光大银行：塑造互联网浪潮下的信用卡“技术派”

3月17日，第33场银行业例行新闻发布会在京召开。光大银行信用卡中心总经理戴兵以“"互联网+"下信用卡产业发展正当其时”为主题，介绍了该行对互联网浪潮下信用卡行业的现状、未来发展方向的理解及该行的应对措施等情况。

戴兵在发布会上表示，信用卡是消费信贷的天然媒介，不会消失。与此同时，“互联网+”不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业的发展插上了翅膀。无论从政策环境，还是从市场环境看，互联网浪潮下的信用卡行业发展正当其时，关键在于如何实现二者的合理有效融合。

三组数据看信用卡

支付方式比钱都多、各种个人消费支付业态层出不穷……“互联网+”下应该如何发挥信用卡行业的优势？信用卡行业如何再次迎来春天？

会上，光大银行列出了三组数据表明其观点：其一是去年该行信用卡新增交易金额突破1万亿元；今年发卡量将超过3000万张；透支余额超过2000亿元，发展迅猛。其二是近几年在经济下行压力下，信用卡产业逆势增长。从央行公布的数据看，近3年信用卡透支余额、授信总额复合增长率分别为43%、27%。其三是根据《2014年支付体系运行总体情况》，2014年我国移动支付金额22.59万亿元，同比增长170.25%。支付清算协会调查显示，2014年移动支付中信用卡交易占比高达93.4%。

为什么在“互联网+”浪潮下，中国的信用卡行业不仅没有受到冲击反而逆势增长？光大银行对此的解释是，信用卡是消费信贷的天然媒介，不会消失。与此同时，“互联网+”不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业发展插上了翅膀。

信用卡融合互联网基因顺应时代大潮

信用卡行业转型的方向是什么？戴兵认为，“互联网+”是推动信用卡产业强势发展的不二之选。原因在于，目前中国互联网时代的大幕已经揭开，互联网将平台和数据推上了最有价值资源的排行榜，为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控开拓了新的方向，提供了强有力的支撑。“互联网+”的提出，也给信用卡产业带来了产业升级、业务转型的新契机。

此外，与其他产业相比，信用卡产业融合互联网基因顺应时代大潮，可谓天时、地利、人和。

目前，国家政策为信用卡产业牵手互联网提供了保障。近几年，推动金融机构与互联网融合已经上升到国家战略高度。2014年，《政府工作报告》中提到要促进互联网金融的健康发展。2015年《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》公开发布，鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段加快金融产品和服务创新，在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务。“十三五”规划进一步明确“互联网+”为国家重点战略。

信用卡与互联网存在合作的天然基础。在互联网刚出现时，信用卡便开始通过互联网进行支付。这种快速的水乳交融源于二者在很多方面具备高度的契合度。

“互联网+信用卡”拥有庞大的客群支撑。互联网技术与信用卡客户服务系统相结合，与一群代表新型消费理念的消费群体互动，呼应了他们追求的新兴生活方式和价值主张，赢得了庞大的客户市场。特别是移动互联网技术的出现，使得持卡客户无论身在何处，都能通过网络与信用卡建立一种无间断的联系。

“互联网+”下光大信用卡的“技术派”之路

近年来，各大银行也纷纷“触网”，开启了“互联网+”信用卡创新。光大信用卡也以“跨界”和“场景化”为着力点，深耕场景，加快转型，多元开拓，融合发展，努力实现新一轮的规模效应增长。从光大的实践看，信用卡与互联网的融合主要集中在四个方面：

首先，C2C发卡是O2O客户营销模式的一大亮点，借助社交红利实现了低成本客户营销。从 “互联网+”的发卡模式上看，目前各行打通了互联网、移动互联与线下三条渠道，创新推出了O2O客户营销模式。光大银行借助互联网爆炸式传播的特点，创新推出了“来吧”C2C 客户营销体系。C2C发卡主要是利用口碑相传的互联网传播效应，通过现金、红包等多种奖励方式，鼓励客户自发通过微博、微信、QQ空间、信用卡论坛等社交工具向其好友推荐光大信用卡，从而以低成本的营销推荐实现了大范围复制传播，有效降低了作业成本，提升了办卡效率。

其次，生物、智能、多元化是信用卡支付的未来发展方向。目前，各行以电脑、智能手机等电子移动设备为载体，研发推出了信用卡网银支付、账号支付、快捷支付、二维码支付、手机支付等多种支付方式。光大信用卡与银联合作推出的“云闪付”，客户使用具有NFC功能的手机开通该业务后，拿手机靠近POS终端闪付标识，输入信用卡密码就能轻松付款，享受开通方便、支付便捷、交易安全的消费体验。未来，这些变量仍将继续发酵。科技会充分发挥支付主体——人本身的能力、指纹、人脸、视网膜、虹膜、声纹甚至皮下芯片等生物体征，都可能成为信用卡支付的主要介质，给客户更加便捷、安全、简约的支付体验。

光大信用卡首开业内先河，推出了集账单信息查询、账户管理、客户体验和金融营销于一体的互动式账单。用户在对账单进行个性化管理的同时，还可实现分期办理、积分兑换、保险购买和商品购买等在线交易功能。交互式平台的设计为我们打开了新的营销和服务窗口，也切实提升了客户的用卡体验度和满意度。

此外，大数据在加强风险管控中发挥了重要作用。信用卡的“互联网+”中表现最为突出的是“互联网+”风险管控。光大近两年也在积极与第三方征信机构合作，利用客户行为分析、信用度分析以及客户的资产负债等情况，研发和引入新的风险模型，采用大数据技术和机器学习算法，实现潜在风险客户有效预判，交易伪冒实时侦测，额度动态有效管理，构建新时代更加完善的风险管理体系。