银行远程开户响破冰声：面签松绑刷脸开卡有戏

　　上周末，微众银行首款贷款产品“微粒贷”正式面世，加快了对传统银行进逼的步伐。与此同时，网络银行面临的重大问题—远程账户开立或将迎来央行放行，“面签”底线或被打破。

　　据《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》(征求意见稿)(下称《征求意见稿》)显示，央行准许商业银行探索远程开户的路径。“如何能够构建一套纯粹线上就可完成的身份识别机制，这是网络银行的最大突破点。”中央财经大学中国银行业研究中心教授郭田勇对南都记者表示。目前，微众银行及阿里都在致力于人脸识别技术的研发。

　　实名制是核心

　　银行各项业务的开展，首先是账户的开立。对于当下火热的网络银行而言，如何能够实现线上远程开户是其面临的最大障碍。在这一问题上，监管部门的态度异常重要。

　　早在今年年初，市场上就有央行对远程开户进行意见征询的声音。直到近日，央行对于远程开户的方案才得以披露。据南都记者获得的一份《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》(征求意见稿)(下称《征求意见稿》)显示，央行准许商业银行探索远程开户的路径。

　　《征求意见稿》对银行远程开户提出的第一个要求就是：坚持银行账户真实性。央行表示，银行账户实名制是一项基础金融制度，是金融体系正常运行的基础。银行账户实名制，有利于从源头上遏制贪污受贿、金融诈骗、洗钱等犯罪活动，维护正常经济金融秩序。“银行账户实名制是银行账户管理的核心原则，不受开户主体、方式、载体变化影响，银行办理柜台开户或远程开户业务都必须切实落实账户实名制要求。”央行在《征求意见稿》中特别申明这一点。

　　远程开户为辅

　　尽管央行考虑放开远程开户，但央行仍保持审慎的监管态度。央行表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。“这意味着央行对远程开户不会一下子放得很开。毕竟，远程开户是一种新的方式，风险到底如何现在还难以全部掌握。”一家股份行广州分行电子银行部相关负责人对南都记者表示。

　　至于远程开户的账户开办业务的范围，《征求意见稿》中表示，银行办理远程开户业务范围仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户，这相对于此前媒体报道的非结算账户的范围扩展很大。而在远程开户模式下，央行规定，同一法人银行只能为同一单位和自然人开立一个同类账户，银行不得为非居民和境外居民办理远程开户业务。“像柜台开户一个自然人可以开立多个账户，网络没有区域界限，只有一个同类账户。”上述电子银行部人士说道。

　　人脸识别成关键

　　为了保证银行账户真实性，央行要求远程账户开立实施客户身份识别机制的自证。央行表示，银行应采用现代化的安全技术手段、利用政府部门数据库、本行自身数据库信息、商业化数据库信息、通过客户信息交叉验证、其他银行账户交叉验证，电话回访、邮寄资料等方式，构建安全可靠的远程开户客户身份识别机制。同时，还可根据开立账户性质采取同一法人不同分支机构见证、通过第三方识别客户身份，上门查验身份证明文件等方式进行客户身份信息核实。

　　“通过不同分支机构见证、上门查验身份证明文件这些意义不大，这些方式本质上还是线下的模式，在效率方面可能还不如直接到柜台开户。”另一家股份行网络金融部人士对南都记者说道，“比如，像现在很多社区银行都有VTM远程开卡机，你也可以说它是远程开户。”

　　“对于网络银行而言，如何能够构建一套纯粹线上就可完成的身份识别机制，这是网络银行的最大突破点。”中央财经大学中国银行业研究中心教授郭田勇对南都记者说道。在他看来，纯线上的身份识别，最大的难题在于人脸识别。

　　目前，微众银行及阿里都在致力于人脸识别技术的研发。一旦技术成熟，银行便可向央行报告，由央行对银行上报的制度和报告进行组织评估。按照方案，报告的内容应包括拟开办远程开户业务流程、身份识别手段、风险防范措施以及有关权威部门关于其客户身份识别技术手段有效性的认证报告等。