国外刷卡攻略：那些年我们在国外刷卡被坑了钱

　　在境外消费，可得多多注意下，尤其是刷卡的问题，无论是刷visa还是银联，里面的汇率都有大不同，一不小心就会付多了钱，交易和记账的币种、不同的汇率牌价、货币市场走势等都将影响交易的最终价格。

　　在境外消费刷银联还是刷VISA，其实永无定论，然而作为一个精明的消费者，只要对刷卡环节非常了解和明晰，就能以不变应万变。

　　消费者出境游最好携带两张卡，一张银联单币卡，一张VISA和银联的双币信用卡。

　　虽然银联的国际扩张很快，但比起全球最大的支付组织VISA，还是有不小的距离。出境旅游时除了带双币种卡，最好再加上一张“62”开头的银联标准卡，这样在能刷银联卡的地方就刷银联标准卡，只能刷VISA的地方就用双币种卡或者再备一张万事达等国际卡组织的双币卡，目前有许多国际信用卡，有万事达、JCB等等。银联卡在境外可以走银联通道，visa卡可以走visa通道，这全看旅游者选择，去一些较为偏远的地方带上visa更为保险。

　　有Visa标志是visa通道，只能刷visa卡

　　刷银联卡只能在有银联标志的地方刷卡

　　master是万事达标志只能刷万事达信用卡

　　什么是visa？什么是银联？

　　VISA是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，visa前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司，目前由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的Visa国际组织负责经营和管理，简单的说是一家国际信用卡联盟，visa本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。他们在全球范围构建了一个刷卡消费的联盟，国内银行与他们合作以后，国内银行发行的信用卡就能在他们联盟范围内刷卡消费。

　　“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡，也就是说银联是中国人民银行管理。

　　什么是货币转换费?

　　持MASTERCARD或VISA卡在境外消费，首先要进行货币的转换，在这个过程中，MAS-TERCARD或VISA卡通常会按惯例由发卡银行向持卡人扣取1.5%-2%不等的手续费，即为货币转换费。但这笔费用的扣除在境外商家那里是没有提示的，只出现在信用卡对账单里。

　　而银联品牌的信用卡和借记卡在任何国家消费都是无需支付任何货币转换费。

　　信用卡和银联卡的差别是信用卡是双倍积分而银联卡是免货币转换费，就目前银行的信用卡积分价值水平来说，积分的实际价值仅相当于刷卡消费额的3‰左右（普遍水平）。所以如果你获得的双倍消费积分换算过来实际只多赚了交易金额的3‰。

　　假如你在法国某家商店购物买包刷了10000元，双倍积分相当于额外赚到了约30元，但同时她被发卡行收取了150-200元不等的货币转换费。表面上看似多赚了1倍的积分，实际却多支付相当于积分价值至少5倍的货币转换费。使用那张银联信用卡来刷的话，则直接就免收了1.5%-2%的货币转换费，相当于直接就享受了至少五倍消费积分。

　　刷本币，还是刷外币？

　　所谓外币交易或本币交易，对于持有中国信用卡的人来说，就是选择用什么钱买东西。

　　选择本币交易，就是用人民币来购买。而选择外币交易，就是用当地货币购买，比如在香港就是用港币购买，在欧洲就是用欧元购买，在美国就是用美元购买等等。

　　如果可以选择本币交易，那么消费者就可以省去选择刷VISA还是刷银联的烦恼，因为本币交易不需要再经过VISA或银联的结算通道，消费者只需直接还人民币即可。

　　然而虽然省去了结算环节，且和外币交易相比省去了多次货币转换，但实际上，使用本币交易往往不是最划算的方式。

　　因为本币交易和外币交易一样，同样存在货币转换的汇率问题，而这个汇率则由商家和收单机构来定，也就是说，商家会按照各自的汇率将当地货币折算成人民币价格来进行刷卡。

　　而据一些知情人士介绍，在使用本币交易时，商家或收单机构的汇率往往要比银行或银行卡组织汇率差很多，其差额甚至有可能达5%之多，这与VISA收取的1-2%的货币转换费相比，相差很大。

