来看看你属于信用卡三层境界的第几层

双十一期间，有一则新闻引起网友热议，有一位购物狂妻子瞒着丈夫疯狂网购，刷***17张卡，欠银行的钱加上各网贷平台的借款及利息共有140万元，丈夫不得已只能打算卖房还债。

信用卡本是为我们服务的工具，但有些人控制不住自己的欲望，最后反被工具奴役，沦为卡奴。信用卡看起来人人都会用，但其中也有很多门道，怎样才能更好的利用信用卡，避免成为卡奴呢？

1、使用信用卡的三层境界，你属于哪一层？

绝大多数人，对于信用卡的使用，只是停留在刷卡消费，还远远没有发挥出信用卡的最大价值。根据信用卡的使用情况，大致可以分为三类：持卡、用卡、玩卡，分别对应使用信用卡的三种境界。

1）持卡

大部分人都处于这个阶段。比如我身边有不少人，虽然手持一两张信用卡，但由于不喜欢欠钱的传统观念，能用储蓄卡的时候，就从来不启用信用卡。还有一些朋友，搞不清楚账单日和还款日的概念，到了账单日立马还款，唯恐延迟一秒钟。还有一些花钱的时候大手大脚，月末了虚了分期还觉得没啥关系。

这些"持卡人"对于信用卡的大部分权益和收费点都不太清楚，要么手中的信用卡没有发挥真正的价值，形同虚设。要么是一不小心踩了坑，乖乖给银行送上手续费，不走运的话还影响了自己的信用。大部分的卡奴都在这个阶段。

2）用卡

和持卡人相比，用卡人已经能够很好的把信用卡作为工具，来拥有更多现金流，或者对于信用卡优惠、积分、活动开始有了意识，了解信用卡的附加权益，根据实际的需要配置信用卡，懂得用信用卡来提升自己的生活品质。甚至还有一些善于理财的用卡人，会利用信用卡赋予的时间差，把信用卡作为理财创收的杠杆。

3）玩卡

和用卡人相比，玩卡的人更高出一个境界。他们往往持卡众多，对于各类卡的玩法精通，享受信用卡的乐趣，同时也乐于去研究各类卡的用法，并分享给更多的人。

玩卡人的境界，离不开对信用卡的热爱和钻研，可能只有少部分人能达到。但从持卡进阶到用卡，其实并不难。即使只有一张卡，把权益了解清楚，常用且不逾期，把资金使用周期用足，也足够是个出色的/卓越的/优异的/杰出的的用卡人了。有信用卡的朋友，最好至少做个用卡人，不需要投入大量的时间，但是足够让你生活发生令人惊喜的变化。

2、如何避免沦为卡奴？这里有几个忠告

刚才提到，持卡和用卡的最重要的区别在于，对信用卡的大部分权益和收费点是否清楚。如果不清楚这些，在冲动消费时很容易越过边界，造成不必要的损失，并且沦为卡奴。对于如何避免成为卡奴，我的玩卡前辈曾经给我这几个忠告，现在分享给大家，对于持卡人和用卡人都应该时刻记得。

1）信用卡不是免费的，银行也是要赚钱的

刷卡消费并不是不收钱，每笔刷卡的手续费基本为0.6%左右，但这部分一般商家会付掉。真正的大头是各种分期，很多人看着每期手续费也就零点几个点好像很少，但综合算下来年化利率往往有将近20%！所以，除非迫不得已，或者有短期赚到很多钱的机会，否则还是慎用分期吧！

2）临时提额千万要注意

有些人刷卡频繁，银行就会建议调高临时额度，刷刷刷的时候就更加爽快了，然而：

- 临时额度有效期一般是1-3个月，到期自动恢复到原有额度，必须心中有数。

- 临时额度必须一次性还清，无法做账单分期的。所以拿到临时额度后，刷卡消费还是要量力而行，以免到期无力还款。

- 还有一点要注意，大多数银行在信用卡临时额度调额期内，可享受免息。但部分银行临时额度是没有免息期的，不能享受免息。

3）信用比你想象的还珍贵

之前看到网易有钱上有用户分享过信用的重要性，信用卡还款只要有一次逾期就会记录在征信系统上，并且记录无法消除，还清欠款后五年才能消除，直接影响到期间买房贷款等实际问题。

清楚了上述这些信用卡的收费点，以及对信用的影响，在使用信用卡的过程中就能做到心中有数。如果你已经是熟练的"用卡人"，远离了卡奴的阶段，想进一步发挥信用卡的价值，那么就可以看看下面这几个技巧了。

3、实用玩卡技巧

1）缓解还款压力：大额消费前修改账单日

每当双十一这样的购物节之后，吃土不可怕，挺一挺就过去了，更可怕的是还款日接踵而至，怎么办？分享给大家一招：修改信用卡账单日，可以缓解一下还款的压力。建议在后面的双十二、元旦等有大额消费的时候使用。

具体的操作是，在本月账单出来之前，把你的账单日改为大额消费的前一天。信用卡的免息期的一般最高在50天左右，但因为刷卡时间不同，每一笔交易享受的免息期不同。比如，账单日是每月15号，还款日在账单日之后的第20天，也就是在12月4号就要还掉10月16号到11月15号所有的欠款，那么11月11号的刷卡消费也就只享受了23天的免息期。如果你在本月账单出来之前，把账单日改为10号，那么11号剁手节的消费就自动变为下个账单期的消费，可以享受最长达50天左右的免息期。

不过提醒一下大家，更改账单日通常都是有次数限制的，大家操作时要咨询清楚。比如招行、中信每半年可更改一次，中行、建行、华夏等每年可更改一次，广发就只有白金卡才可以更改，还有一些银行是不允许修改的。

2）选对信用卡一劳永逸

信用卡要善用，也要善选。比如，经常飞来飞去的商务人士，就办可以累积航程的信用卡。某百货公司的常年顾客，如果这个百货公司刚好有和银行的联名信用卡，那就果断办下。一般这样的卡，除了一般的信用卡功能，还能作为会员在这家百货公司消费积分，获得折扣等优惠。

还有些卡可以在指定商户打折、看电影优惠、高尔夫俱乐部会员服务等等，根据自己的需要选合适的卡，不仅平时家居出行省事省心，还能提高生活品质。

3）奖品、积分、活动，一样也不能少

现在银行的信用卡业务竞争激烈，办卡一般都有礼物送，用卡除了有积分，还有各种抽奖、折扣等活动。积分尽量利用起来，活动能参加有空也都参加一下。我同事上个月就和女朋友一起参加信用卡活动，获得了免费的电影票和烛光晚餐，还用积分兑换了咖啡折扣券和礼物，送给身边的朋友。这些优惠和权益一次看起来没多少，但长期累积起来也能省不少钱。

以上就是我的分享，希望能够帮到大家！无论你是持卡人，还是用卡人，或者玩卡人，希望你能够好好利用信用卡的价值，享受到信用卡的乐趣！