解密卡卡贷、还呗的信用卡代偿服务之谜

近年来，随着信用卡覆盖的人群越来越多，市面上逐步出现了拉卡拉“替你还”、维信金融“卡卡贷”、萨摩耶金融“省呗”、数禾科技“还呗”等信用卡余额代偿产品。

所谓的信用卡余额代偿服务，实指信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款，以供一次性偿还银行的信用卡债务，然后再以分期或全额还款的方式偿还平台的贷款。

为什么会催生出这种介于发卡行与持卡人中间的信用卡代偿服务？

首先，代偿服务能解决持卡人燃眉之急

持卡人通常是在无法全额还清信用卡账单的情况下选择信用卡代偿服务。如果持卡人连最低还款额都还不上的话，则会产生个人信用污点，对以后申请房贷、车贷都有一定的影响。通过信用卡代偿业务能够解持卡人燃眉之急，避免不良信用记录产生。

其次，居高不下的信用卡手续费

目前大部分持卡人如果不能全额还款，则只能选择按照最低还款额还款或者分期还款。按照最低还款额还款，大部分银行都是以“全额罚息”的方式按照日息万分之五的利率来征收利息，成本非常高。分期还款虽然没有利息，但手续费折算成实际年利率高达22.34%，比一般的消费贷款利息还要高。

另现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%。以上高昂的费用。令大部分持卡人对信用卡的欠款持对立态度。就算借，也会还清信用卡欠款。

值得一提的是，中国人民银行此前已发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布取消多项现行的信用卡标准。新规将于2017年1月1日实施，专家预测新规实施后有助于降低持卡人的整体费用。

然后，办理代偿服务非常便捷

相对于现行的信用卡办卡流程，代偿服务的办理则便捷得多。一方面是由于此项服务已经高度化应用于互联网，只需手机下载1个APP即可办理，根本不用到任何实体网点，也就是说消除了地域的限制。另一方面得益于大数据的运用，办理的时间一般只需1-2个工作日，能及时为需要的人提供服务。

信用卡代偿服务在我国的发展如何？

这种业务模式其实在美国和新加坡等金融业开放的国家已经有数十年的历史，但在国内因为才刚起步，尚未规范。比如信息安全存在隐患，市场鱼龙混杂，如果不谨慎选择，容易泄露个人信息，如果这些信息被不法分子获取，可能会对申请人造成严重影响。

此外，信用卡代偿服务容易催生信用卡非法套现行为，而信用卡套现行为是违法行为，一旦被识别出来，轻则降额封卡，重则追究法律责任，需要引起持卡人注意。

应如何选择代偿服务？

建议选择类似拉卡拉、维信金科等资质条件较好的平台，申请方便，到账迅速，能保证自身信息安全。

最后，随着信用卡利率市场化的到来，相信互联网金融与传统银行将会展开更激烈的竞争，身为用户的我们，可尽情体验更加多样化的服务和更低的利息优惠。