银行 金融机构 是如何审查个人征信的

有过信用卡办理或是贷款申请的人，对个人征信应该都留有不少印象，征信信息良好，贷款审批快速易办理，反之，你就会直接被拒。可鉴于平时人们对个人征信的了解知之甚小，一位银行的信审人员小东，听他讲述，银行内部个人征信是如何进行审理？

一、征信真伪

通常我们拿到一份信用报告，首先要做的靠前件事，就是查验真伪，不少人因为自己征信有污点，于是找所谓的机构“包装征信”，这种行为银行或金融机构是会严厉杜绝的。

怎么分辨真假征信呢？很简单，靠前，央行的信用报告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用报告上会标注好打印日期，如果离申贷时间较长，那么包装嫌疑就较大，这种情况下，银行通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。

二、居住情况

通常来说，在这一栏里，银行可以获知客户的居住情况，现住哪里，拥有几套房产等。一来，银行会拿他与客户口述的情况进行核验真假；二来，通常有自住房产的人，可以得到更高的打分。

三、贷款情况

在这一栏里，银行通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析：

靠前，贷款总额是多少？还款余额还剩多少？是否临进大额贷款还款日，如有大额还款到期，银行会着重对待，以妨有人以贷还贷，杜绝此类风险发生；

第二，还款情况如何？是否有逾期现象？单笔贷款出现3次以上逾期，打分就会很低，贷款额度越高，对这一条就会卡得越严。

第三，还会考虑个人负债情况，如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，银行会认为该借款人负债情况严重，发放贷款后的还贷风险系数较高，而不予批贷。

四、信用卡情况

和贷款情况一样，信用卡情况也是考量个人征信的重要一方面。这里银行会着重考虑以下几个问题：

靠前，个人拥有信用卡张数和信用卡额度，假设借款人收入不高，但个人持有信用卡张数非常多，或是近期集中办理了多张信用卡，银行会考虑是否存在套现风险；

第二，以往的信用卡使用情况，是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算，而银行的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。

五、担保情况

除去个人贷款，借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中，贷款人还款记录不佳，你也会受到影响；而即便对方按时还款，如果还款未清，你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任，阿虎还是建议大家谨慎充当贷款担保人。

六、查询情况

个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询，如果机构近期查询近数特别多，银行就会着重关注，加强审理，在银行看来，机构频繁查询个人征信，说明你近期有大量的资金缺口，这类借款人放贷风险高，审核过程也会比普遍人更繁琐。

小结：作为长期在一线作战的工作人员，小东真诚建议大家爱惜保护好自己的个人征信，一旦沾上污点，会给贷款带来极大的困难，而尤其在申请住房贷款当中，可能一次逾期，你的公积金贷款审批就会被拒，所以，千万不要因小失大，因为试错的成本太高了！

注意，以上所说的银行只是一个统称，也包括放贷的金融机构或网贷机构。

那么，个人征信如何查询，信用记录不良会有什么影响？

随着人们消费意识的提高，信用卡的使用也开始逐渐普及，有的卡友会因某些原因造成不良信用记录，为了可以及时掌握自己的个人征信情况，这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面，就来给大家讲讲个人征信如何查询。

个人信用报告是什么？

个人信用报告由报告名称和报告内容组成，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，主要包括个人基本信息、信用交易信息和其它信息。

个人征信如何查询？

个人征信查询方法一：征信中心官网：现在全国各地查询个人征信报告，都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。

个人征信查询方法二：个人自助信用报告查询机上查询（北京、南京、兰州、烟台等多个城市）：根据规定，个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS：卡友们都关心隐私是否会泄露，其实并不会，因为抓取的是征信中心的数据，所有数据都妥善保存在央行征信中心。

信用记录不良会有什么影响？

如果你的征信报告上有逾期记录，你的信用卡申请可能会被拒，即使批准了，额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话，你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过，如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话，你可以向人民银行提交异议申诉。

信用报告从哪些方面记录逾期？

当前逾期期数：指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。

当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

还款方式注意细节，否则将影响信用记录

明明按时还钱了，可为什么还有逾期记录呢？这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。

那么，我们来一起看看，最容易无意中形成逾期的几种情况：

中介代还：你按时足额把钱转给中介，但中介没有及时转至约定账户。

跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。

一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

另外，如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间，这样做非常有可能产生逾期记录，记入到信用报告中。

提前还款可能会影响你的信用

你一定会觉得奇怪，为什么提前还款，还会影响信用呢？那是因为，从合同约定看，提前还款是一种违约行为，不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会将其视为负面信息，报送至征信系统，展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构，甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。

多方式还款时，需注意额度

信用卡到了还款时限，你可以选择多种平台还款，比如支付宝、微信转账、手机银行、网上银行、ATM机、柜台等。但需要注意的是，有的还款平台有一定的额度，如果你还款数额较大时，一定要选择正确的还款方式，否则容易造成逾期哦！

支付宝转账：支付宝转账到银行卡的限额，每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万（含手续费）。

微信转账：未添加银行卡的，可使用零钱资金进行转账，限额是单笔单日200元，收款方单笔单日3000元；已添加银行卡的，可以使用零钱或银行卡资金进行转账，单笔单日限额50000元，收款方无限额。

信用卡出现不良后，销卡好吗？

答案是不好！信用卡出现不良后你可以还清欠款，立即销卡。24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。或者还清欠款，继续使用该卡。24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。（备注：“最近24个月还款记录”：从你查询信用报告开始，过去2年信贷机构每月报送的你的贷款或信用卡还款状态。）

信用卡使用时需要注意的问题

阶段不同，重点不同。

申请：准确完整地提供申请表中信息，帮助放贷机构更好地了解你、联系你。

领卡：准确提供信用卡邮寄地址，避免你的信用卡被冒领；拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名。

用卡：开卡后就生年费，要清楚了解发卡机构年费减免政策；准确了解并谨慎使用宽限期，部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。

看清每期最低还款额，只需偿还最低，就算履行合同；谨慎起见，每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还款额，以免发生意外逾期。

如发生用卡情况异常，立即向发卡机构申请止付或冻结。

销户：如你确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用。

另外，还有一点值得注意，“信用卡账户数”不等于“信用卡张数”。单币卡：一张信用卡支持一种货币，为“一个”账户；双币卡：一张信用卡支持两种货币，为“两个”账户。

教你如何养成良好的信用习惯

尽早使用信用卡，财富积累须及时，不当信用“空白户”；

还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好；

量入为出好传统，精打细算好规划，过度负债要不得；

关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头；

对外担保也是债，他若不还你要还，否则逾期进报告；

发生逾期心莫慌，立即还钱是上策；若你真是有难处，

联系银行好商量，展期重组办法多，死马也当活马医；

还款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；

联络方式有变化，通知银行莫耽误，不当信用“失联户”。