如何修复个人不良信用记录？别再被骗了！

很多人往往等到需要办理信用卡、贷款等业务时，才发现个人信用报告里出现了不良信用记录，甚至被银行等金融机构列入了“黑名单”。然而，为了能顺利贷款，一些人“病急乱投医”，向大街小巷里声称只要花钱就可以代消不良信用记录的“去污中介”求助......

代消不良征信记录是“商机”？

生活中，不少人可能因为工作忙或出差等原因未能按时还款，于是产生了个人不良信用记录，影响了再次贷款。有人却瞅准了这个“商机”，做起了替人消除不良信用记录的“生意”。

不难发现，在QQ、微信等平台上就有不少人在从事这类“工作”。在各类论坛、贴吧的帖子中，也有不少“去污中介”宣称有很“硬”的内部关系，可以消除包括信用卡和商业贷款逾期还款记录等在内的不良记录。

一名“去污中介”的QQ签名竟还明目张胆地显示：“收费标准：逾期半年以下6000元，逾期半年以上9000元！”

“花钱去污洗白”多半都是骗局！

根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。若有客户向银行提出“异议申请”，并且确实是银行存在过失，这个不良记录消除才是正当的。

不过，即使是正当地更改个人信用记录，也需要层层报批，最后必须经央行批准并操作实施，并没有“去污中介”口中说得那么简单。所以，有人声称交钱就能代消不良信用记录几乎是不可能的。

另外，个人信用信息是通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。这个过程由计算机自动处理，没有人为干预。商业银行在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度。如果真有哪家银行内部的工作人员违规造假往上报送修改数据，也很容易被查出来。

也就是说，所谓的“内部关系人”无论来自央行还是各商业银行，都没有权限随意更改其他人的信用记录信息。可见，网络上传播的这种“花钱去污”的说法纯属骗局。

修复不良信用记录要走“正道”

如果个人信用报告里出现了逾期，首先应当要把已逾期的款项尽快还上，以避免产生新的不良记录。当然，修复个人征信系统中的不良记录，其实也有“正道”可走。

但在修复个人信用记录污点之前，应该先弄明白“污点”产生的原因，然后再“对症下药”，才能药到病除——

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原因一：贷款或信用卡产生逾期

对策：这类原因会被征信机构归为个人主观原因，当事人首先应当将逾期本金和利息全部结清；其次，5年内保持良好的还款习惯，不再产生新的逾期记录。5年后，即可恢复良好的个人信用记录。

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原因二：个人信用报告内容有误

对策：如果当事人发现自己的个人信用记录上信息所载不实，可以提出异议申请。一般征信管理部门会在20日内给出答复。遇有被冒名贷款的现象，除向征信管理部门提出异议申请外，还可以直接向当地法院提起诉讼。

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原因三：因担保产生担保人逾期记录

对策：提醒第三方贷款人尽早偿还贷款本金和利息。为了杜绝这类事情再次发生，应尽可能充分地了解贷款人后，再决定是否担任贷款担保人这个角色。

个人信用记录在人们的日常工作生活中，扮演着越来越重要的角色。想要自己的“经济身份证”以一张漂亮的面孔出现，最好的办法还是保持良好的信用习惯，同时要警惕“花钱去污洗白”的骗局！