银行的信用卡审核流程到底是怎样的？

网友小王上个月申请某行的信用卡，结果被银行拒了。“这已经是第三次了，信用卡死活申请不下来，可银行又不告诉我是因为什么原因拒批的，我手上其他银行的信用卡已经好几张了，就这家银行，每次申请都被拒，银行到底依据什么标准来评判要不要发卡呢？”

申卡被拒的小王向卡宝宝小编咨询信用卡申请相关的问题，他想知道银行审批信用卡的流程和标准，下面，卡宝宝小编就为大家解读一下：

先来说说信用卡审批的流程

随着科技的进步，信用卡申请的方式也在跟着改变，之前人们常用的方式就是亲自跑到银行柜台线下填写资料，或者在银行的办卡摊位填表申请。但是，现如今，除了可以线下申请之外，线上申卡的渠道也越来越多了，比如可以在银行官网申请，可以通过银行的微信平台申请，还可以在卡宝宝等第三方网络发卡平台在线*****。在这里，小编提醒一下大家，网上申请信用卡一定要走正规渠道，不要在小网站随意留下自己的个人信息，防止信息泄露。

一般的申请流程是，申卡人填好申请表，包括纸质或者线上两种方式。如果是走线下纸质的话，通常是在分行办理的，那么就会有专门的银行业务人员对申请表进行扫描，并将扫码的文件分割成不同的模块，分配给相关的工作人员进行信息录入。为了保证申卡人的信息安全，一般工作人员只能负责录入一项内容，如录入身份证号码的工作人员只能看到该客户的身份证号码，看不到其他信息。信息录入完毕后会直接进入银行的电子审核系统。如果是线上填写资料的话，无论你是通过以上哪种渠道提交的申请，你的申请资料都是直接进入银行信用卡中心的。

申请资料提交之后，接下来就到了信用卡审核环节了。审核环节一般包括电子审核和人工审核两道程序。电子审核是银行的电子审批系统对申请表信息的完整度做一个评估，之后凭借申请表上的个人信息来进行基本的审核，包括看申请人的年龄、工作性质、工作年限、收入水平等硬性要求是否符合规定。如果不符合规定，电子审核环节就会直接拒掉，也就是俗称的“秒拒”。如果符合规定，电子审核通过，进入下一环节。

电子审核通过了，就会进入到人工审核的环节，也就是银行的工作人员对申卡人的申请资料进行复查，这个环节是最为重要的。工作人员会再次确认申卡人的申请表是否有缺失项、签名是否符合要求、身份证是否清晰、职业信息是否完善等等，同时人工判断申请资料的真实性。如果人工审核没有问题，一般会给申卡人发送通知，告知申请人已通过初审。

初审通过后，工作人员还会打回访电话，针对申请表的资料对申卡人进行访问，核验申请资料是否真实有效。有关这个环节，卡宝宝小编写过不少电话回访攻略，再次跟大家分享一下：

【电话回访技巧】

一、记住申请资料，最好复印一份随身带着，比较重要的事项要记在脑子里，比如：单位名称、紧急联系人信息、家庭住址等能证明持卡人个人诚信度的信息。

二、提前跟公司前台/朋友打好招呼。申请表上的单位固定电话是最常被回访的渠道，需要申请人提前跟前台接电话的行政人员打好招呼.

三、卡片邮寄地址回答有讲究，尽量选择将信用卡寄到单位地址，这可以侧面证明我在这家单位很稳定。邮寄到家，虽然方便了自己，却可能让银行误以为你工作不够稳定。

四、无关问题怎么回答？现在银行的回访有时候也会搞点小手段，比如会问你一些无关紧要的问题，来测试你的信息是否正确：比如可能会问你为什么单位电话没人接听？（你可以说可能前台出去了），又比如你认识你单位的某某吗？（你可以说可能有，不熟）等。

电话回访没有问题了，就算通过了复审，一般就会批卡，之后，银行会制卡、发卡。

那么，银行审批信用卡的标准是什么呢？

一般来说，银行比较重视申请人的年龄、工作性质（最好有稳定的工作）、收入、资产以及个人信用等几个方面。下面是网上流传的某银行信用卡审批的评分标准，不一定准确，但是大方向没问题，可以做为参考：

关于信用卡审批标准如下：

1、工资情况(年收入)：

低于30000元：2分

30001-45000元：5分

45001-55000元：10分

55001-75000元：16分

75001-90000元：21分

10万元以上：24分

2、年龄范围

22周岁以下：-5分

22-23周岁：-1分

24-26周岁：3分

27-30周岁：7分

31-40周岁：10分

41-50周岁：14分

50周岁以上：12分

3、银行资产流水

无：-8分

1个账户：0分

3个以上：6分

代发工资：8分

有6个月结息：12分

有存定期一年以上：24分

4、住房情况

短期租房：0分

长期租房：2分

按揭中产房：10分

全款房产：16分

房产价值低于100万：18分

房产价值大于100万：24万

其他：-2分

5、工作时间

少于6个月：0分

6个月-1年：3分

1年-3年：10分

3年-5年：16分

5年以上：21分

6、理财情况

无：0分

5万短期：5分

10万中长期：10分

20万以上短期：8分

50万以上短期：12分

100万以上短期：20分

7、信贷情况

无：-2分

有3天内逾期记录：-6分

有担保记录：-4分

有供车记录：6分

有供房记录：10分

征信记录出色的/卓越的/优异的/杰出的：18分

你可以根据自己的情况来算一下能得多少分，一般你的总分值够高的话，那么批下来的额度应该也不会少，下面的审批额度仅供参考：

25-55分 0.1-0.5万元

55-65分 0.5-1万

65-75分 1-2万

75-85分 2-3万

85-95分 3-4万

95分以上 5-7万

最后，小编还要提醒大家以下几点：

1、想要顺利申请到信用卡，必须保证自己的信报是干净的，没有过不良信用记录，否则申卡很难获批；

2、负债率不用太高，如果你已经持有了多张信用卡，且多张信用卡都是套空的状态，整体的负债率很高的话，银行鉴于风险考量，也不愿意为你发卡；

3、不用频繁申卡，特别不要同一时间申请多家银行的信用卡，这样的话，几家银行都会去查你的信报，银行发现你被多家金融机构查询信报，会认为你急需要用钱，有一定的违约风险，因此容易申卡被拒。