信用卡分期付款的坑到底有多大？

又接到银行电话，雷打不动每月都打，无非就是说：基于您是我们银行的优质客户，现在邀请您就上月的账单免费分期付款，****一大堆。真的是免费的吗？银行不是傻子，更不是慈善家。今天我们来扒一扒，信用卡分期付款的成本到底有多高。

假设你刷信用卡12000元，银行告诉你，您可以分期付款，我们不收利息，只收每个月0.75的手续费。

我们不去理会银行的这些文字游戏，手续费实质上就是利息。那么你要付的利息率是多少呢？

为了方便大家理解，我们不用金融计算的终值现值去计算准确数字，而是简单的估算数字，有些专业人士不要说我算的不准确，专业算法太难理解。

每个银行的手续费不完全一样，从0.65到0.8不等，我们取个中间数，每个月的手续费0.7%

假设刷了12000元，分12期分期付款，每个月还本金1000元，利息84元，12个月利息合计1008元。

如果你简单的计算，1008/12000=0.084=8.4%，就是12000元本金支付的年利息率是8.4%，那你就错了，到底是多少呢？我说年利息率是15.5%，你相信吗？

我们来简单的罗列一下：12000元，分12份，每个月还1000元。

靠前个1000，你使用了一个月。

第二个1000，你使用了两个月。

第三个1000，你使用了三个月。

第四个1000，你使用了四个月。

第五个1000，你使用了五个月。

第六个1000，你使用了六个月。

第七个1000，你使用了七个月。

第八个1000，你使用了八个月。

第九个1000，你使用了九个月。

第十个1000，你使用了十个月。

第十一个1000，你使用了十一个月。

第十二个1000，你使用了十二个月。

我们可以理解成，本金1000元，你使用了（1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78)个月

也相当于78000元你使用了一个月

相当于6500元本金连续使用了12个月

1000*78=6500*12=78000*1

那么年利息率是多少呢？

1008/6500=15.5%

当然，在实际使用时，涉及到不同的刷卡时间及免息期的问题，实际的年利息率会比15.5%略低，但是也远远高于你默认的8.4%。

我个人不反对分期付款，提前消费，只是你别傻傻的分完了，还不知道要给银行交多少利息。

至于我们要骂银行流氓，只管骂，反正他们又不改，不要把自己憋坏了。