信用卡按时还款，还是“逾期”了？

现在越来越多的人旅游、购物都习惯刷信用卡，每月到期还款也成为了绝对不会忘的头等大事。可是，也有朋友遇到过这种情况，明明每个月是按时还款了的，却被银行告知有逾期记录！

这是怎么回事呢，遇到这种问题，又该怎么解决呢？

想要弄明白这个问题，就要先清楚三个概念：信用卡逾期如何界定、什么是还款成功、不同渠道的还款方式，结果会有哪些不同？

逾期是如何界定的？

据《中国银行卡行业自律公约》规定，最多延迟3天，还款差额10元以内将不再收取罚息。《公约》规定，银行为持卡人提供容时服务，在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒，并且提供至少3天还款期限。

也就是说，在规定的还款日过后的3天内，持卡人还了钱，银行都应该视为全额同期还款，不得罚息。需要注意的是，3天指的是自然日，不是工作日。

怎样才算还款成功？

据人民银行征信中心报道，“在还款日到来之前，把应还的欠款全部打到还款账户内才算还款成功，还款方式可以是现金存款、网银转账、电话转账等方式。”

哪些还款方式，容易造成逾期？

靠前种，中介代还款，即当持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托中介或第三方机构代还，之后再以刷卡消费的形式，将还款金额刷出，这样一来，持卡人既有还款记录还有一笔消费记录。如果一些第三方机构在代还时，因疏忽没有及时转账，这就会导致不必要的逾期记录。需要注意的是，信用卡代还款本质如同信用卡套现，现在信用卡代还款属于灰色地带。

第二种，跨行转账还款。跨行转账还款就会存在两个银行间账务处理时滞，如果耽误的时间过长，或错过最后的还款时间，从而导致钱未按时还上，就会造成逾期记录。

第三种，一行多卡还款。不少人在同一银行中都有多张银行卡，一些马虎大意的网友容易还错卡，以为自己已经将钱还到了需要还款的卡上，其实是把钱还到了同行的另一张卡上，这样很容易造成还款不彻底，导致逾期。

第四种，还款后延期到账。现在很多网友喜欢用支付宝等第三方APP还款应用来还卡，使用这种方式如果没有提前较早的时间还款，就会因为银行到账延迟而出现延期。需要指出的是，购物退款，在还款日之前退还到信用卡里的金额，并不能抵消掉当月原有的还款金额。

第五种，临时额度未全部还完。不少银行都会在有高消费需求的节假日前主动为持卡人提升信用卡的临时额度。调整的具体额度会根据客户以往的信用记录而定，但基本为30%，最高可以达到100%。若持卡人接受了临时额度，就要合理安排好刷卡计划，因为银行调整的临时额度是不可以办理分期还款的，所消费的金额必须要在还款日一次性还清，如果未还完就有可能会出现额度透支的负值，并显示未全部还清账单。

第六种，外币购汇还款。喜欢海淘和境外刷卡消费的朋友经常会因为忘记设置自动购汇还款，到了还款日也没有提前手动购汇，而错过还款日出现逾期。因为信用卡涉及到外币交易时，如果不购汇就只能还人民币账户，而不能还外币账户。

逾期还款的后果是什么？

一旦出现逾期，不仅有最低未还款部分5%的滞纳金、账单全额罚息，还会在人民银行征信中心产生不良信用记录，严重影响5年内申请信用卡和银行贷款。逾期超过三个月或银行催款两次以上还不还款的，银行就会冻结你卡片，并将你列为禁入类客户（黑名单）。

购物退款需注意

小郑是个不折不扣的网购达人，不过，喜欢网购的她，最近却遇到了烦心事。原来，“双11”时，她在天猫购买了一件呢子风衣，使用了信用卡支付。可收到货后，她才想起自己衣柜中已经有好几件同样的风衣，于是小郑申请了极速退款。当收到“款项将于3个工作日内返回支付卡账户”的信息时，小郑理所当然地认为会退款到信用卡账户，就不用再去还那笔信用卡的费用了。可收到当月的对账单时，她却因未全额还款而被罚息了。小郑不明白这到底是为什么，在咨询银行客服后她才知道，在还款日之前退还到信用卡里的货款，不能抵当月的还款金额。因此，造成了还款逾期，不仅多付了利息，还损害了个人信用。

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