平安银行新班子半年考 零售业务利润占比超六成

　　平安银行董事长谢永林对时代周报记者说，平安上半年在零售商的各项业务指标，无论是存款、贷款、管理总资产和客户数，都取得了超出预期的成绩。

　　8月11日，以谢永林为首的平安银行新一届领导层亮相半年报业绩发布会。

　　这是新班子的靠前个半年考。此前一天，平安银行公布2017年半年报。上半年，平安银行实现营业收入540.73亿元，同比下降1.27%；实现净利润125.54亿元，同比增长2.13%。

　　虽然净利润增速表现平平，但可喜的变化是，正在转型的平安银行零售业务表现抢眼。2017年上半年，平安银行零售业务营业收入占比达到40%、利润总额占比达64%，去年同期的利润占比仅为29%。

　　平安银行董事长谢永林对时代周报记者说，平安上半年在零售商的各项业务指标，无论是存款、贷款、管理总资产和客户数，都取得了超出预期的成绩。

　　而另一方面，该行对公业务正在压缩。数据显示，平安银行上半年新发放对公贷2679亿元，占全行新发放比重47%，较去年全年减少8个百分点，利润占比也从去年同期的60%跌至22%。

　　不良资产清收压力大

　　资产质量方面，截至2017年6月末，平安银行不良贷款率为1.76%，较上年末增长0.02个百分点，个人贷款不良率较上年末下降0.24个百分点。计提的贷款减值损失为228.56亿元、同比增幅15.94%。

　　平安银行表示，今年上半年不良贷款主要集中在商业、制造业，占不良贷款总额的56%。主要受宏观经济影响，部分民营中小企业客户面临经营不善、利润下滑、融资困难等问题，导致企业出现资金链紧张、断裂、无力还款等情况。

　　谢永林称，资产质量是平安银行的包袱，也是其生命线和靠前要务。因此，该行也在主动暴露不良贷款，核销规模大幅度提升，并通过制式化的管理，处置、消化不良资产。

　　在管理上，经营单位的一把手直接与资产质量挂钩，资产质量问题严重的经营单位，全部由行长助理姚贵平一体化管理，由另外一套模式考核，不考核业务增长，而是考核不良资产消化。

　　平安银行行长助理郭世邦说，今年上半年银行的不良率比年初增长了0.02个百分点，还是有一定的压力，在力所能及的情况下积极争取拨备，积极化解存量的业务。同时积极采取措施，加大对问题贷款的诉讼率和清收力度。

　　平安银行还成立专门的特殊资产管理事业部，对全行不良贷款实行集中化、垂直化、专业化管理，2017 年上半年收回不良资产总额44.01亿元，同比增长66.52%。

　　姚贵平表示，条线化有它的优势，因为可以集约化，可以做得更专业，从上到下一体化，“我们还组织了20多人的专家队伍，这些专家主要是会诊疑难杂症问题的”。

　　从上半年个人贷款不良率较上年末下降0.24个百分点可以看出，清收起到了一定效果。在个人贷款方面，平安银行进一步调整住房按揭贷款客群的结构，加大对优质客户的投放力度，对于风险较高的信用类等贷款进行退出或采取增信措施转化为风险相对较低的产品，并且调整汽车贷款业务结构，提高风险识别能力。

　　“我们制定了一个315制度，就是提前3个月判断有没有还款能力，提前一个月落实还款资金，提前五天逐日跟踪资金到位情况。”郭世邦称，2016年下半年以来到现在，该行贷款欠息率处于下降通道，预计未来资产质量仍然面临一定压力，但该行会继续加大拨备、计提的力度，积极化解存量业务，在力所能及的情况下积极争取拨备。

　　日前乐视被多家银行追债，平安银行亦在其中。公开信息显示，2016年12月，平安银行离岸金融事业部为乐视体育香港公司提供了总额4亿美元的贷款。

　　对于乐视债权的回收情况，郭世邦在发布会上回应称，平安银行在内部进行了风险摸排，制定了完整的方案。目前乐视的整体授信回收正常，亦有较强的增信措施，乐视目前的相关事态正在不断变化发展，平安银行将进一步关注，后续情况将适时发布。

　　零售业务亮眼

　　在这份半年报中，最耀眼的莫过于快速增长的零售业务。平安银行去年换帅后大刀阔斧进行零售业务转型，至今已有大半年光景。截至今年6月末，平安银行零售金融业务收入占总营业收入的比重达40%，同比增长11个百分点；利润总额占比达64%，同比增长35个百分点。

　　平安银行副行长陈蓉表示，在今年上半年平安银行总规模平稳增长的情况下，零售规模的增长非常好，对营业收入的贡献占比自然提升。同时零售业务有着比较好的风险管控和资产质量，对于拨备消耗较小，成本管控良好，因此对于净利润占比有很好的提升。

　　具体来看，平安银行零售客户数（含借记卡和信用卡客户）5843.11万户，同口径较上年末增长11.53%；管理零售客户资产（AUM）快速增长，期末余额9509.70亿元，较上年末增长19.23%；零售贷款（含信用卡）余额6570.35亿元，较上年末增长21.46%。

　　招商证券金融分析师马鲲鹏测算，平安银行上半年零售条线年化平均资产回报率为4.01%，同比提升1.5个百分点，较去年下半年增长0.5个百分点。

　　其认为，平安银行零售条线盈利水平进一步提高原因在于，一是零售条线成本继续压降，平安银行上半年零售条线成本收入比同比大幅下降15.5个百分点至34.8%，较去年下半年35.4%下降0.5个百分点。集团与银行间客户迁徙，使零售业务获客成本低。

　　与零售业务相反的是，平安银行上半年公司业务增长相对放缓。公司贷款（含贴现）余额9372.46 亿元，较上年末增长0.26%，占全行比例为59%，较上年末下降4个百分点；上半年新发放对公贷2679亿元，占全行新发放比重47%，较去年全年减少8个百分点。

　　平安银行对公战略的具体策略今年上半年开始陆续落地，坚持行业化和走轻资产、轻资本路线。在具体思路上，平安银行聚焦体量大、弱周期、成长性好的行业，深度经营医疗健康、文化旅游、电子信息等行业的金融业务，加强行业前瞻研究，规划行业开发进度，优化行业客户结构。

　　谢永林表示，平安银行将采用对公做精策略，借助集团综合金融优势，以“商行+投行+投资”模式，走轻资本、轻资产发展之路。他认为上半年对公战略和具体策略已开始陆续落地，成效已初步显现，“虽然整体对公存款下跌，但是用技术手段吸收的存款获得显著成长，说明这条路走得通”。

　　平安银行行长胡跃飞表示，以前银行更多地强调贷款，现在客户的需求不仅仅是贷款。在金融产品越来越丰富的供给方创新改革方面，银行应该有能力满足客户多元化的需求。而通过投行产品和品类切入客户的多元化金融需求，为其提供关键生命周期的综合金融服务，从而可以形成银行“大包围”。