　　因此通常情况下，最好不要选择本币交易，而应该要求商户刷当地货币。当然这并非绝对，消费者最好在选择时先向商户了解清楚汇率情况。

　　外币交易，银联与visa刷哪个好？

　　如果选择了使用外币交易，那么接下来就该考虑是选择刷VISA还是刷银联了，而这个选择对于消费者来说实际上是在选择用哪种货币进行记账，如果选择VISA通道，那么VISA便会将当地货币转换为美元；如果选择银联通道，那么银联便会将当地货币转换为人民币。

　　目前中国消费者手中的信用卡，多数是具有银联和VISA、银联和MASTERCARD或银联标准卡（单独银联）的卡种，也有少数的外币卡，即欧元卡、英镑卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消费美元，而银联可以直接消费人民币。

　　如果消费了美元和人民币以外的币种，如日元、澳元、韩元等等，VISA、MASTERCARD和银联这些卡组织就要首先进行货币转换。目前银联是不收取这部分手续费用的，而VISA和MASTERCARD通常会收取1-2%的手续费。若持卡人消费100美元，采用VISA通道比用银联网络要多支付1—2美元的货币转换费。刷卡金额越大，持卡人支出的手续费越多。

　　当然，如果是在美国刷VISA或MASTERCARD消费，由于直接以美元交易，不需要经过任何的货币转换，也就不存在收取手续费一说了。

　　因此正常情况下，在美国使用VISA或MASTERCARD是最划算的。同理，如果在相应国家选择使用相应的外币卡，如在欧元区使用欧元卡，在英国使用英镑卡，在日元区使用日元卡等等，同样不必支付任何货币转换费，因此是最划算的刷卡交易方式。

　　以VISA和银联为例，VISA用美元来购买当地货币，银联则用人民币来购买当地货币。至于交易价便宜与否，那就要看他们各自的议价能力了。所以，我们刷卡消费的汇率也是会每天变动的，各个卡组织会每天更新这个汇率。

　　这个汇率并不像查询央行汇率那么简单，直接上网百度就能出来。

　　目前，VISA的汇率牌价可以在其英文网站上查询，银联则只能通过拨打咨询热线进行查询，而且能够查询到的货币牌价共有9种。

　　直观上来说，货币转换的次数越少，汇率的损失就越少，因为转换过程中需要涉及汇差（即买入价和卖出价的差别）。相比之下，作为世界最大的信用卡组织之一的VISA，在货币谈判上的优势相对明显，他们给出的汇率往往都比较好，在这一点上银联确实稍逊一筹。

　　特别提醒的是，目前在国内很流行的双币信用卡，即既可以刷银联也可以刷VISA，在使用时一定要注意，记得事先明确告知收银员，你需要选择哪个通道记账。而在实际情况中，有时即便明确告之，也经常会出现收银员误操作的情况，本来是要刷银联结果刷成了VISA，而且消费单据上只会显示当地货币，最终的结算金额需要查看银行账单才会知道。

　　所以，如果想要避免这种尴尬，最好是使用单币卡，即银联标准卡（人民币单币卡）或者外币卡（美元单币卡等）。

　　刷卡日汇率，还是账单日汇率？

　　在选择刷VISA还是刷银联时，还应该考虑的一个因素是汇率结算。

　　VISA是按照账单日当日的汇率进行结算，而银联则是以刷卡当日的汇率进行结算。

　　因此，美元和人民币的走势同样也会影响最终消费额的大小。

　　例如，在刷卡时消费了100美元，若刷卡当日的汇率是1美元兑换6.95元人民币，但在账单日的汇率是1美元兑换6.83元人民币，抛开其他影响因素，若是以美元记账的话（走VISA通道，以账单日汇率进行结算），那么持卡人就需要还款100×6.83=6830元人民币。

　　但若是以人民币记账的话（走银联通道，以刷卡日汇率进行结算），账单上显示的金额是100×6.95=6950元人民币，持卡人最终也将按照这个金额直接用人民币进行还款即可。

　　所以，当人民币有升值预期时，以美元记账比较划算；反之则是以人民币记账比较划算。

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