金融的下一个爆发点——消费金融

双十一刚过，电商们都赚得盆满钵满，可是大家的手都剁得快根都不剩了。马上双十二就要到了，信用卡的额度还够吗？节日刚过，就得勒紧裤腰带过日子了。

我国的消费信贷市场发展还是比较快的，至少这几年伴着互联网的东风，各种消费信贷的公司做得风生水起。贷款买房，买车，买生活用品等充斥了我们的生活，小到网上订餐都可以用信用卡完成支付。

全球经济发展缓慢，拉动经济发展的“三驾马车”中的投资和出口显现出疲软之势，所以国家把经济发展的重心转移到了消费上面来。同时，国家也提出国家经济的发展策略由需求经济学向供给经济学转变，也就是投资的方向性问题。国家也进行了多次降息，带动经济的回暖，希望通过降息带动投资。但是，想投资却找不到一个很好的点，经济缺乏创新的拉动，产能过剩的问题还是没有解决，投资领域没有找到突破口。互联网的火热促使大家资本聚集，但是，方向不明确导致了一大批互联网企业还没开始就已经结束了。所以，国家希望能够通过创新供给的方式来转变经济发展的模式，也就是鼓励创新，扩大企业主的自由和权利，进而解放大家的思想。这就是《动物精神》里面提到的信心，行动者有时候需要的就是一种动物精神的支撑，也就是信心的支撑，不受一些外在事物的影响，所有人都觉得努力工作可以让自己更好，经济也就会向着好的方向走。

经济疲软，出口的增长自然而然也很缓慢。甚至出现负增长。成本的上升，使得出口的产品没有了竞争优势。加上经济的萧条，大家的购买欲望低，也受到国际上其它因素的影响，出口拉动经济的前景堪忧。

现在比较好的出路也就是消费了。虽然经济发展疲软，但是人们的购物消费热情还是有的。必需品的消费，面子工程等。虽然有大量的公司挤到这一领域，近年来，消费拉动经济的作用越来越明显，但是我国的消费信贷领域的比重仍然偏低，很多细分领域有待挖掘。

不管是传统的金融机构还是现在的电商企业，都在加紧布局这一市场，妄图分一杯羹，同时也看到了这一市场的潜力。目前，针对大学生、买房、旅游、教育等相关的消费金融公司相继出现。但是，细分领域的消费金融公司却很少！现在是一个竞争激烈的时代，企业要想生存必须找到可以支撑下去的一个点，专业化是一条很好的思路。目前，我国的征信体系还不健全，只能从大的方面去评价一个人的信用。随着大数据的出现，未来对人的分析会越来越精确，也能更精准的定位。所以，未来掌握大数据的公司会比别人走得更快，对人的行为的分析也会更精确。谁有哪方面的贷款需求，谁目前正缺钱，谁有钱却找不到投资的渠道等等，都会在数据的分析下暴露无遗。但是，大数据也有自己的局限性，很多行为也只是猜测而已，并且覆盖的面也不是最广的，所以还会有很多隐形的需求有待开发。信用体系分析系统不够完善，目前的消费贷款也是根据个人收入、信用记录等来测算，不够精细化。

在消费贷款定价方面，消费金融的精细化应该和消费的具体内容挂钩，因为消费者的需求是多样化的，对每个消费物体的急迫性也是不同的。根据需求弹性来定价是比较合理的，一般需求弹性比较大的东西，风险定价就应该高些，弹性小的东西（比如必需品）的定价就要小些，最终形成一套体系，成为一条产业链。这其中还有机会成本的高低的因素存在，放弃还款会带来一系列的负面影响，所以基于这一点也是可以给风险来定价的。

移动化趋势的不断发展必然会带来移动购物的另一狂潮，未来在移动端的消费潜力是无限大的。根据对移动端的使用分析来看，现在的移动消费已经占据了很重要的地位，对消费品的需求也是很旺盛的，尽管有的东西根本不需要。所以，怎样去找到致胜的一个点是消费金融领域的发展核心，坚持细分领域的策略或许会成为一把尖刀，专业化、精细化可以使企业立于不败之地。