商业银行传统中收承压 无奈缩减非强制性免费午餐

　　8月1日起，银行又有多项服务不再收费，持卡人自然是喜大普奔；不过，银行的财务报表可能就没那么好看了。

　　12家银行（五大行以及7家股份制银行）披露出来的数据显示，2016年大型商业银行的结算类和担保承诺类收入增速都为负值；股份制商业银行担保承诺类收入增速也大幅下降。

　　无奈之下，多家银行选择了缩减属于自愿设定的免费午餐的“菜单”。例如，多家银行公告表示，短信提醒服务开始收费。

　　传统中间业务收入收缩明显

　　银行的传统中间业务收入包括银行卡类、代理类、结算类和担保承诺类。根据中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告2017》，在披露数据的12家上市银行中，2016年大型商业银行的结算类和担保承诺类收入增速都为负值，股份制商业银行担保承诺类收入增速也大幅下降。

　　具体来看，上述12家银行结算和清算业务收入为1013亿元，较2015年下降0.2%，为近年来罕见。银行业协会表示，这主要是由于监管规范收费下，银行下调部分人民币结算服务收费标准，同时，不少银行积极承担社会责任，支持实体经济发展，不断主动减免部分服务收费，导致结算业务总量增长而收入下降。

　　就担保承诺收入来看，2016年为458亿元，也较2015年大幅度下降，银行业协会同样解释称，银行加大了对企业收费的优惠减免力度，取消与贷款相关的部分担保承诺类收费，以及真实贷款溢价能力减弱。

　　此次，国家发改委、中国银监会联合下发的《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》规定，“商业银行应于8月1日起对客户指定的一个本行账户，或是在本行开立的较早账户（不含信用卡、贵宾卡账户）免收年费和账户管理费。”此外，《通知》规定的取消收费项目还包括另外两个方面：取消个人异地本行柜台取现手续费。显然，新规执行后，银行卡类收费也将有所下降。

　　账户短信提醒不再免费

　　收费项目不断减少，这也使得原本银行看不上的“蚊子肉”也变得重要起来。

　　某国有大行近日表示，9月1日起，对个人银信通业务中短信提醒服务进行调整，调整后将相关借记卡、附属卡及活期存折客户的个人银信通短信提醒服务；并将个人主卡的银信通业务中短信提醒服务的“账户余额变动提醒”升级为“用卡无忧”服务。同时，短信银行服务和金融信息提醒服务将关闭。

　　据了解，用卡无忧为收费服务，开通此项服务后，该账户的所有余额变动都将进行短信提醒，3个月的收费标准为12元。同时，“用卡无忧”服务费按借记卡计收，即1人多张卡同时开通，每张卡均需按照上述收费标准分别收费。对于银行高净值客户，这一收费将得到减免。

　　事实上，并非只有该国有大行盯上了短信提醒费用，另一家股份制银行此前已公告称，自6月22日起，已开收个人账户信息即时通服务费，每月2元。另一家股份制银行官网通知，“短信通”业务的免费体验期也即将结束，自10月31日起，对个人“短信通”及对公“短信通”服务恢复收费，每个签约账户每月2元。

　　不过，该行此次收费并非一刀切，其公告显示，对于个人客户，动态密码信息、登陆提醒信息、还款提示信息、理财到期提醒、大于50万元账户变动、产品咨询信息等依旧免费。特别值得注意的是，该行对于60岁以上的客户，短信提醒一律免费。

　　根据本报记者了解，此前短信服务大多有免费体验期，在3个月到6个月不等，如今，这项福利已经被大部分银行取消，且多数银行对于账户变更默认的起点通知金额为300元，并非每一笔变动都可以收到短信。虽然每张卡每月收费仅有几元钱，但在庞大的用户规模下，该收入也十分可观。央行数据显示，借记卡2016年年底的用发卡数量为56.60亿张，如果按照每张卡每月收费2元计算，月度的收费在百亿元量级。

　　新型中间业务收入崛起

　　《中国银行业发展报告2017》认为，2016年，商业银行新型中间业务总体时间了平稳较快发展。2017年，随着金融市场对内外开放深入推进、资产证券化，PPP等快速发展，新型中间业务将保持较快增长，有望成为商业银行重要的盈利增长点。

　　具体来看，托管业务发展速度惊人。2016年，有11家上市银行合计实现托管类业务收入762亿元，同比增长23.7%。其中招商银行收入居首，达到了233.6亿元；民生银行排名第二，为150.7亿元，均远远超过其他国有大行，在这11家银行中，有8家的托管类业务收入较2015年有所增长。

　　报告认为，大型商业银行的优势主要集中在投行业务和理财业务，而股份制银行的优势则在托管业务上。投行和理财业务上，大型商业银行的收入在手续费及佣金收入占比中分别为10.6%和26.9%，高于股份制商业银行的7.5%和23.9%，表明了大型商业银行凭借自身的大中型客户基础、专业和人才等优势，在投行业务和理财业务领域发展优势相对明显。

　　托管业务方面，股份制商业银行的收入在手续费以及佣金收入中的占比为18.4%，高于大型商业银行的5.0%，表明股份制商业银行依托灵活的体制机制，创新流程和产品，提升运营效率，快速响应市场。