花呗、借呗、白条、信用卡，到底哪个利息最低

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最被人津津乐道的花呗、借呗、白条、信用卡，一直以来都是年轻人的最爱，有网友就好奇了：到底哪个利息最低最实惠？看最专业的回答！

财务计算中有个叫做 IRR 的东西，中文名叫做“内部回报率”。

IRR 相当于一面“照妖镜”，可以还原包括信用卡分期、贷款分期、花呗、借呗、保险等借贷与投资产品的真实利率，让你不再被产品的“宣传利率”所蒙蔽。

为什么IRR可以还原真实利率？简单来说，你还的贷款也好，买的理财也好，本身都是有时间成本的，IRR则是通过计算规则或不规则的现金流之后，得出的回报率。其实里面还有一个叫做NPV（净现值）的概念，反映的是项目在计算期内的获利能力。由于涉及的计算比较多，就不展开了（其实是因为我怕说多了把自己绕进去...）

大家只要知道，计算 IRR 是目前比较普遍的，还原借贷与投资真实利率的方式就可以。

怎么用IRR计算出真实的利息？

很简单，打开电脑或手机，用Excel表格软件就可以了。

比如，最近很多小伙伴都在用支付宝的花呗、白条，尤其双11，淘宝京东主动给你提额，鼓励你透支消费，然后分N期慢慢还款。

我们举几个真实的例子来算一下。

1、京东白条

上个月华为Mate 10上市，针对6G+128G的配置，当时京东上的标价是4999元。如果用我们“打白条”，分12期（12个月），每期需要还款的费用是446.57元。

呐，我们看到的费率，是京东白条显示给你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%吗？ 当然不是这么简单。

我们打开Excel表，用 IRR算一下京东白条的真实利率。

计算方法是：

首先，把要分期购买商品的金额写在靠前栏，手机价格是4999元就写4999；

然后，把你每个月分期还款的金额，按顺序逐一填写在下面。由于白条、花呗及大部分消费贷都是等额本息还款，所以每个月金额一样。注意，由于这笔钱是支出，所以要在金额前面加上负号“ - ”；

最后，随意选中一个下方的空白格子，再点一下Excel表上方公式栏的“fx”，如上图红色，找到IRR，点确定，再全选我们上面的数字栏，再点确定，就会出现最下面的“1.086%”。计算完毕。

注意，IRR计算出的“1.086%”是月利率，我们需要再乘以12，换算成年利率。

1.086% × 12 = 13.032%

也就是说，你本次用京东白条消费，真实的年利率是13.032%

蚂蚁花呗

还拿这款当下正火的Mate 10举例，同样的配置，淘宝某店卖4499元（预售价），支持花呗12个月分期，每期还款金额403.04元。

和白条一样，我们打开Excel用同样的方式算出来，结果是多少呢？

用IRR算出的花呗真实月利率为1.131%，折合真实年利率为13.572%，比京东白条稍高一点点~

算完了消费分期，再来算算蚂蚁借呗、腾讯微粒贷这种消费贷

消费分期只能用来购物分期，借呗、微粒贷这种消费贷则可以把钱提现出来~

这种消费贷大多是按日计息，如图：

从左到右分别为我的蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、百度借现金。

为节省篇幅有限，我们就算其中“腾讯微粒贷”的真实利息吧。

目前，我的微粒贷显示日利率为0.035%（俗称万3.5），假如我借1000块，分10期还（10个月），由于微粒贷采用的是“等额本金”的方式，每个月我们所还本息是不同的，具体如下：

依旧用IRR计算，真实利息为

用1.063%的月利率 × 12 ，得出腾讯微粒贷的年利率为12.756%。

如果我们根据它告诉的 58.47元 的总利息，去除以借款本金1000元，折合的名义年利率只有7%，但经IRR计算的真实年利率为12.756%，远高于名义利率。

3.信用卡分期

信用卡的好处就在于长达约50多天的免息期，如果分期还款，那就非常不划算了~

由于手头没有信用卡分期账单，我们简单算一下。

我们用 IRR 算一下你要负担的真实的分期利率，方法跟前面一样：

结果为月利率1.157%，那么平安银行信用卡账单分期，折合真实的年利率就是13.88%。不比那些主流的消费贷、消费分期平台低~

或许会有朋友问，那上面表里的这个0.64%的手续费率是怎么来的？

呐，19.2 ÷ 3000 × 100% = 0.64%，就是这么算的...

这就呵呵了~~按这种算法，我还到最后一期的费率还不得上天啊？

IRR是个挺靠谱的工具，尤其在如今提倡“适度负债”的消费观念下，IRR能够相对准确的还原你的真实借款利息，让你借的明明白白。

另外，目前很多保险也具有收益功能，比如多功能险、分红型保险、教育金保险等等，但在条款中一般只会罗列每年你能得到的金额。在这种情况下，我们依然可以用IRR算出你的“真实收益率”。

方法都一样，就不啰嗦了。上一个用IRR计算的“教育金保险”真实收益率的图，让大家一目了然（注意，下图以年为单位，所以IRR计算结果也是年利率）：

如果有房贷、车贷支出的朋友，也可以算算自己的负担的真实年利率是多少。

希望大家都能做个聪明的消费者与投资者，合理负债、投资顺利！