当马云的“花呗”碰上信用卡新政

当前，越来越多的消费者接受了淘宝购物使用花呗，京东购物使用京东白条。这两种消费金融工具类似信用卡，却不是信用卡。用京东消费金融事业部总经理许凌的话说：“这是赊购服务。”

《亚太财经》 认为，不可否认的一个事实是，以蚂蚁花呗和京东白条为代表的互联网消费金融产品，瓜分了很大一块信用卡业务的市场份额。从2015年信用卡发卡量7年来首度出现负增长就可以看出，如果信用卡再不积极应对，恐怕很快就只有招架之功，没有还手之力了。

中国人民银行4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（下称《通知》），其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等新规引发市场关注。

《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

如此市场环境下，一系列的　“取消”与“放开”，对于银行和持卡人究竟意味着什么？这一新政究竟会为持卡人带来哪些实惠？银行的信用卡业务又将迎来哪些变化？

如取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。如果商业银行将信用卡透支利率下浮到底，则日利率为万分之三点五，这一水平已经可以和互联网金融抗衡。目前蚂蚁花呗的逾期利率为每日万分之五，京东白条的逾期利率为每日万分之三。

事实上，由于消费金融（如蚂蚁花呗、京东白条）的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构的发展受到了严重阻碍。业内人士普遍认为，《通知》的实行，将使得信用卡市场更加开放，商业银行间的竞争也会日趋激烈，信用卡市场将被激发出更大活力，或许还会出现新的服务模式和业务形态。