年终理财小锦囊：信用卡退款或不能抵消还款

临近年底，圣诞节、元旦、春节……节日一个接着一个，如何在未来的两个多月里做到开源节流，甚至在现金流中再创造新的价值？理财专家给大家支几个小妙招，让您手中的闲钱、信用卡积分动起来。

提示：信用卡退款或不能抵消还款

“双12”结束了，但是后“双12”还有些问题需要网购族注意。如果你是用信用卡网购，收到货后如果不满意给卖家申请退货了，但在还款日之前退还到信用卡里的货款可不一定能抵当月的还款金额。

近日记者从某银行信用卡中心了解到，近期电商平台的促销活动频繁，不少持卡人在网购过程中使用信用卡付款，不满意退货后以为商家退款可以被认定为还款，殊不知这样留下了逾期还款记录，甚至还有持卡人为此投诉银行。银行方面表示，信用卡账单日后到账的退货款无法认定为当期的还款，只能记入下一期的账单，提醒持卡人，在网购使用信用卡退款还款时要特别注意到这一点。

年底开销大

尽量规划短期理财

新一轮降温让大家明显感觉到年末已经很近了。一般来说，年末是理财的好时机，但今年的情况与往年已大不相同。央行的连续“双降”，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，都难逃收益整体下滑的命运。

随着各种节日接踵而来，年末还是一个消费的旺季，不少人都希望钱包里的钱花出去了，账户上的钱还有收益，那么做好年末的理财规划至关重要。

关注节日短期理财产品

据工商银行海口国贸支行客户经理王英玉介绍，随着年底临近不少客户致电咨询有没有节假日专属的理财产品。“客户的心理显而易见：年底用钱的地方多，但是买些理财产品，说不定过年就有收益了，利息还能拿来给小辈们派红包呢。”当然王英玉也称今年大环境不同，银行理财产品收益不能和去年同期动辄5%以上收益相比，“4.5%以上就不错了。”

另一家股份制银行的理财师则告诉记者，每逢年末，银行都会发售一些节日的专属理财产品，收益率略高于日常理财产品。虽说今年市场利率下降过快，高利率的理财产品很难再现，但还是会有部分银行在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，投资者可以多加关注。

随着年尾的到来，理财达人纷纷忙于总结一年的收益几何。收益已达到计划的固然还想在最后一个月多赚一点，还没完成预期收益的更加想抓住最后的理财机会。当记者谈起这个话题之际却发现，还有另外一个群体却另有着眼点——赚钱是没有尽头的，落袋为安要比追逐高收益更为稳妥。

往年到了这个时候，由于资金偏紧，银行理财往往出现“翘尾”行情。不过，今年经过多次降息，恐怕再难出现这样的好事。一位理财达人霍先生说，也正是由于利率不断降低，遇到高收益理财产品，可千万别太激动，“馅饼”还是“陷阱”，有待仔细辨认。不过很多银行都会在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，收益会略高于日常理财产品，投资者可以多加关注。

谨防资金掮客勿入“贴息存款”陷阱

10月底最新一轮降息之后，银行存款利率降至新低，一年期存款基准利率只有1.5%，面对着微不足道的利息，一些储户开始铤而走险，轻易相信资金掮客的说辞，陷入“贴息存款”的陷阱之中。最近社会屡屡爆发出银行存款失踪或是无法兑现的事件，大部分都是贴息存款惹的祸。大家要知道，任何贴息存款都是违法的，如果要获取更高收益，可以尝试其它理财产品。

p2p问题平台年末高息揽客要谨慎

进入12月，年化收益率一直低迷的余额宝收益不断攀升，大多“宝宝类”产品年化收益率都重回3%以上。

p2p网贷一向属于高风险行业，由于监管措施跟不上，行业鱼龙混杂，到了年底，一些平台会面临较大的资金压力，问题平台数量也会增加，一旦捐款跑路，投资者可能血本无归。另一方面，很多平台在年末往往会推出各种加息活动，对于一些背景实力比较强的平台，投资者可以趁此小赚一笔，但是对于那些问题颇多的平台要多长点心眼，资金安全还是应该放在首位。

股市回温应控制入市资金比例

近期股市逐渐回温，一些股民们也逐渐放松了警惕，认为股市已经告别了前几个月那种超跌模式，因此加大入市资金量。不过股市风险仍然不容小觑，随时都有翻船的可能。有时候炒股就像温水煮青蛙，一开始慢慢上涨感觉还挺舒服，但股价忽然连续大跌就如同水被烧开，还来不及反应就被套牢了。因此，投资者要控制入市资金的比例，切忌把大部分资金都投进去。

互联网理财平台比产品更重要

近年来，互联网理财平台越来越多，推出的理财产品也是五花八门，收益普遍比传统理财产品要高。对于投资者来说，挑选理财平台比挑选产品更为重要。如果平台成立时间较短、没有任何背景或瞎编乱造背景、资金实力不强，这类平台就要小心了，即使不是非法集资，项目逾期、资金提现困难的可能性也会大大增加。

信用卡积分能当钱花

临近年底，不少信用卡持卡人都收到了银行积分兑换的提醒短信，但这笔财富却经常被人们忽略。其实信用卡积分活动的内容越来越丰富，除了能兑换一些生活用品外，还能进行捐赠、兑换电子书、享受商品折扣等一系列活动，小小的积分就可以让持卡人的生活更加丰富。

记者了解到，银行一般会在官网上给持卡人提供积分兑换通道。比如，工行推出了商户刷卡积分兑换、融E购商城积分兑换和航空联名卡积分兑换等3种积分兑换渠道。

信用卡积分可参与的活动也越来越丰富。记者近日浏览多家银行的微信公众号看到，大多数银行都在公众号上推出了年底积分兑换活动的介绍。交通银行一条标题为“积分土豪的正确打开方式？”的微讯里，就介绍了用积分捐赠树苗的活动，4000积分可以捐赠一棵树苗，200000积分便可捐赠一亩树林。该行信用卡持卡人只要登录官网的“积分乐园”板块，就可参加该项活动。

兑换积分的形式也有很多，分为商户刷卡兑换、商场购物兑换等多种方式。工商银行海口国贸支行客户经理王英玉建议，如果单笔刷卡金额较大时，可分多次来兑换，达到积分的最优化利用。此外，逢年过节、生日当月多刷卡，还可以获得额外积分或权益。

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