央行新规牢筑账户保护盾 转账业务有了保险闸

12月1日，中国人民银行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称“通知”）正式实施。新规落地，多措并举，将进一步加强支付结算管理，有效防范电信网络新型违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益。那么，第三方支付机构是如何落实新规，保障用户支付安全，让用户远离电信网络诈骗的？笔者特地连线到国内最大综合支付服务机构银联商务。

账户实名制“一个也不能少”

诈骗分子为掩盖身份，收受、转移赃款所使用的银行账户、支付账户，往往是购买的或使用他人身份证冒名开设的虚假账户，不仅给电信网络诈骗侦破增加了难度，也难以及时采取措施拦截受害者被转移的资金。

这也就不难理解《通知》的首条规定就是加强对银行账户、支付账户的实名制管理，全面推行账户分类管理制度，即同一个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，在一家支付机构只能开立一个Ⅲ三类户。

对于拥有600多万商户的银联商务来说，银联商务不仅要求新入网商户的身份证、营业执照、资金账户信息等准确统一，同时结合客服电话外呼确认、客户经理上门核实、大数据分析等方式对600多万存量商户摸底排查，杜绝伪造、假冒证照的虚假商户入网。随着移动客户端的普及，对于使用“天天富”互联网金融服务平台APP、“全民付”便民缴费APP等移动客户端办理业务的用户，在开展业务前同样必须完成手机号、身份证号、银行卡号等实名认证环节，确保账户信息合法有效。

新规发布日，银联商务已完成了全部的存量支付账户清理工作，对无法联系或未按规定时间确认的开户客户，保留其使用频率较高和金额较大的账户，其余账户按照实际实名验证情况降低类别管理或予以撤并处理；对于被列入“严重违法失信企业名单”以及单位注册地址不存在、虚构经营场所的商户，一律拒绝业务受理。

转账业务有了“保险闸”

统计数据显示，电信网络诈骗中近一半受害人是在不法分子诱骗下，通过ATM自助柜员机等自助终端向诈骗账户转账的。

落实《通知》要求，银联商务积极对运维的ATM终端、“全民付”自助终端、助农金融自助终端等自助终端进行系统改造升级，增加防诈骗风险提示、发布不同分类支付账户下开展业务的限额提示等，自2016年12月1日起，用户使用银联商务自助终端办理转账业务，可以在24小时内向发卡行申请撤销转账，最大限度地在资金被诈骗分子转移之前进行有效阻截。对于T+0商户，明确规定不得为入网不满90天且入网后连续正常交易不满30天的商户提供T+0资金结算服务。

此外，银联商务在为用户开立支付账户前，会与用户通过协议的方式约定支付账户间、支付账户与银行账户间的日累计转账限额和笔数，并对超出限额和笔数的用户，拒绝开展转账业务。

目前银联商务已全面接入电信诈骗风险交易事件管理平台，借助有权机关发布的“黑名单”信息，在欺诈交易发生后迅速开展资金快速冻结、止付，提升与有关机关电信诈骗协查配合的工作级别和统筹，全力维护好广大客户、持卡人的合法权益。

“多管齐下”保障银行卡支付安全

****刷卡消费方便快捷，一些诈骗分子也从中嗅到“商机”，利用****骗取商户的资金。因此，《通知》明确禁止网上买卖****（包括MPOS）、刷卡器等受理终端，规范受理终端管理，加强银行卡业务管理等。

尽管在全国各地拥有多达760多万台POS受理终端，银联商务依然确保维护的每一台POS受理终端都具备拆机自毁、防切机等功能，同时利用电子围栏、定位侦测、风险监控等技术手段，配合遍布全国的万余名客户经理不间断现场巡检防止终端被篡改、违规移机使用等，避免受理终端流入诈骗分子手中从事违法犯罪活动；在系统方面，银联商务定期对处理支付敏感信息的系统进行安全风险扫描、评估，及时发现安全隐患及漏洞，辅以针对性欺诈交易监控规则和动态人工决策处理风险控制措施，从终端保障、系统侦测、人工判断等多方面给支付交易加上“保险”，不给诈骗分子任何可乘之机。

同时，银联商务在银行卡业务管理上坚守“不得平台接入、不得开展二次清算、不得大套小、不得转包”的“四不得”底线，不为无牌机构提供交易接口，不为无牌机构提供资金清算服务，双管齐下全力保障银行卡支付安全。

预防、打击电话网络新型犯罪，全社会责无旁贷，银联商务将进一步强化业务管理，切实履行社会责任，坚决防范支付环节涉及电信网络违法犯罪，切实保护人民群众财产安全和合法权益，同时银联商务也提醒消费者应提高自身的防范意识，增强诈骗犯罪辨别力，在源头上不给犯罪分子可乘之机。