福建银监局协调磁条卡换芯片卡收费问题取得成效

　　近期，银行磁条卡换芯片卡收费问题引起持卡人和中消协等社会各界广泛关注。福建银监局经调研认为，从合法性和合理性等角度考虑，银行对磁条卡换芯片卡应免除收费。

　　福建辖内磁条卡换芯片卡收费政策基本情况

　　根据中国人民银行要求，从2015年开始经济发达地区及重点行业领域新发行的以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发，但原有磁条卡仍可使用。芯片卡与磁条卡相比，在交易安全性方面有比较显著的提升。鉴于当前银行卡案件多发，从维护持卡人权益的角度，应鼓励持卡人尽快将磁条卡换成芯片卡。但调研显示，目前持卡人对换卡积极性不高，原因主要有：一是部分银行换卡收取工本费，集中在10元至20元间；二是制卡时间长，如果申请同号换卡，需要给银行留出制卡时间，短则一周，长则一月；三是换卡保号业务无法全覆盖，部分原有银行卡绑定的水电煤气、房贷车贷等代扣业务以及信用卡账户、支付宝账户、证券账户等需重新办理绑定。

　　截至2014年9月末，福建辖内银行卡发卡量14698.57万张，其中磁条卡11717.26万张，芯片卡2981.31万张，分别占比79.72%和20.28%。调研显示，目前辖内大部分银行对磁条卡换芯片卡采取免费政策，对新发行的芯片卡收取工本费，包括五大国有银行、大部分股份制银行、所有城商行和外资银行；部分银行对磁条卡换芯片卡和新发行芯片卡都收取一定工本费，包括省联社、邮储银行、兴业银行、光大银行、中信银行、招商银行。收费标准多为10元，最低5元，高的为20元；多数银行对贵宾客户或特定卡种免费。

　　关于磁条卡换芯片卡收费问题的不同观点

　　目前各界对磁条卡换芯片卡是否应该收费主要有以下三种观点：

　　（一）银行应对存量卡“换芯”免收工本费。以中消协为代表的多数意见认为，银行应自行承担存量卡“换芯”费用。首先，保障银行卡客户的资金安全是银行的法定义务。磁条卡安全隐患较大，已发生许多案件。本次换卡是银行为降低风险而采取的措施，为履行安全保障义务而增加的成本应由银行自行承担。其次，银行卡所有权属银行，是银行从事金融交易的经营工具，经营者为其经营工具所付费用应作为整个经营成本的一部分核算。目前，绝大多数银行卡卡面都注明“本卡归某某银行所有”。此外，从合同法的角度，对存量卡“换芯”收费，属于对原有合同的单方变更，应该和消费者协商一致，并尽量减少对消费者的不利影响。

　　（二）持卡人应和银行共担费用。部分意见认为，磁条卡换芯片卡，属于消费者的可选择行为。多数芯片卡的成本每张8到10元，也有的贵达20多元，远高于磁条卡。“换芯”对银行和储户都有利，应双方分摊成本，而不应由其中一方完全承担。

　　（三）政府应出台指导价。少数意见认为，根据《商业银行服务价格管理办法》，对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，应实行政府指导价或政府定价。截至2013年底我国银行卡发卡数量已超过36亿张，磁条卡换芯片卡涉及面广，且关系到基础金融服务，政府应出台指导价或定价。

　　福建银监局认为，从合法性和合理性的角度，银行对磁条卡换芯片卡应免收工本费，而且从成本收益的角度，对存量卡免费“换芯”不会对银行造成重大利益损失。从合法性的角度，虽然对磁条卡换芯片卡是否收取工本费没有明确的具体规定，但是根据《合同法》和《消保法》对合同变更和交易安全等相关规定，应该免费。从合理性的角度，磁条卡存在较大安全隐患，伪卡、盗刷等案件屡有发生，在社会产生不良影响。此次银行如能主动提供存量卡免费“换芯”服务，有助于提升银行形象。从成本收益的角度，仅对存量卡“换芯”免费，新发行的芯片卡可以收取工本费的做法无论对银行业还是对单家银行利润的影响都相当有限。目前，福建银监局辖内对存量卡“换芯”收费的银行是少数，涉及磁条卡约5095.80万张，占磁条卡总数的43.51％，银行卡总数的34.67％；而且其中可享受免费政策的贵宾卡或特定卡种占了相当比例，多数银行在20％到40％；此外，再考虑磁条卡中非活跃卡持卡人“换芯”积极性不高，如省联社借记磁条卡存量为2468.72万张，活卡率（每月帐户变动至少一次）仅为10.51%，因此这些银行从存量卡“换芯”收费中得到的收入并不高，对利润的影响不大。此外，存量银行卡换芯属于一次性成本，且可以在数年内分摊，从长远看，对利润影响更小。

　　福建银监局在对磁条卡换芯片卡收费问题认真调研分析的基础上，采取了请省银行业协会出面引导鼓励的措施，建议辖内法人机构考虑免除对磁条卡换芯片卡的收费，总行在福建局辖外的分支机构将省银协关于免除收费的建议分别向其总行汇报。截至2015年1月中旬，省联社和中信银行已经或即将对全部存量磁条卡“换芯”予以免费，约2500万张银行卡受益；招商银行和光大银行拟扩大免费“换芯”的范围。

　　工作建议

　　鉴于磁条卡换芯片卡收费是具有全国性影响的事项，而且将持续一段时间甚至数年，建议银监会采取以下措施：

　　加强行业联动。建议中银协牵头协调各银行业机构尽量对换芯片卡免费或减少收费，如需收费应加强与消费者的协商和听证，及时公示避免产生争议和纠纷。

　　加强科技配套。各银行业机构要对银行卡“换芯”涉及的同号换卡时间长、换卡保号无法全覆盖等问题进行研究，在IT系统等方面加以改进，尽量减少客户的不便。

　　加强舆情管理。银行服务收费关系金融消费者的切身利益，银行服务及服务类收费历来都是消费者的投诉重点，银行业服务收费问题持续被公众及媒体关注。因此，各银行业机构要做好宣传解释工作，关注舆情，提升舆情引导工作的主动性和积极性，避免出现舆情事件。