信用卡20年：一张卡和一个时代

1997年，躺在大学宿舍里的我，纠结无比。那是一个漫长、矛盾的下午，为了要不要给父母打电话要一笔钱买台心仪的相机而内心激烈斗争……

其实现在看来，一张小小的卡片便能化解少年的烦恼。但那个时候，我并不知道还有信用卡这么档子事，或许整个中国还没有太多人知道有家广发银行[微博]已经在1995年在中国推出了第一张真正意义上的信用卡。

但是，在那个时代，这张小小的卡片从此划开了中国人由来已久的坚冰般的生活习惯。过去中国人的文化里，是不愿意欠帐的，把欠帐看成是一件不光彩的事情，我们总是习惯于花“过去的钱”，就是我们已经挣到手的钱，极少人愿意借钱过日子。可以毫不夸张地说，广发银行的第一张信用卡开启了中国消费金融的大门，也开始了冰融中国人消费习惯之旅。一张卡，开启一个时代！

即使身在北京这样的大城市，过去十几年依然能够清晰地感知到以信用卡为代表的银行服务带来的信用消费市场的巨大变化。不仅是钱包里的信用卡变多了、信用卡消费使用便捷了，而是我们很惊奇的发现，不经意间使用信用卡已经成为几乎大多数中青年人的生活习惯。在我国城市家庭的日常生活消费中，信用卡消费已经占据绝对主力。

每一个领域里的开拓者都令人尊敬，试图把中国人从攒钱的习惯中引领到消费模式里并不是件容易的事。著名经济学家陈志武[微博]曾说，他现在时常感慨，要是能把现在拥有的财富分一些到少年时使用该多美妙，他也一再在学术演讲中指出，金融工具是提高幸福度的利器。现在中国很多银行的信用卡发卡都在为开发年轻人市场而不遗余力，广发银行副行长王桂芝说，自20年前发卡之初，广发行就把目标客户群重点定位为有一定消费能力及消费欲望，但货币持有现状还暂时不足以满足消费需求的群体。调查数据显示，35岁以下的信用卡用户占比达到了77.7%。

事实上，自从20年前那张广发银行跨时代的信用卡出炉之后，中国信用消费市场开始出现了更加繁荣的局面，而信用卡绝对居功至伟。

数据或许最有说服力。中国银行业协会发布的数据显示，2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已经达到58%。截至2015年上半年，我国主要上市银行的信用卡累计发卡量已超过4.33亿张，银行业整体信用卡授信余额达到6.4万亿元。其中开启者广发银行目前发卡量已超过4000万张，信用卡信贷余额突破2000亿元。这是一组令人震撼的数据，谁能想象从零开始，用20年改变生活习惯，到如今能取得如此成就？最重要的是，信用卡如今已经从一线城市逐步扩大到二三四县城市甚至农村，横跨几乎所有消费领域。

20年这个时点今天或许还没有看到特别的节点意义，但是在未来的某个时候回头看，可能会发现中国信用卡用20年之功形成的消费金融局面成为中国经济破局的关键所在。

说这话离不开当下中国经济的环境。在经济转型与新常态的背景下，拉动内需消费成为接下来中国经济增长的主动力，事实上也是这样，今年上半年，消费以超过60%的经济增长贡献率，成为经济的支撑点。“加快培育消费增长点”被单列为今年经济工作的主要任务之一。

我国信用消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，在互联网技术大力支持下，越来越多的消费新形式被开发，移动终端、线上线下的新消费模式以其独特的便利、快捷，将激发更多大众信用消费需求。

在信用卡20年的这个时点上，中国经济已进入消费型拉动的时代，或许信用消费参与主体更要加强自己的核心竞争力。如何更好的控制风险，如何能有更多的业务创新引领信用消费市场至关重要。

事实上，国内银行在上述方面有了长足的进步，广发银行创新推出交易安全卫士，成为业内首家承诺凭密盗刷赔付的银行，这就解决了客户最担忧的欺诈和盗刷风险，让大众真正敢消费、不怕丢卡。

如果说，20年前是信用消费市场的启蒙，那么20年后的今天已经走到了信用消费的大时代，行业参与者应该致力于提高创新能力，在客群细分、渠道创新、客户体验、技术引领、异业结盟等方面推动行业发展。作为消费者，作为持卡人，我们很多人身处信用消费大发展之中，所以我们关心的不再仅仅是便捷，还有消费理念的迭代，消费结果带来的幸福度。

对每个身处这个时代的个体而言，这张小小的卡片在我们的生活里划开的可能是一条时光旅行的隧道入口，乘坐于金融列车，在青春这一站能够有机会提前享受生活！未来进一步的创新，沿途带给我们的是更多不一样的风景！