信用卡“拥抱”第三方支付

信用卡携带方便，使用便捷，又有一定的透支额度，一直是公众喜爱的传统银行产品之一，而第三方支付兴起后，两者所代表的传统银行业和互联网金融业之间竞争激烈。不过，随着时间的推进，这两款金融产品在某些方面却在慢慢融合。

用支付宝还信用卡是两者之间最基本的融合，如今，在支付宝上也能申请信用卡了。记者点开支付宝芝麻信用里的“信用生活”，发现支付宝新改版后的信用生活除了增加“精选服务”，还有“极速办卡”的功能，入驻其中的是光大银行和民生银行。以新入驻的民生银行为例，记者体验到，在支付宝“中国民生银行信用卡”服务窗可以申请民生女人花信用卡、民生in卡信用卡、民生百度外卖联名信用卡等20个左右卡种。民生银行信用卡，新增芝麻信用评估，最快3秒核发。

在支付宝申请光大银行的信用卡也类似。用户打开支付宝app内的芝麻信用，点击信用生活—中国光大银行信用卡，就可以在线申请信用卡。线上申请后，银行会进行信用评估，信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。

据了解，并非只有这两家银行引入芝麻信用。自2015年下半年起，国内多家大型商业银行就对芝麻信用产品进行了测试，越来越多的银行和芝麻信用达成合作。

近日北京银行和芝麻信用签署战略合作协议，成为芝麻信用较早创立者合作银行，双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多方面合作，开启了商业银行应用互联网征信的先河，将为互联网征信大数据批量化应用于传统金融做出有益探索。广发银行旗下互联网金融产品有米金融也在支付宝上线，完全独立采用芝麻信用作为风控评级。

有业内人士认为，随着互联网金融的快速发展，各家银行都在不断加快在互联网金融上的布局，而支撑这个互联网金融运转的一定是征信系统，借助蚂蚁金服旗下的芝麻信用，利用互联网大数据、云计算等技术，多维度地给用户进行评级，包括更多的银行会依托大数据征信和自己传统累积的数据源做交叉验证风控。

信用卡与第三方支付的融合并不止于这些，还将实现信用卡向第三方支付充值的功能。按照今年上半年央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，允许第三方支付机构的加入。新规对“现金充值”规定，“允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户”。

也就是说，当借记卡没有充足资金时，信用卡可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。新规要等到明年1月1日起施行。

不过，现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额，值得注意的是，预借现金可能要按天付息。