央行再次双降 信用卡分期手续费不降

　　从去年三季度末到现在，央行已经五次降息，然而信用卡分期的费用却一点没降。近日，有网友不断吐槽。

　　信用卡分期诱惑

　　信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。与之相比，先贷款后消费的现金分期业务更吸引人。

　　信用卡现金分期业务，最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。但信用卡现金分期用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。

　　而在实际办理过程中，银行为了刺激客户办理，予以提额的福利。

　　分期手续费实际利率“媲美”P2P

　　以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。按照某股份制银行信用卡的分期费率， 12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。

　　显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。

　　不同银行的手续费标准不尽一致，但是大体上相差不大。仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。有数据显示，今年上半年全国网贷行业综合收益率为14.78%。需要说明的是，P2P行业综合收益率是投资者的收益率，企业的资金成本往往还要再加上1.5%左右的平台费用，目前平均大体也达到了16%-17%。

　　央行双降 信用卡分期手续费不变

　　信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其它类型的借款。但是这一年时间央行五次降息，银行的揽储成本下降了、贷款的平均利率也降了，为什么分期的费用一直不变呢？

　　“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率”，某商业银行信用卡中心客服人员这样答复。

　　不过，本站认为虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。此外，不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间。