除了“买买买” 信用卡新规还有三大影响

明年1月1日起，习惯刷信用卡消费的人可以更愉快地买买买了：透支的利息相比现在最高打七折、免息期可以超过60天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量。而这些利好都源于4月15日央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。那么，新政对于银行、持卡人来说，究竟有哪些影响呢?一起来看看！

银行自主性加大 竞争加剧

《通知》规定，信用卡透支利率实行上限、下限区间管理，将信用卡利率定价的权利交给银行；取消信用卡免息还款期最长不能超过60天的限制，发卡机构可自行确定免息还款的期限以及最低还款额的标准；取消滞纳金，改为由银行与持卡人通过协议约定收取违约金，具体收取方式和标准由银行与持卡人协议约定。

近3年以来，无论是在信用卡的申请还是对现有持卡人的服务上，一二梯队的银行政策已默默由“跑马圈地”变为了“精耕细作”。《通知》中与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，大大提升发卡机构的自主性和灵活性。

“存款利率逐步市场化的同时，借款也开始放松管制是必然趋势，本次政策的松绑，选择了影响较小的一个领域进行试验，精细化耕作的银行因此有可能获得更多客户。”深圳某商业银行人士表示，新规仅针对银行消费金融中的其中一个分支——信用卡业务，利润空间的缩小会让竞争有所加剧。但更多是银行改革的一次试水，目的是改变各家银行信用卡业务同质化严重的现象。

该银行人士表示，未来在自主确定利率，最低还款额等方面，银行将会根据对应的人群来制定。“2015年信用卡发卡量7年来首现负增长，因此未来银行针对不同人群实现精准化营销的可能性较大。”

持卡人支出减少 选择更丰富

目前，各家银行现行的透支利息基本一致，为央行规定的日息万分之五，滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，且一旦发生逾期，持卡人需要承担逾期的高昂费用，且没有任何商量余地。

而《通知》规定，透支利息变成了弹性区间，日息在0.035%—0.05%之间，同时取消滞纳金改为违约金，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，这就意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，也就是与银行进行议价的自主权。

“新规实施以后，可大大减少我的利息支出，缓解缴纳冗余费用的压力。”市民王先生和记者算了一笔账，以同样透支10万元来计算，现行利率下每天的利息是50元，而按照新规，如果按最低标准的0.035%，相当于打7折，也就是35元，一年算下来能省5475元。

卡宝宝信用卡分析师表示，各银行可能对不同卡种的利息收取标准做区别处理，如同行的高端卡由于权益好、优惠多，透支利息也高；而学生卡、青年卡等卡种则设置相对低的利息标准。对办卡人来说，办卡不光要选择合适的银行，更要选对卡种。

第三方支付机构加入更便利

《通知》的另一大特点是，第三方支付机构的加入，比如第四条对“现金充值”的新提法。“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。也就是说，当持卡人没有充足资金时，可用信用卡为其微信、支付宝等第三方支付账户充值。这在新规之前，是明确禁止的。

对持卡人来说，提现额度的提升以及现金充值限制的取消无疑使向信用卡“借钱”更方便了，更大程度上满足了持卡人的现金消费需求。

不过，记者也了解到，即便可以用信用卡为微信、支付宝等第三方支付账户充值，银行的利息还是存在的。而且，预借现金无法享受免息还款，所以从取现当天起，银行将按日利率万分之五计收利息，并且按月计收复利。

毫无疑问，第三方支付绑定信用卡，不仅能让各大银行拥有更大的信用卡应用空间，而且第三方支付机构将能名正言顺的在信用卡行业分一杯羹。因此，第三方支付这个“新角色”的加入，无疑会让整个信用卡行业更“接地气”。

专家解读：

中美普惠金融还差一个“凤姐”的距离

不久前，网络红人“凤姐”在美国发微博：“经常收到信用卡公司的推销单，难道他们认为我是个有钱人?”而给凤姐发推销单的是美国靠前资本银行Capital One。

在中国，凤姐往往被定义为“***丝”，很难获得银行的贷款或申请到信用卡。“就算拿到，透支利率按4月15日的通知， 打七折是12%点多。而她到美国才几年，作为一个还未获得正式身份的美甲工，美国有银行愿意给她信用卡，并且利率是15个月 0%”！

据统计，美国共有约15亿张信用卡，人均持卡量超过5张。这和美国利率市场化和风控业务的成熟是分不开的。

根据央行2015年信用卡数据，2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张，人均持卡量仅0.3张，并且居民对信用卡的接受度较低，对信用卡分期业务较谨慎。

个人申请信用卡总体通过率较低、手续麻烦、银行对个人资质审核时间较长，这些表象背后隐藏的深层原因是，银行供给侧与用户需求不对称，传统风控技术不能很好解决广大凤姐们的需求。

“中国的普惠金融与美国的差距，不止是一个太平洋，而是一个凤姐。”叶大清说，国内目前欠缺的，正是数据与征信，以及对用户的理解。

不过，此次新规发布正是在释放一个信号，银行的自主定价权将逐渐扩大，未来有动力利用大数据风控技术，根据用户人群的不同资质进行风险定价，进而提供差异化、个性化的产品。这才符合普惠金融的本质。

从新规开始，伴随人脸识别、电子签名技术等难题的攻破，中国的银行们主动要求为“凤姐们”发卡并不遥远。