚回来。

信用卡积分换礼不断缩水也是饱受诟病的一个问题,比如说你在三年前消费了3万元,刷了3万积分出来,当年可以换一个热水壶,但现在一看,只能换一条毛巾了。更悲催的是不少银行还设定了积分清零政策,只要到期你不兑换积分,自动清零。白搭,什么都换不了。

第三步

另外年费的收取标准上也经常有猫腻。

比如说某张信用卡推广期,为了鼓励办卡,银行会说只要每年刷卡满3次就可以免次年年费,结果过了两年,银行突然单方面把免年费的规定改为每年要刷满18次,但是又没有及时通知消费者,消费者拿到账单一看,咦?我怎么莫名其妙被收了100元年费。

你看荒不荒唐?

怎么说呢,银行不是慈善机构,发行信用卡不是为了做慈善,而是为了赚你钱。

只不过不懂理财的人就会不明究竟的给银行送钱,而懂理财的人则可以借力打力,不但银行赚不到自己一分钱,反而可以不断薅银行的羊毛。

那么,你是前者还是后者呢?

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